多家股份制银行2019年年报已于近日披露完毕。从各家股份制银行披露的2019年年报可以看出，2019年，尽管内外部环境复杂多变，股份制银行依然实现了经营业绩稳中有进，不少银行净利润仍实现“两位数”增长，息差略有上升，资产质量进一步改善，经营业绩整体呈回暖之势。同时，零售业务、金融科技发展亮点突出。这些核心优势将为股份制银行今年发展提供强劲动力，为继续稳中向好发展奠定坚实基础。

　　业绩向好趋势不变

　　2019年，股份制银行净利润增长分化相对明显。招行、光大银行等银行的净利润增速相对较快，实现“两位数”增长。例如，招行实现净利928.67亿元，同比增长15.28%；光大银行实现净利374.41亿元，同比增长11.03%；平安银行实现净利281.95亿元，同比增长13.6%；浙商银行实现净利129.25亿元，同比增长12.48%。

　　浦发银行、中信银行等股份制银行的净利润增速则相对缓慢一些。浦发银行业绩快报显示，2019年该行实现净利润589.11亿元，同比增长5.36%；兴业银行业绩快报显示，2019年预计实现净利润658.68亿元，同比增长8.66%。

　　年报数据显示，多家股份制银行营业收入实现“两位数”增长。其中，光大银行营业收入增幅最大，同比增长20.47%；浙商银行营业收入同比增长19.06%。

　　业内专家认为，信贷投放大幅度增长，推动利息收入实现较快增长，从而带动营业收入快速增长。

　　民生银行首席研究员温彬认为，业绩稳健增长有两个原因，一是2019年银行加大了对实体经济的信贷投放力度，央行保持了合理充裕的流动性，银行负债成本整体回落，银行净息差有所改善；二是2019年上市银行普遍加大了资本补充力度，资本充足率进一步提高，服务实体经济的能力增强，抗风险能力也在增强。

　　上市银行良好的业绩增长离不开资产质量的改善，2019年，多家股份制银行不良贷款率均呈下降趋势。

　　零售业务成绩亮眼

　　在对公业务竞争白热化、利率市场化导致利差大幅收窄的背景下，深耕零售领域是股份制银行寻找新增长点的重要抓手。从营业收入绝对额和占比看，零售业务足以撑起股份制银行业绩的“半壁江山”。

　　从营业收入绝对额来看，招行2019年零售业务营业收入总额达1447.22亿元；平安银行零售业务营业收入为799.73亿元；光大银行零售银行业务实现营业收入546.78亿元，3家银行零售营业收入在股份制银行中居于前列。

　　从营业收入占比和利润贡献度来看，平安银行零售业务贡献度最高，零售业务营业收入占全行营业收入的58%，零售业务净利润占全行净利润的69.1%；招行零售业务对业绩贡献超半数，零售业务占该行税前利润的56.7%，零售营业收入占该行营业收入的53.66%；光大银行零售业务营业收入占全行营业收入的41.17%。

　　在推进零售转型的过程中，股份制银行形成了各自不同的特色。例如，招行强调数字化对重塑零售业务的重要性，以招行APP和掌上生活APP为平台，探索和构建数字化获客模型，通过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销等营销方式，打造新的获客增长点。

　　平安银行线上线下并行，线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，线上不断迭代口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO（Online Merge Offline）服务体系，将口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种场景的融合。同时，以全面AI化的AI Bank为内核，构建开放银行生态，为客户提供一体化、无缝化、便捷化的服务体验。

　　光大银行依靠集团赋能，为零售转型与发展增添动能。2019年，通过客户共享，光大银行从集团子公司导入高净值客户1006户、导入三方个人存管户4.4万户，数字金融业务引入新增零售客户255.8万户；在交叉销售方面，代销光大集团企业各类金融产品总额达638亿元；在协同产品方面，中青旅联名信用卡上线两年客户量突破120万户。

　　着眼未来发展，中国银行研究院近期发布的一份报告指出，在全球数字化进程提速及互联网重塑消费者行为的背景下，零售业务转型急需整合自身优势，革新业务模式，数据化分析能力将成为银行零售业务发展的核心竞争力之一。

　　金融科技“产出”凸显

　　金融科技创新继续为银行业绩增长提供强大动力，为银行带来实实在在的“产出”。

　　通过分析招行2019年年报可以看到，该行金融科技转型的回报首先体现在手机银行数字化获客和数字化经营上。截至报告期末，以招行APP和掌上生活APP两大APP为平台，招行APP累计用户数达1.14亿户，借记卡数字化获客占比为24.96%；掌上生活APP累计用户数达9126.43万户，信用卡数字化获客占比达64.32%。

　　受益于科技赋能，中信银行手机银行APP和动卡空间两大APP月活客户均突破1000万户；光大银行手机银行APP、阳光惠生活APP、云缴费三大APP月活用户2155万户，开放的API接口数超700个。

　　2019年，各家股份制银行积极布局，通过设立金融科技公司、金融科技部或采用与金融科技公司合作开展业务等方式进行科技创新。2019年年报显示，股份制银行在金融科技方面的投入比重继续快速提升。光大银行年报显示，2019年全行科技投入34.04亿元，增长44.73%，占营业收入的2.56%；招行信息科技投入93.61亿元，同比增长43.97%，占营业收入的3.72%；中信银行科技总投入近49亿元，同比增长36.8%。

　　疫情防控期间，银行传统业务受阻，金融机构通过科技创新积极发展线上业务。业内人士预计，未来银行的金融科技转型发展将进一步加速。