数字货币的进展一直颇受关注。日前有消息称“中国农业银行正在内测央行数字货币钱包”。对此，农行相关人士表示，正在央行的统一安排下有序进行，具体信息尚待央行发布。

　　分析人士称，数字货币对民众而言，与第三方支付工具在使用方式上并没什么太大的不同；对商业银行而言，则面临被抢夺客户、分流存款的挑战。银行会按照央行数字货币、数字钱包的标准，抓紧研发、推出数字钱包服务。

　　相关研发持续推进

　　近日，疑似“中国农业银行正在内测央行数字货币钱包”的截图流出。截图信息显示，央行数字货币钱包主要有四大功能：数字货币兑换、钱包管理、数字货币查询和钱包挂靠，内测城市包括深圳、雄安、成都和苏州四个城市。

　　2019年10月，网上就有关于工商银行内测数字货币钱包的传言。彼时工行金融科技部副总经理陈满才对中国证券报记者表示：“建议以相关部门正式发布的信息为准，目前工行没有关于这方面需要正式发布的信息。”

　　事实上，自2014年起央行就开始数字货币的研发。2014年，央行成立法定数字货币专门研究小组；2016年1月，首次对外公开发行数字货币的目标；2017年，央行正式成立数字货币研究所；2019年8月，中国人民银行支付结算司副司长穆长春表示，从2014年起，央行数字货币的研究已进行五年，可谓“呼之欲出”；今年1月10日，央行微信公众号内容显示，2019年已基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

　　不仅央行在有序推进，商业银行也在积极配合备战。国家知识产权局信息显示，工行获得了一项“一种数字货币代理发行额度控制系统及方法”的专利。据悉，此发明能够有效且可靠地对数字货币的投放总量进行有效监管，并能够有效控制数字货币投放额度，防止数字货币超发。

　　除工行外，农业银行曾推出基于区块链的涉农互联网电商融资系统“e链贷”，同时积极推动金融数字积分系统的建设；中行于2017年上线了基于分布式账本技术的BOCwallet电子钱包；建行在2018年上线区块链贸易金融平台。

　　银行将直面“抢客战”

　　据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，中国版数字货币项目称之为“DC/EP”，即数字货币和电子支付工具。

　　数字货币与我们日常用的货币有何区别？“央行数字货币最简单的理解就是电子现金，把法定货币的载体由纸质形式变为电子形式。而我们在日常生活中常用的货币多是纸币或硬币。”欧科云链集团研究员李炼炫说。

　　李炼炫表示，从民众的体验角度看，其实DC/EP和支付宝/微信等第三方支付工具在使用方式上并没什么太大的不同。不过DC/EP在一定程度上可以打破支付行业的壁垒，比如支付宝和微信之间是不能相互转账的，但DC/EP既可以存入银行，也可以放入支付宝和微信的钱包。

　　对于商业银行的影响而言，国信证券认为，央行只负责制定数字货币、数字钱包的行业标准，运营任务还是要交给市场微观主体，即运营方，可能包括银行、中国银联等，以便于让市场自由竞争，提升服务。因此，银行会按照央行数字货币、数字钱包的标准，抓紧研发、推出数字钱包服务。而当银行、银联甚至其他机构运营新式数字货币后，会形成复杂的竞争关系。一方面，结算存款是银行最为宝贵的负债资源，优质的数字钱包服务，除了抢夺其他银行的客户外，也可能会分流本行的存款；其次，与纸币、硬币不同的是，居民持有纸币、硬币时便与银行完全无关了，但居民在使用本行数字钱包时，虽然不再贡献存款，甚至不明显贡献收入，但依然是本行的客户，依然有一定的黏性，银行依然有多种营销渠道，推介本行的其他产品与服务。