截至3月末，6家大型国有银行和部分股份制银行、城商行已披露2019年度经营业绩。整体来看，上市银行资产质量持续夯实改善，多家银行不良贷款率较2018年年末有所下降，拨备覆盖率上升，风险抵补能力持续增强。

　　值得关注的是，2020年银行资产质量受疫情影响已成定局。银保监会近日发布的数据显示，2月末，银行业金融机构不良贷款率为2.08%，较上月上升0.05个百分点，与此同时，关注类贷款同比明显多增。多家上市银行高管在近期的业绩发布会上坦言，疫情之下信用卡、小微企业贷款逾期率有所上升，今年银行业风险防控压力加大。

　　资产质量保持稳定

　　从已发布的年报看，上市银行资产质量保持稳中向好，在6家国有银行中，有5家不良贷款率出现下降。

　　其中，工行不良贷款率较上年末下降0.09个百分点，至1.43%；农行不良贷款率1.40%，比上年末下降0.19个百分点；中行不良贷款率1.37%，比上年末下降0.05个百分点；建行不良贷款率1.42%，较上年下降0.04个百分点；交行不良贷款率较年初下降0.02个百分点至1.47%。邮储银行不良率与2018年年末持平，仅为0.86%，保持同业较低水平。

　　不良贷款余额则有升有降。例如，截至2019年年末，工行不良贷款余额2401.87亿元，增加51.03亿元；农行不良贷款余额1872.10亿元，较上年末减少27.92亿元；中行不良贷款总额1782.35亿元，比上年末增加112.94亿元；建行不良贷款余额2124.73亿元，较上年增加115.92亿元。

　　值得一提的是，在严格的风险管控之下，不少银行逾期类、关注类贷款出现下降。截至2019年年末，中行关注类、逾期类贷款实现“双降”。截至2019年年末，交行逾期率较年初下降0.13个百分点，逾期60天以上、逾期90天以上贷款与不良的比例分别较年初下降9.48个和8.40个百分点。

　　拨备覆盖率是分析银行资产质量的重要因素，反映出银行的风险抵补能力。截至2019年年末，工行拨备覆盖率提升23.56个百分点，至199.32%；农行拨备覆盖率288.75%，较上年末提升36.57个百分点；中行拨备覆盖率为182.86%，比上年末上升0.89个百分点；建行拨备覆盖率227.69%，较上年提升19.32个百分点；交行拨备覆盖率达171.77% ，较年初下降1.36个百分点；邮储银行拨备覆盖率389.45％，较上年末提升42.65个百分点。

　　全面风险管理持续增强

　　“全面提升风险管控能力”一直是中国银行业的经营核心和战略重心。从2019年年报来看，上市银行从健全风险治理架构、完善风险偏好体系、提高风险计量能力等方面强化风险管理水平，提高风险管理效能。

　　工行相关负责人表示，2019年，工行针对跨市场、跨地域等交叉风险，搭建集团交叉性风险监控平台和投融资风险监控平台，实现对各类风险的统一动态监测。开展内控合规“压实责任年”活动，深化信贷、资产处置等八大重点领域风险治理。

　　建行持续完善全面主动智能的风险管理体系，推进风险管理系统建设优化，强化数字化、智能化、集约化风险管控。加强IT风险、合规风险、操作风险、国别风险等全方位、全流程风险管理，并推动先进风险管理技术和工具的开放共享，打造风险共治的新生态。

　　除加强全面风险管理外，上市银行还加大不良资产清收处置力度，现金清收、重整重组、批量转让、不良资产证券化等市场化处置手段被广泛运用。

　　工行去年存量贷款移位再贷超过两万亿元，收回再贷资金持续向优质行业、重点领域、优质客户迁徙。通过各种方式清收处置不良贷款近1900亿元。

　　农行在年报中表示，去年该行实施大额不良资产处置攻坚，执行“三多一准”处置策略，即多清收、多核销、多重组、精准批转。加强“总对总”合作，实施“跨省域”组包转让，减少转让损失。全年清收处置不良贷款1195亿元。

　　建行加大不良资产处置力度，经营处置“量、质、效”协同提升；积极推进不良资产市场化债转股，有效化解民营企业信贷风险；加大金融科技投入，加强线上产品研究，打造数字化、智能化保全平台。

　　疫情对资产质量影响可控

　　今年以来，疫情对银行资产质量的冲击已有所体现。截至2月末，银行业平均不良率环比微升0.05个百分点。不过，从各大行管理层的表态来看，仍有信心保证资产质量不出现显著恶化。

　　谈及疫情是否会影响银行的资产质量时，工行行长谷澍表示，“疫情会对资产质量有一些冲击。尽管如此，我们对资产质量和工商银行今年的稳健经营还是比较有信心的。信心来自两个方面，一是从宏观经济角度来看，中国经济长期向好态势并没有改变；二是从银行角度来讲，工行风险防控能力持续提升，在财务上非常稳健健康，拨备覆盖率高，不良贷款消化处置能力较强。”

　　建行在业绩发布会上透露，截至2月末，建行平均不良率较去年年底上升0.06个百分点。建行首席风险官靳彦民称，今年银行资产质量受疫情影响已成定局。过去3年，经过对贷款结构的调整和不良贷款的化解，建行的客户基础、风控手段等对资产质量的保障作用逐渐发挥出来，资产质量稳健向好。不过，今年受疫情影响，预计不良贷款率将有所回升，但有望保持总体稳定，整体影响有限。

　　“从逾期贷款的情况来看，我们预测，今年一季度和上半年会有所上升。”中行风险总监刘坚东称，目前，中行已全面摸排了疫情对资产质量负面冲击的情况，并做了情景分析与压力测试。对潜在风险客户将采取一户一策措施盘活信贷存量，同时，引入科技手段，加大核销等处置方式应用，积极寻找银企共赢的风险化解机会。