2020年初，全国受到新冠疫情的影响，人们的日常被迫发生转变，线上金融服务的需求显著增加。对于银行来说，也进一步凸显线上金融服务的重要性、紧迫性，银行“零接触”服务水平的高低或将成为市场竞争力的重要体现。传统银行需顺应时代发展，借助金融科技发展线上金融，创新服务渠道，融入用户场景，让更多企业和个人享受高效便捷的金融服务。

　　城商行开展线上个人信贷业务就是数字化转型的重要一环，线上个人信贷业务以其更高的效率、更低的门槛、更亲民的姿态、更优的客户体验,代表了未来个人贷款业务的发展方向。它不同于传统贷款方式，客户通过互联网渠道自主提交借款申请，银行运用移动互联网、生物识别、大数据等技术，通过全流程线上反欺诈、风险模型评分为符合条件的客户提供贷款，真正做到“零接触”，实现百姓不用跑腿，服务无处不在的目标

　　01 城商行信贷业务现状分析

　　业务概述

　　目前，我国的城商行开展线上个人信贷一般分三种模式:

　　第一种是助贷模式，一般是指金融机构与助贷机构合作，金融机构提供资金，助贷机构负责获客、风控等环节，金融机构与助贷机构的风险与收益划分由双方协商决定。此种模式客户资源及资产完全依赖于合作方，收益率较低，灵活性较差。

　　第二种是联合贷模式，一般是由城商行与互联网银行（如：微众、新网、网商、百信银行等）合作一起对申请人提供贷款。此种合作是由资金提供方各自承担出资比例的风险，双方可根据各自实际情况等协商出资比例及风险承担情况（一般传统城商行出资比例高）。此种模式可积累一定的信贷客户和信贷资产，收益相对较高，但需承担出资比例的不良风险，系统及客户主要依赖于互联网银行方，灵活性较差。

　　第三种是自营贷款模式，线上自动受理客户申请，运用反欺诈、生物识别等进行风险评估，根据评估结果给予授信、定价、放款、贷后监测管理。此种模式对银行的科技能力、线上风控能力要求很高，需自主完成获客、风险控制、审批模型、贷后管理等工作，并承担不良风险。与助贷、联合贷额度和定价完全基于合作方的模式相比，灵活性好，有足够的自主额度控制和定价权，可根据客户风险表现进行实时调整，也是城商行线上个人信贷能力的最终体现。

　　笔者认为在很长的一段时间内，城商行的以上几种线上个人信贷模式将共存，共同满足我国日益增长的个人消费信贷需求。

　　国际同业开展情况

　　网络贷款起源于西方，2007年传入中国，以P2P的形式存在且发展迅猛。国外网贷业务发展没有我国迅速，但在监管体系建设和合规发展上要优于我国。以美国为例，美国的监管体系很早就介入网贷业务，在金融机构信息披露和风险提示的及时性、全面性、真实性等方面均有严格细致要求，因此，其线上金融业务的开展也更加规范。国外传统的大型金融机构与金融科技公司联手，通过网贷平台使得贷款成本低、易获得。美国摩根大通银行与网贷平台OnDeck达成合作，双方共同利用互联网及大数据为小企业客户提供线上信贷支持，合作模式主要是利用OnDeck的技术平台加上银行的业务关系和放贷经验，定制授信审批模型，为客户提供实时的贷款服务。

　　花旗银行成立“花旗金融科技”部门，研究通过互联网、大数据等在个人借贷、支付、资产管理等方面的应用，对于个人小额贷款业务，可以直接在网上申请。富国银行一直以来优化小微和个人信贷业务服务，通过收集完整的数据、提供高效的系统支持、设计适合的产品、科学的激励制度等利用大数据模型、自动化审批成为美国最大的小微企业贷款提供者。美国很多银行都成立了自己的金融科技部门，积极探索通过互联网的方式为个人及小微企业提供信贷服务。

