日前，中纪委国家监察委员会网站上详细披露了云南省富滇银行副行长孔彩梅的违法违纪案件。通报了孔彩梅动用公款私藏“小金库”、私自给企业放高利贷、贪污受贿等违法违纪行为。

另据年报数据，富滇银行2018年净利润为1.06亿元，与2017年的11.26亿元同比下滑了90.61%；归属于母公司股东的净利润同比下滑了89.92%。

一个拥有百年历史的老字号银行品牌，业绩出现如此巨大的变故，着实让人大吃一惊，再加上其内部人员连续出现严重违法违纪问题，引发社会和媒体关注。

孔彩梅案打开内控管理“潘多拉魔盒”

云南省纪委通报显示，经查，孔彩梅涉嫌贪污、受贿、高利转贷、骗取贷款等多项违法犯罪行为。违纪违法所得共计3180余万元。经云南省纪委监委研究并报省委批准，决定给予富滇银行原党委委员、副行长孔彩梅开除党籍、开除公职处分。

从孔彩梅简历可以看出，孔彩梅参加工作后一直在信用社和银行等金融系统工作，并成为云南省第一大城商行的副行长。作为一名众人瞩目的女银行家，孔彩梅是如何一步步走向自我迷失的深渊？

根据通报的细节可以看出，孔彩梅违纪违法案件的确很严重，其中的部分案情更是让人大跌眼镜。通报指出：这位曾经的女行长竟然把同志关系、同事关系搞成了奴役关系，把下属党员群众当私有财产霸占使用，这样的表述在以往通报中非常罕见。

实际上，孔彩梅的一系列违法违规案件，犹如打开了富滇银行内控管理的“潘多拉魔盒”，把富滇银行内部人员的违法违纪问题大白于天下。

事实上，近年来，富滇银行违法违纪案件频发。裁判文书网显示，2011年11月至2016年1月期间，原富滇银行昆明海源北路支行行长雷钫在与云南教育基金会、云南省青少年发展基金会等五家单位签订合同的过程中，冒用银行名义、虚构事实、隐瞒真相，骗取这5家单位资金后，高利转借给云南呈贡德华企业集团有限公司，并以个人名义投资寻甸三月三海会寺极乐塔项目，造成五家单位损失共计人民币5825.58万元。

2018年7月12日，裁判文书网披露，罗杨两次利用其在富滇银行总行办公室工作的便利条件，私自在伪造的文书资料上加盖富滇银行印章及法人代表印章，并伪造了富滇银行行务会议纪要、临时行务会议纪要等文件，为一家企业融资进行担保。罗杨两次非法收受他人财物共计5792万元。

除了内部人员频发违法违纪之外，违规问题也引人关注。据公开信息显示，在过去5年间，云南省委共对富滇银行开展了2次巡视，并指出巡视中发现的问题。其中有的问题，是重复出现，甚至顶风作案。比如，干部提拔选拔问题，利用职务工作便利“靠行吃行”的问题，以及合规风控和违规放贷等问题。

此外，2019年初，云南省纪委驻国资委纪检组组织省属企业开展纪律作风建设交叉式、推磨式监督检查中，发现富滇银行违规报销差旅费和发放补贴等涉嫌违反中央八项规定精神的问题。

净利润下降九成 不良率破4% 资产质量急速下滑

通过梳理不难发现，孔彩梅严重违法违规与富滇银行经营业绩下滑时间基本吻合，可以说正是孔彩梅为代表的内部人员违法违规，给富滇银行的正常经营带来严重的负面影响，造成富滇银行资产质量急速下滑。

富滇银行度报告显示，2018年实现营业收入51.14亿元，同比上升9.47%。实现净利润1.06亿元，同比下降90.61%，不良率上升2.35个百分点至4.25%。这是该行自成立以来最差的年度利润和增速。

从上表数据可以清晰看到，富滇银行营业收入和净利润两项指标在2014年实现30%增速之后，就出现了停滞，甚至大幅下降的情况。尤其是净利润方面，2015-2018年，除了2017年微增之外，其余年份都是负增长，其中2018年降幅最大，从2017年的11.26亿元降到1.06亿元，降幅超过九成。

不良方面，2013-2018年，富滇银行出现连续双升，不良率从2013年的0.87%上升到2018年的4.25%；不良贷款余额规模则从5.1亿元飙升到49.5亿元。特别是2018年较2017年的19.15亿元猛增158.49%；不良贷款率较年初提升2.35个百分点至4.25%，远高于全国商业银行平均水平。

此外，该行的拨备覆盖率也一直下降，2018年更是降到104.88%，同比下降66.49个百分点，低于120%-150%的监管要求。

针对净利润减少，富滇银行表示是由于拨备计提增加造成的。根据监管要求，去年该行将逾期90天以上贷款计入不良，使不良贷款偏离度从2017年的267%大幅降低至2018年末的99%，达到监管要求。

事实上，为了化解持续爆发的不良风险，富滇银行一直在转让和核销不良资产。数据显示，2014~2018年，富滇银行分别核销不良贷款3.74亿元、0.76亿元、4.22亿元、11.16亿元和5.98亿元。其中，2018年还批量转让不良资产本金13.49亿元。

不过，从贷款迁徙率指标数据来看，富滇银行不良贷风险问题依然堪忧。关注类贷款和次级类贷款迁徙率长期处于非常高的水平，尤其是次级类贷款迁徙率连续四年保持在80%以上，甚至达到98.55%的超高水平，显示出转化为不良资产的概率远高于同行，信贷资产质量严重堪忧。

值得一提的是，截至报告期末，富滇银行来自于房地产业的第二大客户贷款余额为14.73亿元，占贷款总额和资本净额的比例分别为1.27%、7.44%，但该客户贷款属于可疑类贷款，也是该行前十大客户中唯一没有划分在正常类贷款中的客户。

（发现网记者罗雪峰 周子章）