昨日，央行公告称，人民银行开展中期借贷便利（MLF）操作1000亿元，中标利率为2.95%，相比此前下降20个基点。这是央行今年第二次下调MLF利率，4月份降息概率有望进一步提升。

　　降息潮的来临，对个人投资者的影响很直观。“宝宝类”等货币基金的7日年化收益率降到了“1字头”，银行年化收益率4个点以上的理财产品成了“稀有物种”。

　　在这样的背景下，快报记者注意到，有几家银行推出了“拼团存款”的活动，最低5000元起存，有三个月、六个月、一年、三年等期限，2-3人即可成团，最高年化收益率超过4%。相比动辄20万元起的大额存单，这类拼团存款的低门槛对于多数投资者来说更为友好，收益率却能与它相当。

　　拼团存款 门槛低、利率高

　　“拼团存款”不算新鲜事，去年一些民营银行的该类产品就吸引了不少投资者的目光。这一次，一家国有大行也加入了“拼团”大军。

　　记者在该行手机银行上看到，目前“拼团存款”有4款产品，分别是：三年期2人成团，2万元起，年利率3.8%；一年期3人成团，5000元起，年利率2.10%；六个月期2人团，5000元起，年利率1.82%；三个月期2人团，5000元起，年利率1.54%。

　　记者注意到，上述产品在门槛和利率上都有“打折”。比如三年期2人团产品，原先单人起存5万元，年利率2.75%，现在门槛降到了2万元，拼团后年利率提升至3.8%。

　　除了上述国有大行，一些中小银行开展的“拼团存款”，年利率更加诱惑，在对应期限存款基准利率基础上又上浮了50%。

　　比如某城商行的该类产品，均为三年期，分为1人团、3人团、5人团三档，每档分为1万起存、5万起存两类。其中，5万起存限江浙除外地区可购买，1人团、3人团、5人团的利率分别为3.68%、3.98%、4.125%。4.125%的利率，和三年期大额存单有得一拼，唯一不同的是，后者的起存门槛往往更高，为20万元，两者都属于存款，受存款保险保障。

　　另一家城商行，则是1000元起存，包括1年期、3年期，3年期年利率最高4.125%，这相当于3年期定期存款基准利率2.75%上浮50%。

　　此前，民营银行之一的吉林亿联银行，在京东金融App等以拼团的方式，将5年期银行存款的最高年利率推到5.88%，起存金额为5000元，参与拼团的人达到9999人以上，才可达到最高年利率5.88%。目前该产品已下架。

　　大额存单也卖爆了

　　可优先看看股份行和城商行的额度

　　“大额存单，杭州分行专属额度，4月16日上午9点准点开抢，额度有限，不容错过。”杭州某城商行工作人员在朋友圈里“吆喝”。

　　降息通道开启后，提前锁定高收益产品成为了不少投资者的选择，因此，大额存单在这段时间几乎卖爆。

　　“是的，很抢手，基本就一个上午的时间，额度就空了。”上述工作人员表示，大额存单“全额转让”和“按月付息”两大特点，让定存产品也可以兼顾资金使用灵活性。

　　据了解，该行的大额存单20万起年利率4.13%，50万元年利率4.18%。每周一定时抢购，不定时还会放出杭州专供额度。“每周一总行的额度比较难抢，杭州专供需要到柜面办理，所以相对好买一点。”上述工作人员解释。

　　记者翻看了多家国有银行、股份制银行、城商行的大额存单产品发现，年利率在4%以上的普遍比较难抢，不是已经售罄就是在售罄的路上。这类高收益产品期限往往是3年、5年，起存金额为20万、50万元。

　　比如某股份制银行所售的大额存单，分智慧大额存单和普通大额存单，区别是前者可转让，后者不可转让。

　　智慧大额存单包括20万元3年期和50万元3年期两款，目前已经全部售罄。记者注意到，这两款产品的发行截止日期为6月1日，也就是说提前一个半月完成了发行。

　　普通大额存单包含8款，其中利率超过4%的2款已经售罄，剩下的年利率在2.18%-3.19%之间。

　　想买大额存单的，可以优先看看股份行和城商行的额度。记者对比发现，国有银行的利率偏低，额度偏少，部分国有银行甚至已经没有额度。需要注意看一下付息方式，有两种，到期一次性还本付息和定期付息、到期还本，比较常见的是一次性还本付息和按月付息到期还本。