支付违规被罚没352.56万，今年以来累计被罚1312万，再加上消费贷“地雷”，头顶第二大城商行光环的上海银行如何拆弹？

70亿限售股解禁潮意犹在耳，上海银行就收百万罚单。

11月14日，因支付业务违规，上海银行被央行上海分行罚没352.56万元。下半年以来，上海银行被罚金额累计1312.14万元。

屡屡违规被罚之外，上海银行遭遇资产减值损失压力，零售业务增速明显放缓。尤其是在消费信贷方面，贷款集中度比较高且近几年持续走高，暴力催收的投诉也如影随形，犹如不定时“地雷”。快速发展之下的上海银行，如何合规发展成了挑战。

针对70亿限售股解禁带来的风险以及联合贷监管给上海银行零售业务带来的影响，尤其是消费贷承压。发现网记者给上海银行发去采访提纲，截止到发稿，上海银行没有任何回应。

上海银行今年以来累计被罚1300万

防风险基调下，金融监管力度始终“严”字当头。

继银保监会下半年加大对银行业违规乱象整治力度，央行近期也出手整顿银行金融机构违法违规。央行上海分行11月14日公布的处罚信息显示，因违反支付业务规定，上海银行被央行上海分行罚没共计约352.56万元，同时，该行相关高级管理人员也一并受罚。

记者跟踪发现，这是上海银行今年以来第二次在一天之内被罚350万元。8月21日，银保监会信息显示，上海银行浦东分行、市北分行因掩盖某不良贷款、违规滚动签发部分银行承兑汇票、授信管理严重不审慎、贷前调查及贷后管理严重不审慎，违规发放某政府融资平台贷款等违法违规分别被上海银保监局处以罚款100万元、250万元，罚单金额合计350万元，成为该行年内两笔最大罚单。

今年以来，上海银行可谓是银保监会行政处罚名单上的“常客”，中国银行保险监督管理委员会官网仅今年以来就有高达11次被各地银保监局处罚的记录。具体来看，上海银行南京分行、北京分行、上海浦东分行、市北分行、深圳分行、信用卡中心、南通分行、天津分行、静安支行、杨浦支行等在2019年均接到了银保监局的处罚，总金额超过800万。

随着下半年金融强势监管发威，上海银行违规受罚情况也明显增多。据不完全统计，下半年以来上海银行收到罚单8张，金额累计957.14万元，今年以来因违规经营等收到罚单17张，罚单金额累计1312.14万元，成为城商行中唯一被罚超千万的银行。

拨备监管新规致掩盖利润无处遁形

三季报数据显示，截至三季度末，上海银行资产总额21875.59亿元，较上年末增长7.88%。盈利能力来看，2019年前三季度，上海银行实现营业收入378.81亿元，同比增长19.76%；归属于母公司股东的净利润为163.59亿元，同比增长14.59%；年化平均资产利润率为1.04%。

可以看到，不论是纵向对比还是横向对比，上海银行都表现不错。

不过，上海银行信用减值损失为121.79亿元，上年同期该行资产减值损失96.39亿元，资产减值损失的增加让上海银行净利润增长受到压力。

资产减值损失增速过快影响净利润增长外，拨备监管新规则使得上海银行的净利润进一步回归行业平均水平。

为了进一步加强对银行金融机构存在的虚假注资、违规代持、滥用股东权利损害金融企业利益，以及同业融资偏离流动性管理等乱象监管，9月26日，财政部发布“关于《金融企业财务规则（征求意见稿）》的说明”，该（征求意见稿）说明显示，金融企业原则上计提损失准备不得超过国家规定最低标准的2倍，超过2倍的部分，年终全部还原成未分配利润进行分配。

客观而言，对于拨备覆盖率超监管上限的银行，拨备调节空间的缩窄或促进银行进一步强化不良贷款认定的审慎度，通过提升不良规模扩展拨备计提空间，同时对非信贷资产和表外风险资产的不良认定也会更加严格；或通过加大不良贷款核销力度，从而降低超额拨备。银行加速存量风险的暴露，利于银行整体资产质量的进一步夯实。

值得注意的是，拨备覆盖率往往在一定程度上反映银行抵御信用风险的能力，一些高风险业务本身存在高拨备覆盖的需求，因此政策的实施也要配合严格的风险分类监管。

数据显示，上海银行的拨备覆盖率为333.36%，成为名副其实的超标银行。新的拨备监管标准除了进一步让上海银行通过超额计提拨备掩盖净利润的路子无法继续之外，也在考验上海银行的不良资产风险。

消费金融狂飙突进埋雷 联合贷监管背景下零售转型遇阻

资产减值损失和拨备新规考验上海银行后续净利润增长外，被寄予厚望的零售业务则出现了明显放缓迹象。

梳理的信息显示，2017年以来，上海银行重点布局发展消费金融业务。截至2017年末，上海银行的互联网贷款余额猛增至297.97亿元，同比增幅124.64%。同期，消费类贷款（含信用卡）余额较2016年末增加492.36亿元，在个人贷款中占比上升至54.06%。

而到2018年，在“信义贷”、“尊信贷”以及个人消费贷款业务“快线贷”的助力下，上海银行个人贷款和垫款余额（含信用卡）达到2768.21 亿元，较上年增长1027.70亿元，增长 59.05%，其中，互联网消费贷款余额突破千亿大关，达到1095.19亿元，其中消费贷款增长882.22亿元，较2017年末增长268%。上海银行也成为国内为数不多的联合贷款余额超过千亿的商业银行之一。

不过进入今年三季度以来，上海银行零售业务和个人消费贷款则出现明显放缓。数据显示，截止三季度末，个人贷款和垫款余额 3012.24 亿元，较上年末增长9.20%，其中消费贷款（含信用卡）余额占个人贷款和垫款比重为 65.92%；零售客户数 1530.54万户，较上年末增长 7.05%；管理零售客户综合资产（AUM）6091.03 亿元，较上年末增长 17.22%。

值得注意的是，个人贷款和垫款规模环比二季度末仅增长3.6%；经估算，截至2019年三季度末，上海银行消费贷款余额约1666.66亿元，互联网贷款余额1149亿元，相比2018年末仅增长5%左右。

在消费信贷业务快速发展的同时，上海银行也出现了暴力催收、信用卡不良率高企等诸多问题。有媒体报道提及，通过搜索“聚投诉”平台，与上海银行相关的投诉共有204条，解决率尚不到12%。

公司贷款和消费贷款、信用卡贷款成为上海银行新增不良贷款主要来源。半年报显示，截至2019年半年末，该行信用卡贷款不良率为1.64%，高出同期平均不良率（1.18%）46bps。有资料显示，因为消费贷快速增长，导致上半年上海银行该项不良贷款净增约6个亿。

近几个月，上海银保监局曾窗口指导各商业银行，要求辖区内银行加强联合贷款业务中的风险管理，并控制业务规模。面对监管压力，上海银行发力的零售业务显然要受到冲击。

（发现网记者罗雪峰 周子章）