　　国内银行开展情况

　　目前国内银行对公业务和同业板块业务增长放缓，零售业务成为各家银行转型发力的重点。由于消费升级、供给侧改革的不断深化，大力发展零售业务是各家银行战略转型的主要方向之一。其中，消费金融业务成为银行发力的“主战场”，消费信贷日益发展特别是在消费日渐成为拉动内需、稳定增长的大趋势下，银行在消费金融领域的竞争将更加激烈。基于消费者年轻化、信贷业务流程简洁化的趋势，大力发展线上消费信贷有利于银行拓展客群、提高体验。

　　近年来，国内各大股份制银行、城市商业银行及农村商业银行相继推出线上信贷产品抢占市场。2017-2019年大型银行消费信贷增速放缓，中小银行异军突起，上海银行、宁波银行、江苏银行、天津银行的个人消费贷款在2019年均突破千亿大关，实现翻倍的增长。

　　根据《2019中国消费金融发展报告》显示，我国消费金融处于发展初期，仍有较大的增长空间，而且配置不合理、结构失衡，正规金融机构的服务覆盖范围仅存在于有有效征信记录的4.8亿人内，只占我国成年人比例不足40%。随着征信体系的健全、新型技术的发展、银行数字化转型的深入、线上风控体系的完善，我国的消费金融将更好的服务实体经济、服务广大百姓。

　　02 城商行业务发展痛点

　　必要性分析

　　目前，银行业金融服务线上化已成常态，业务离柜率普遍超过90%，线上个人资产类业务已成为各家银行收入的重要来源。国有大行及全国性股份制商业银行已经有成熟的线上资产类产品，过半数城商行已经开展或正在探索线上个人自营类贷款。城商行越来越重视消费信贷所发挥的作用，尤其是当下银行对公业务持续低迷，持牌消金公司、互联网公司纷纷入局消费金融且发展势头迅猛的情况下，城商行发力消费金融也是大势所趋。

　　2019年P2P出清、互金转型、监管政策趋严，在一定程度上为城商行开展消费信贷业务留出空间。国内消费信贷需求量巨大，但消费信贷渗透率较低，除被人行征信覆盖的4.8亿人口外，巨大的消费信贷市场等待金融机构深度挖掘，中小银行面临“不可不为”和“大有可为”双重境地。

　　城商行线上个人信贷业务五大痛点

　　市场定位不清

　　过去城商行一味追求“做大做强”，注重规模效应，在对公、同业板块投入大量资源，导致许多银行资产负债结构不合理，增加了系统性、流动性风险。相比国有大银行和先进股份制银行，城商行金融资源有限、业务范围受限，所以更应明确自身定位：“立足地方经济，服务中小企业和广大城市居民”，深耕地方经济，与当地政府、中小企业、城乡居民共同发展，把稳中小企业和广大城市居民作为战略实施的利基点，发挥比较优势，在做精做细上下功夫。

　　架构及人员配置不合理

　　目前，各城商行在开展线上个人信贷业务沿用行内原有组织架构和机构人员，但原有人员缺乏开展互联网获客、大数据风控、线上业务监控、不良处理等能力和经验，这样的配置跟不上线上信贷业务发展的步伐。

　　随着线上信贷业务的开展，银行对于金融科技应用能力和风险管理的要求日益增强，原来的管理模式和组织架构已不再能满足银行线上信贷业务的开展，银行亟需构建符合线上信贷业务开展的专业团队，至少应包含技术、金融科技应用、线上风控管理、数据分析运用等专业人员。

　　产品及客户体验较差

　　城商行目前的线上产品设计与业务体验较差，一般都是沿袭或参考大行的传统产品及服务，服务差异性较小，无自己特色，产品同质化严重，缺乏具有特色的核心竞争力品牌，相对于大行而言，创新和体验还有待提高。产品的科技含量不高，忽视产品的创新研发，在设计线上个人信贷产品时，更多的是参考同业，对于客户消费行为和市场需求等缺乏专业的分析，或者在广度和深度方面还有所欠缺，更多的是生搬硬套、徒有其表，相对于产品流程和客户体验更加关注银行自身利益和风险管控，最终的产品实现与客户真实需求差异较大，影响整个产品体系的可用性。

