2019年7月9日，中国银保监会下发《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，鼓励创新供应链金融模式。面对此次新冠肺炎疫情，2020年3月26日，中国银保监会发布《关于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》，进一步鼓励金融机构提供全产业链金融服务，全力支持复工复产。作为一家小型城商行，宁波通商银行成立八年来，不断发扬“宁波帮”开拓务实精神，传承中国首家华资银行——中国通商银行“通商惠工”理念，始终坚持商贸金融专业银行定位，将自身发展与区域繁盛的工商业相结合，致力打造中小微金融特色，逐步探索出“一区两链”金融模式，不断推进新时期的高质量发展。

　　“一区两链”金融助力银行传统业务转型升级

　　当前形势下，小型城商行在激烈竞争中加速分化的趋势愈加明显，转型升级的任务尤为紧迫。面对压力和挑战，宁波通商银行积极探索新的特色化发展道路，确定了以“一区两链”为抓手促进高质量发展的业务转型战略。“一区”是指园区金融，旨在批量服务产业园、科创园等集聚区客户；“两链”是指供应链和产业链金融，前者围绕核心企业服务上下游客户，后者以地方产业集群为纽带服务全链条客户。

　　满足批获客和增客群需要。小型城商行的突出问题是客户基础薄弱，它们既难以走大规模铺设网点的重资产“老路”，也不具备网络银行高科技平台的获客能力。而在“一区两链”发展模式下，“一区”业务具有“以点带面”效果，“两链”业务拥有“一核多线”特点，均会产生“1+N”放大效应。通过园区金融，银行可借力批量客户在地理集聚、信息集中、政策共通等方面的优势。借助供应链和产业链金融，银行可利用群体客户业务共存、物流互联、信息归并、资金归集等特点，通过核心企业的头部接入，快速聚拢客户，为壮大规模发挥基础作用。

　　满足调结构和强风控需要。作为小型城商行，需要坚守服务中小微企业等定位，加大普惠金融供给。但中小微企业往往具有抗风险能力弱、生命周期短等特点，如何处理好加大投放和强化风控的关系，始终是小型城商行面对的一道“两难”命题。“一区两链”金融尤其是“两链”融资能让两者较好地融合：一是在金额上，供应链融资体现了“小额、分散”原则，有利于防控系统性风险；二是在偿还上，供应链融资是自带现金流债权，自偿性强；三是在信息上，核心及链属企业交易具有相互验证的特点，便于及时发现预警信号，采取联合风控措施；四是在增信上，供应链融资手段相对丰富，可根据实际选择担保公司、小额保险、核心企业等方式作为次还款来源。

　　满足降成本和提收益需要。由于融资成本居高不下，小型城商行容易形成高收益投放的“高举高打”模式，成长发展面临困扰。通过“一区两链”金融纵深发展，银行经营成本可以得到有效管控：批量获客将大幅降低人力投入、财务成本；多项目运行将积累经验，产生模式参考、系统共用、增信互鉴等复制效应，降低整体成本；线上化、标准化作业方式将改变传统小微业务的“人海战术”，既防控操作风险，又可降低操作成本。除这些直接的降本增效外，“两链”融资的“一揽子”金融解决方案，可以为平台提供便利，为客户创造价值，议价能力得到提升。尤其是借助金融科技后，系统高度集成，客户黏性增强，可确保持续收益。

　　“一区两链”是小型城商行战略转型的可行选择

　　小型城商行在“一区两链”金融探索过程中，因核心客户少、自建生态能力弱等问题也会面临一些困难，但它们具有本土性、后发性、区域性、灵活性的特点，为错位竞争、差异经营、特色发展提供了沃土。而且随着政策调整和技术进步，“一区两链”金融将迎来爆发期，小型城商行应该发挥自身特点，抓住机遇有效解决目标客户、服务能力、产品特色、持续经营四大核心问题，并在线上金融上突破，借势打造为比较优势。

　　“错位选择”适配客群。在“一区”金融中，小型城商行作为本土法人机构，长期根植本土、服务本地，既是贯彻区域经济金融政策的“桥头堡”，又是当地企业百姓的“娘家人”，可充分发挥这个优势，“贴身”服务好本地企业。在“两链”金融中，小型城商行虽然物理服务半径有限，在全国性企业“两链”金融中受限较大，但通过服务下沉，将目标客群锁定本土核心企业和全国知名企业的末端小微客群，与大型银行形成错位竞争。宁波通商银行的实践表明，通过“一区两链”金融，本土小型银行可以在客户服务上做到把脉更准、效率更高、竞争力更强。

　　“弯道超车”提升能力。小型城商行目前整体处于相对快速发展之中，具有强烈的人才和科技渴求，其灵活的薪酬制度和激励机制也能形成较强的人才和技术吸引力。此外，小型城商行的历史“包袱”少，具备更强的人才融合性和技术兼容性。通过“一区两链”金融，小型城商行可以加速积累业务场景、科技应用和人才资源，从而为“站在巨人的肩膀”上实现弯道超车奠定基础。

