即便没有此次疫情，随着金融科技时代的到来，农商银行群体也在持续分化。只不过，这次疫情改变了行业格局，也通过线上业务差距，加速了农商银行的分化进程。疫情的发生让农商银行对发展线上业务的认识和紧迫感达到了空前一致。毫无疑问，疫情过后，农商银行将会在金融科技上加大投入力度，农信的金融科技赛道上，将会呈现你追我赶的竞合新景象。
　　
　　一场始料未及的疫情，正在改变农商银行的既有运行轨迹，而加速分化或将是难以避免的趋势。
　　
　　“开门红”原本是农商银行新年伊始的营销重头戏，不少农商银行也都在春节前召开了誓师大会，铆足了劲，准备大干一场。如果遵循往年营销轨迹，不出意外，农商银行都会在今年“开门红”的黄金时段获得累累硕果。然而，突如其来的疫情使得被寄予厚望的“开门红”变成了收获寥寥的“闭门羹”。人员、网点……所有线下动员起来的资源，不得不按下暂停键。“人海战术”中一些信心满满的员工，不得不被迫宅在家中，不知所措地关注着疫情的发展。
　　
　　个体工商户、小微企业，这些占据农商银行核心客群位置的经营主体，在乡镇封路、延期复工等重重困难面前，生存艰难。而民宿、农家乐、乡村旅游等经营主体，可能因为暂时无法正常经营而影响其还款能力，这或将会在短期内引发农商银行不良贷款攀升，让农商银行的盈利空间遭受挤压。
　　
　　疫情还让一些企业主认识到盲目扩张的风险以及保持账上充足现金流的重要性。这或许会深刻影响疫情过后农商银行传统信贷客户的资金需求量。而伴随宅生活兴起的诸如网络购物、线上教育、远程办公、在线娱乐、智能制造等新兴行业，由于农商银行缺乏对此类行业的理解和把握，无法把控这类经营模式中的风险，农商银行在加速崛起的新生力量替代银行业传统客群面前，显得束手无策。
　　
　　疫情下的行业变局，考验着农商银行的反应速度和应对能力，也检验着这些年农商银行数字化转型的“成色”。或许可以这样说，谁真转型，谁在应对疫情中游刃有余、得心应手地运用线上渠道，谁就会脱颖而出，成为下一轮农信金融科技赛道上的领跑者。
　　
　　同样面对“开门红”变成“闭门羹”的困局，那些数字化转型比较早、线上渠道丰富、线上营销手段多样的农商银行，就能快速将线下业务切换到线上，通过发挥手机银行、网上银行、微信银行等多种线上渠道的优势，让更多线下营销人员通过电话、微信、短信、朋友圈等线上方式，走访客户，拓展客户，从而同样能获得线上业务的“开门红”。相反，那些对数字化转型不热心，或者过于倚重传统线下渠道发展业务的农商银行，则在疫情面前容易应对无方。因为人海战术失灵了，线下网点乏人问津了，工作人员多的优势反而成了沉重负担，这种情况下，线上渠道缺乏的农商银行如果仓促发力线上，将会因为缺少线上丰富的产品和技术支撑带来的良好体验，而难以取得预期的获客效果。
　　
　　个体工商户、小微企业，这些农商银行的核心客群，他们的经营情况直接影响着农商银行的资产质量。疫情发生后，有的农商银行只做存量文章，承诺对存量客户不抽贷，不断贷，对暂时难以还贷的企业主动续贷和展期，并降低贷款利率。而有些农商银行则在上述基础上，针对那些无法获得金融服务的小微企业，提供更多解决方案，不断拓展增量客户。恰恰是处于困境、难以获得金融支持的小微企业，在最需要农商银行伸出援手时，如果农商银行能出手相助，那么，这些客户将会成为农商银行未来最忠诚的客户，并在农商银行其后发展中，给予更多反哺式回报。
　　
　　疫情的发展，还给农村金融市场留下了更多空白，为农商银行占领更大市场份额提供了机会。一方面，新冠肺炎疫情不可避免短期内会对经济社会造成冲击，要实现今年经济社会发展目标任务，就必须更加积极有为，加快推进更多带动效应明显、产业链条长的建设项目。特别是此次疫情暴露出的公共卫生设施、应急能力建设、物资储备体系等领域存在的短板和弱项，都是下一步要重点投资的地方。比如最近，北京、上海、河南等省市纷纷发布2020年重大项目计划或清单，投资金额以千亿元计；同时，江苏、贵州、甘肃等地积极推动重大项目复工复产。显然，疫情过后，大型国有商业银行和一些股份制银行将会集中信贷资源，全力支持更多大型建设项目、满足更多大中型企业融资需求。而这些银行留下的小微企业的金融服务空白，则是农商银行大展拳脚的机会。如果农商银行能锁定目标客群，创新金融产品，提供更多解决方案，则会获得更多客户，占据县域更大市场，使自己在县域金融的地位更加稳固。另一方面，疫情还会让以前农商银行很难营销、从来不缺资金的个体工商户和小微企业，出现短暂融资需求，这是农商银行争取优质客群的最好时机。农商银行应当主动问询，积极对接，殚精竭虑，想客户所想，急客户所急，让客户的融资需求能得到最快最好最大满足。
　　
　　事实上，即便没有此次疫情，随着金融科技时代的到来，农商银行群体也在持续分化。只不过，这次疫情改变了行业格局，也通过线上业务差距，加速了农商银行的分化进程。如果说这次疫情带给了农商银行什么启示的话，那就是对发展线上业务的认识和紧迫感达到了空前一致。而监管层也明确表示，“金融机构要增强自身金融科技的硬实力，要增强研发投入，提升技术能力。同时，要修订好自己的业务制度和业务流程，使之更加适应线上办理业务的需要。”毫无疑问，疫情过后，农商银行将会在金融科技上加大投入力度，农信的金融科技赛道上，将会呈现你追我赶的竞合新景象。