　　IT系统支撑不足

　　随着线上业务的开展，银行对于IT系统的可靠性、高效性、智能化、决策质量以及个性化服务的要求越来越高，传统的系统平台已不能满足银行线上信贷业务的开展。有些时候迫于效益压力，城商行基于旧系统做线上化的升级改造，但在架构设计、处理效率、智能化水平方面还存在许多问题，后续的系统运维压力增大，大部分银行的科技部门疲于应对各类生产事件及系统运维，没有精力投入到更多的业务产品研发、新技术探索使用上。因此，银行迫切需要加大对互联网金融系统建设的投入，建立一个符合线上业务产品运行的平台，至少应该包括客户管理、资产管理、贷款管理、风控管理、数据管理、运维管理等模块。

　　业务流程不适合

　　城商行开展线上信贷业务，首先应改变理念从处理流程入手，运用互联网思维，在贷前调查、贷中审批和贷后管理方面进行创新。结合传统个人贷款制度、风控、授信管理、不良处置等规范，再造线上个人信贷业务新流程，充分运用互联网、大数据、云计算等技术建立客户筛选模型，简化客户准入标准、优化业务操作流程，建立授信评分模型，提高效率，减少人工干预的操作风险，建立催收模型，提高业务操作的高效、便捷性等。

　　03 第三部分 城商行怎么做好线上个人信贷业务？

　　综上所述，线上个人信贷业务仍将是金融机构的主推业务，各城商行已经或者正在进行数字化转型布局，在经营模式、服务模式、业务流程和产品制度方面进行变革创新，充分运用移动互联网、大数据、云计算、生物识别等新技术，积极研究、探索符合本行实际的个人信贷业务线上发展模式。

　　一、 理念、战略转变

　　随着互联网的发展，金融也随之发生了改变，主要有两个最基本的方面：首先是支付，随着国家对第三方支付公司的认证，线下店铺的POS接口都不直接对接银行，而是直连第三方支付公司进行资金清结算，在处理效率、安全性方面均有很大的进步。

　　其次是融资，很多实体企业运用淘宝、京东、苏宁易购等平台在线上开办业务，随着这些商业模式日趋成熟，我们银行的信贷业务也应跟上时代步伐，在线上搭建起为个人、中小企业服务的融资平台。可以与成熟的电子商务平台合作，或者与传统的企业相结合，通过IT系统方式解决融资的问题，提高效率，打破地域空间的限制。其实，对于线上和线下信贷产品来说，都以合规为前提，并没有绝对的创新，更多的是一种渠道和理念创新。所有信息之间的交互可以通过网络来传输，所以需要做的是流程和体系管理方面的创新，我们可能都见不到客户，这也正是城商行线上客户营销和贷款理念的全新变化。

　　银行的管理层对于以传统存贷为主的业务均有着丰富的经营管理能力，但在资本运作、科技创新、金融互联网化等现代银行管理理念方面认识不足，经营模式缺乏经验，因此需从上至下进行管理理念和经营方式的转变。

　　另外，在城商行的战略规划中，应提高线上金融的发展战略地位，举全行之力，全面推动线上业务和管理双升级，加快组织架构变革、流程再造和互联网金融布局，利用互联网思维和技术，结合本行实际，立足本地，以服务中小企业和广大城市居民为出发点，探索研究线上业务模式，打造综合化的线上业务服务平台。

　　二、机构职责改革

　　城商行开展线上个人信贷需要多个部门通力合作，主要包括总行零售部、科技部、风险管理、授信管理、运营管理、合规审计部及各经营机构，必要时可设立相对独立的部门进行业务管理。各业务主管部门应明确职责并设置相应的专职或兼职岗位明确具体工作内容，形成全面的管理机构及人员体系。

　　总行零售部为全行线上个人信贷业务管理的牵头部门，负责构建全行互联网贷款管理框架。制定本行线上个人信贷业务管理办法、业务细则、业务审查、考核评价等相关制度，并优化工作流程以及完善业务管理体系。组织、协调和推动相关系统建设，条线信贷业务管理及检查，督促落实本行线上个人信贷业务贷前贷中、贷后管理的内部审计检查、合规检查中发现问题并整改。培训和指导各分支机构应对、处理业务集中性、群发性风险。