　　“因专而精”打造特色。不同的区域具有其自身的区位特色，其产业聚集也各不相同。小型城商行不存在大型银行政策制定受制于总行等问题，可充分发挥本乡本土等优势，有效适应和契合各地产业特色，扬长避短，精耕细作，与工商企业实现整合联动。小型城商行虽然受制于区域限制无法参与异地业务，但这反而可以促使自己专注于发展区域特色的“一区两链”金融，形成独特的竞争优势。

　　“因势而变”持续发展。小型城商行具有机制灵活、“船小好调头”等特点，能更加快速地进行战略转型。随着金融市场化改革的深入和金融科技的日新月异，小型城商行可以更好地应对市场、客户、产品及技术发展中的变化，快速应对挑战、抓住机会，促进“一区两链”金融可持续发展。

　　“一区两链”金融战略落地生根

　　近年来，宁波通商银行结合自身业务和战略调整，积极响应国家支持实体经济、民营小微企业发展的号召，着力推进“一区两链”金融战略，实施基础布局和具体推进，着力解决发展中的突出问题，努力打造特色金融新“名片”。

　　按流程银行要求建设专门工作架构。线上供应链融资业务需要具备快速的市场响应能力、较强的场景共建和业务整合能力、强大的金融科技运用和线上支撑能力、全流程风控能力，这些都与传统的经营管理模式有很大的不同。为此需要构建新的组织架构，形成更为通畅、有效的流程。从目前探索和实践看，供应链金融业务通常采用事业部制管理模式。但考虑到宁波通商银行等小型城商行实际，现阶段供应链金融采用营销下沉、利润下沉的相对独立模式更为实际，主要包括产品研发、业务营销、中台运营、后台管理、风险合规控制和技术管理等功能模块，以更好地实现专业化经营管理。

　　培养科技与金融复合型人才队伍。开展“一区两链”金融涉及金融、产业和科技诸多领域，需要培养一大批复合型人才予以支撑。在培养策略上，宁波通商银行按照前中后台人员的不同特点，灵活运用外部引进、内生培育等路径，取得了良好效果。在市场营销环节，采取内部培养和转化为主的方式；在中台环节，采用核心人才引进，带动行内队伍培育的方式；后台操作人员，则以行内专业人员转化为主。通过科技与金融两者的融合，逐步夯实具备较高跨界专业能力、较高能动性和较强执行力的队伍基础。

　　协助共建稳固的金融生态圈场景。小型城商行在线上供应链融资业务中，先天缺乏生态圈场景。目前情况下，可发挥自身禀赋，以共建场景方式加入生态圈来改变这种劣势，提高自身在核心层、要素流传递渠道和终端用户构成的生态圈地位：一是资金提供；二是金融解决方案，提供专业风控、结算清算、征信信息、合规等方面的综合金融服务；三是高效规范的服务；四是良好的客户体验。特别是要重视核心层的客户体验和链属中小微客户的体验，其中作为终端的中小微客户体验度尤为重要。

　　形成强大的科技支撑保障能力。“一区两链”战略推进，必须依托科技筑路和强大支撑，保障做大、做快、做强。一是全力打造高效应变的开发能力，在专门团队的建设和财务资源的投入上加强谋划。二是尽快实现综合金融解决方案的高度集成化，促使业务逻辑、控制逻辑和操作逻辑等“多位一体”集成，确保线上化和标准化运行。三是更加重视客户体验提升，通过承担复杂的产品设计、系统开发和运营工作，建立全流程线上化运营平台，大力提升智慧化水平，将最大便利留给客户。四是放眼未来发展趋势，逐步将线上供应链提升为“区块链+供应链金融”，实现“一区两链”金融的迭代和升级。

　　提升“一区两链”金融业务质效。在具体实践中，宁波通商银行坚持做到“双足并进”：项目储备做好加法和减法，兼顾项目质量和数量；落地推广做好乘法和除法，提升规模和质效。一是做“加法”，推进园区分层摸排，丰富园区金融储备，形成“落地一批、推进一批、接触一批”的良性发展局面。二是做“减法”，秉持风控前置理念，做好好中选优的项目筛选工作，提高项目储备质量。三是做“乘法”，复制推广成熟项目经验，提升全员开发能力，提高新项目的开发效率，促进规模有效增长。四是做“除法”，通过科技借用、模式借鉴、增信共用、流程参考等方式，依托存量项目投入带动新项目开发，借助存量见效和更多项目落地分摊降低成本。自2019年下半年以来，宁波通商银行推进生态园、孵化园、电商园及国药、盛业、云联息等“一区两链” 项目28个，服务各类客户1335个，年末授信余额79.8亿元，增户增存增效逐步显现，支持小微、制造业、实体经济显著增长。■