“我们是刚收到网商银行的邀请，就立即表示要参与计划，可以说是‘秒级’响应。”宁夏石嘴山银行副总经理互联网金融部冯杰表示，从意愿参与到正式落地，该行可以说是一路绿灯、快马加鞭。

　　3月，全国工商联会同多家行业协会，与网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划，全力支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等，100家银行迅速集结加入计划。石嘴山银行，是“秒级”表态参与计划的银行之一。

　　“秒级”响应“无接触贷款”计划

　　冯杰回忆起当时的合作仍是记忆犹新，彼时疫情对石嘴山银行的客户带来不小冲击，银行本身也在研究帮扶措施，尤其是针对一些有特殊困难的企业和个人。“可以说，蚂蚁金服推动的‘无接触贷款’计划和我们的方向政策不谋而合，当时我们就直接回应愿意参与这个计划。”

　　作为银行业内人士，冯杰深知小微企业的“命门”是资金流动性，即便是阶段性的资金困难也有不少小微商户“挺不过去”。

　　来自全国2万个小店主的调研报告显示，小店的资金缺口成为他们经济回暖的最主要阻力，八成小店面临资金缺口，但是，他们的资金缺口并不大，96%的商家资金需求在100万以下，处于扶一把就能活的状态。

　　冯杰坦言：“疫情加剧了资金困难，这种时候作为银行，我们想要也需要设立一种机制去帮助这些小微商户，使得他们可以正常经营下去，而不是放任他们的信用坏掉。我认为信用代表的是意愿问题，如果只是暂时的偿债能力问题，银行就应该去扶持他们。只要他们的意愿是良好的，不应妨碍他们的继续经营和未来融资，这其实是共同成长的一个思路，也是我们银行一直坚持的原则。在疫情防控期间，‘无接触贷款’无疑是帮扶这些小微商户的最佳方式。”

　　据介绍，石嘴山银行与网商银行的合作始于2018年11月，至今两个团队已经十分默契。截至目前，累计服务超过7万户，在贷客户近5万户，户均贷款2万元。冯杰说：“对于一家小银行，线下做到这个成绩是很难想象的。这就是线上贷款的优势所在，尤其是在此次疫情防控期间，‘无接触贷款’的优势更是传统模式难以企及的。”

　　数字化改造让利小微

　　冯杰预计，接下来“无接触贷款”发展会更加迅速，因为数字化金融是大势所趋：“而这也是我们银行努力的方向。”

　　蚂蚁金服CEO胡晓明此前表示，2018年开始，网商银行把“310”模式开放给其他同行，目前，已经有50家金融机构用上了“310”模式在给客户贷款。

　　北京大学国家发展研究院、数字金融研究中心主任黄益平说：数字技术支持融资决策，金融机构能够大规模地服务过去很难被传统金融覆盖的中小微企业，是一个世界水平的普惠金融创新。因此“310”无接触贷款模式，在疫情防控期间变得尤其可贵，和传统风控模式相比，这是给企业雪中送炭，大部分中小微企业并没有财务数据、央行征信，在这样的情况下，大数据依然能作出非常稳健的预测，可谓创新性变化。

　　冯杰坦言，除了获客、资金等方面的合作，石嘴山银行希望借助蚂蚁金服的技术支持，推动自身的数字化流程改造，建立线上风控体系。他介绍改造的几个重点：一是业务全流程的标准化。“传统的作业模式依赖于客服经理，凭借其个人经验操作。建立数字化、标准化的风控体系之后，我们对个人的依赖就会越来越低，对中台产品设计的要求会越来越高。流程改造之后，我们小微这一块业务的不良率就可以降低很多。”二是作业成本的降低。以往前端的贷款作业可能要一周左右贷款才能放下去。“而现在我们只需要一天时间，那么它的整个成本（包括作业成本和数字化成本）在20元/户左右，以往的成本大概在100-200元/户。”

　　在冯杰看来，银行的数字化改造，更重要的意义在于破解小微融资“最后一公里”难题，推动小微融资“降本、增效、扩面”。一方面，得益于银行作业成本的降低、风控效率的提升，石嘴山银行对于小微客户的覆盖率大大提升。“粗略估算，现在我们线上服务的小微客户中，有70%-80%的客户是以往不可能服务到的。”

　　冯杰说：“在传统风控模式中，小微客户数据的真实性我们往往难以判断，另外获取数据的周期也特别长且手续繁杂。即便数据材料都能提供，没有资产可供抵质押的小微客户，在银行传统的作业模式中依然很难获得贷款。即使能够贷到，额度也偏小，价格还偏高，因为银行没有办法精确地、真实地去计量风险。这也是小微融资难、融资贵的根源之一。”他举例道，在宁夏南部固原市，辖内有很多贫困县区。以往银行开展业务基本上就是整村整村推进，去了以后就直接跟村部联系好，大家就到村部来开展这个互保、联保业务。由于是线下展业，银行非常注重担保、抵质押，但他们往往提供不了抵质押物，因此获取贷款的程度不是太理想。

　　另一方面，随着数字化风控系统建立和完善，石嘴山银行对风控的计量越来越精准，对小微客户的定价也得以不断降低。“目前我们可以做到综合成本14%-15%（年化）左右，这在传统模式下是不可能的，预计今年还有进一步降价的空间。”

　　探索更多数字化合作空间

　　冯杰欣喜地表示，随着双方合作愈发默契，现在合作的深度、广度也在大大加强。他透露：“比如网商贷新模式的合作，由我们和蚂蚁金服来联合风控、联合运营，我们直接触达客户。我们的手机银行和蚂蚁金服作了对接以后，就可以在本地直接获取客户，相当于我们把客户挖掘出来。”

　　而随着数字金融的快速发展，冯杰认为与蚂蚁金服这样的金融科技企业合作还有更多想象空间。“比如供应链金融方面的合作。未来5G和物联网一旦发展起来，对于供应链上下游的小微企业的扶持就更加精准。尤其是物联网一旦起来，对数据维度的丰富将极大扩张小微融资覆盖的半径。我估计不需要太久，也就一到两年时间，供应链金融会有很大的变化。”

　　他表示：“目前的供应链金融发展模式，一种是做核心企业的上下游供应链，需要银行对核心企业有极强的控制能力，这种模式现阶段很难推进。另一种是核心场景的上下游供应链，也是我们现在考虑的方案。目前还没有最终成型，但这是我们计划的主攻方向，希望可以和蚂蚁金服这样的金融科技机构探讨、合作。”