　　总行科技部门负责搭建全行线上个人信贷业务支撑系统，形成线上业务的综合化管理平台，并与行内客户管理系统、征信系统、大数据平台、监管报送等系统对接。负责完成业务需求的系统实现及系统的运维工作。

　　总行风险管理部根据实际调查情况、客群分析等制定线上个人信贷资产风险分类、资产质量监控、风险预警、信用评级、模型管理等相关制度并负责业务的审查、审批。负责监控、发布全行线上个人信贷业务贷后管理风险预警提示信息，指导、检查、监督全行客户评级的调整更新工作。根据宏观政策的变化对行业和区域风险的影响，组织实施风险排查，牵头处置全行重大线上个人信贷业务相关风险事项。

　　总行授信管理部负责全行线上个人信贷授信规模的审批及客户授信额度的统一管理和监控，根据业务开展情况协助修订及完善授信审批模型，制定调整授信政策等。另外，负责个人征信管理报送等工作。

　　总行运营管理部负责指导柜面人员按照线上个人信贷业务管理办法、流程和业务规则进行账务处理、账户管理，协助进行客户宣传、培训和贷款资金用途监控等。

　　总行合规审计等部门负责线上个人信贷业务合作合同、协议、客户合同等相关条款的法律与合规审核，并督促落实履行。定期对线上个人信贷业务进行内部审计及事后监督。

　　全行各经营机构需完善组织架构，设置业务管理人员，贯彻落实总行各项规章制度，履行贷款业务管理职责，负责本级和辖内机构业务监控、检查和督导，重大风险事项报告及处置，同时，做好本级和辖内贷后管理的培训和转培训等工作。

　　三、人才储备

　　城商行应改变传统观念，全行上下必须要树立以人为本的全新人力资源管理理念，一是加强自身优秀人才培养，改变大多数银行“将大学生从一线柜员开始培养，到信贷专员、信贷经理再到信贷分管行长”的典型培养模式，要以战略目标为导向，制定薪酬策略和管理体系，注重人才的全面培养，防止将高学历员工局限在单一的业务领域，对于有不同专业领域知识又敢作敢为的优秀人才加以重用，鼓励提出新创意、新理念，建立健全容错机制，激发改革创新者的积极性，重视留住优秀员工。二是吸引外部优秀资源，为外部引进人员提供优质的软硬件环境。

　　四、 IT系统支撑

　　结合行业经验，先进的线上个人信贷业务平台应具备基于移动互联网架构，能够运用云计算、机器学习、人工智能、生物识别技术进行自动化、智能化、批量化、快速化业务处理能力。并且具有灵活性，能够保持模型和策略的快速迭代，是客户管理、信贷管理、风险管理、授信审批、智能催收、不良处置、数据管理等系统的总集成。涵盖获客、风控、运营全业务流程，覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期管理，兼顾高并发、高性能、高可靠、高度配置化、高容错性等要求，具有自主可控、批量获客、高度智能、线上数字化运营的显著特征。

　　另外，还应具有快速对接其他相关外围系统的能力，外围系统也是开展业务不可或缺的。为线上自营贷款业务提供认证签约、身份核查、征信上报、账务核对、数据存储、短信通知、数据传输等服务。例如数字证书、电子签章、联网核查、征信报送、总账管理、数据平台、短信平台、专线网络等系统。

　　在目前国内商业银行金融科技创新步伐加快、金融产品不断推陈出新以及金融需求日益多样化、高端化的形势下，城商行在市场竞争中面临的压力越来越大。城商行应不断加大科技投入，增强金融科技能力，不断完善自身产品，提升服务水平。

　　五、 业务管理

　　线上个人信贷主要有个人消费和经营类，具备额度小、期限短、流程快等特点，按照“流程自动、风控实时、决策智能，运营精细”的原则，在满足合规要求的前提下，需在各个业务管理环节实现流程再造。包括贷款流程、会计核算、风控管理和不良处置等。

　　（一）贷款流程

　　1.贷款受理

　　借助数字化工具获客，全部电子进件，通过大数据、生物识别、银行卡五要素鉴权验证客户所属地域，核实申请人身份信息，判断借款人是否符合条件，给予客户循环额度。通过微信公众号、小程序进行受理。

　　2.贷款审批

　　依托线上个人信贷平台的风控体系进行自动授信审批，通过采集的多元化信息和征信数据，运用大数据、反欺诈技术，考察借款人的信用情况、还款能力和还款意愿，得出合理评分，根据评分结果进行授信审批。同时，根据资金、运营、资本、风险成本、同业情况、市场利率等要素进行产品定价和额度授信，结合客户评分情况执行差异化利率。

　　3.贷款发放

　　银行与借款人在线签订借款合同、征信查询授权书等文件，通过电子签名签章技术确保业务安全、合规和准确，所有在线签订的电子文件均支持客户查阅。系统支持自主支付和受托支付，可自动处理资金划付，客户在银行开立个人电子二类户作为收还款账户。

　　4.贷后管理

　　通过微信、短信和电话，为客户提供7*24小时业务咨询、还款提醒、贷款催收。系统自动监控还款情况，进行预警分析，也可利用线上仲裁，通过法律手段提升催收力度，降低不良率。贷款形成的档案均以电子形式保管，储存在银行后台服务器中确保信息安全、稳定、完整。包括客户信息、影像资料、合同文件、贷款明细、催收记录等。

　　（二） 会计核算

　　线上个人信贷业务独立核算，与传统银行核心每日对账，账务处理流程均为批量自动化，无人工记账。由系统完成资金清算、交易对账、会计处理，产生的差错由系统预警通知运维管理人员处理。

　　（三） 风险管理及不良处置

　　线上自营贷款属于新型业务，监管政策、相关法律法规仍在完善中，各家城商行一般均采用引进第三方系统建设公司合作，在线上批量获客、客户筛查、授信评分、风控模型设计、管理、运营等方面缺乏经验，前期需依托于一些专家模型、历史经验等，存在政策风险、法律风险、操作风险和信用风险。针对上述风险，应及时关注监管政策及相关法律变化，加强内控管理，严防员工道德风险，同时加强合作机构的管理,从严设置客户审核机制，审慎制定授信评分模型，实时监测客户贷后情况。

　　贷款五级分类由系统平台根据监管规则做出判断并由行内风险管理部统一管理。逾期贷款的催收将通过线上化催收系统或者委外催收完成，也可转入银行客服人工处理。不良贷款按照监管规定流程处理，可采用诉讼、网络仲裁、申请强制执行、核销等方式。

　　04 业务开展愿景

　　长期来看，随着供给侧结构性改革的深入推进，金融也急需进行改革创新以更好的支持经济结构调整和转型升级。城商行作为金融体系的重要组成，银行业的“生力军”，是助力我国持续改革发展的重要参与者、践行者、推动者，在投资减弱、消费增长、利率市场化、直接融资能力提升的市场环境下必然面临发展定位和创新路径问题。城商行应守住风险底线, 充分受益地方经济增长，为地方经济发展做出应有的金融贡献，利用金融科技走特色化、差异化发展道路，提升服务实体的能力、助力普惠金融体系的建设。

　　“乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海”，开展线上个人信贷业务恰逢其时，优秀的城商行应苦练内功，与时俱进，从个人信贷业务开始，当好银行业转型的“排头兵”，承担起与地方经济转型发展相融合的历史使命。

　　首届“挑战与责任：战'疫'催化数字化银行”征文大赛圆满落下帷幕。本届论文大赛于2020年2月17由索信达、九卦金融圈联合主办，清华大学经管学院中国金融研究中心作为学术支持单位，比赛时间持续近一个月，共收到了261篇参赛作品，分别来自近百家银行和金融机构。参赛作品在经过初审筛选之后，送由24位专业评委综合评定，共评出了32篇优秀获奖作品和5家优秀机构。