近年来，在日新月异的金融科技助力下，各家银行构建智能化全面风控体系的步伐日渐加快。当前，疫情的挑战对银行提供“非接触”服务的能力和智能风控水平提出了更高的要求，为更加多元化的线上服务提供保障。面临挑战，在科技实力方面与大中型银行差距悬殊的区域性中小银行，应该结合自身特点探索智能化风控之路。

　　“非接触”模式倒逼风控提升

　　“有了这169万元贷款额度在手，就有了一笔备用金，有需要立马可以支用，不用的时候也不用付利息，复工复产安心多了。”在使用了上海新城支行推荐的“个体工商户经营快贷”后， 上海轩封商贸中心的张老板所面临的资金周转紧张的窘境很快就迎刃而解。

　　在快速地为有需要的个体工商户送去金融服务，并保证业务可持续性的背后，离不开金融科技的助力。“该产品针对个体经营者公私一体化经营特征，建立专门的额度测算模型，通过大数据挖掘技术，实现对其全方位精准画像，从而给予适当的信用贷款额度。”建行上海市分行有关负责人表示。

　　这只是银行业开展“非接触”业务中预防风险的一个例子。在疫情中，各家银行对“非接触”金融模式的尝试日渐走入深水区，而能否做好风控，也成为对各家银行探索“非接触”业务模式的一个重要考验。“随着‘非接触’服务范围扩大，银行的操作风险、网络风险和安全风险在加速异化。”新网银行首席研究员董希淼认为。

　　“风险管理将成为银行生存发展的一项核心能力。当前信用风险上升，特定地区可能会面临较大挑战。因此，如何驾驭复杂风险、转变风险管理理念、提升风险管理手段，将成为银行实现风险创造价值的关键能力。” 国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。

　　“非接触”服务模式也将倒逼银行风控水平的提升。中行近期发布的《2020年二季度经济金融展望报告》显示，智慧信贷提升银行风险控制能力，是“非接触”服务模式转型催生而出的趋势之一。中行课题组专家认为，在银行数字化转型过程中，风控手段更加依赖于完备的贷款组合监控指标体系及风险识别预警系统。结合宏观经济、行业特征及公司经营情况等多维数据的积累，银行有望对其信贷组合持续监测，并及时化解重大风险。对于转为逾期的资产，可结合银行系统数据，判断客户的债务承受度及偿还意愿与能力，及时做出相应判断。

　　“应对挑战，银行应该构建智能化的全面风险管理系统，实时防控新服务模式的衍生风险。” 在董希淼看来，下一步，依托能实现“万物互联”的物联网技术，银行可通过传感器等采集数据，实现资金、信息、实物三者结合，助力贷后管理、风险预警等。

　　智能风控多场景发力

　　构筑智能风控体系，已成为银行业的共识。工行表示今年将加快智慧银行在各个领域的落地应用，要全面提升智慧风控能力。在中行实施的数字化转型中，智能风控亦是重要一环。建行则持续完善全面主动智能的风险管理体系，推进风险管理系统建设优化，强化数字化、智能化、集约化风险管控，构建智能风控系统，加速从“人控”向“机控+智控”转变。加大计量工具对客户选择、管理决策和风险管控的支持力度，研发应用线上业务风险排查系统。

　　全方位的智能风控体系，为保障银行经营行稳致远筑起了一道可靠的防护墙。在服务小微的过程中，民生银行(600016,股吧)通过实时对接税务、工商等第三方数据，对申请人及其所使用的设备进行欺诈甄别，结合三大评分和五大核心风控体系进行智能决策，实现客户贷款申请的全线上操作和一站式服务，在提升客户体验的同时，实现降本增效。

　　在零售业务领域，渤海银行充分发挥数据驱动的能力，利用大数据的挖掘技术，通过对存量自有线上业务数据的挖掘分析，利用AI机器学习技术并结合随机森林模型，对多维度的数据识别其中规律，构建了基于风险定价的客户风控模型。

　　而在线上信贷业务反欺诈领域，建行一方面搭建全流程、智能化线上业务欺诈风险防控平台，在建立企业级智能化欺诈风险管理平台的同时，开展反欺诈数据挖掘和信息共享，充分利用人工智能技术，提升应对反欺诈的技术能力，支撑业务场景快速释放；另一方面通过构建全面高效反欺诈技术手段，实现“事前—事中—事后”全流程风险防控，从渠道层、客户级和产品级三个方面布局反欺诈技术，形成多层次风险防御网络和核心技术能力。

　　中小银行努力破题

　　“线上渠道与线下渠道有着不完全相同的风控逻辑与策略。不少中小银行受限于自身客户数据维度单一，难以通过数据建模对客户进行多维分析，进而分层分群。” 京东数字科技集团副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生表示。

　　事实上，不仅是在客户数据上的差距，在人才、科技、资源支撑等方面与大中型银行的差距，也让一些中小银行对金融科技风控保持观望的态度。

　　对此，毕马威风控转型服务团队认为，中小银行可以从以下几个方面入手。

　　首先，中小银行需要切实考虑客户对象、业务规模、数据质量、系统支撑等方面的实际情况，厘清对金融科技风控的定位与使用方式。

　　其次，在诸如客户风险画像、信息反欺诈、额度测算、押品管理与估值、贷后预警等领域，金融科技风控技术已经趋于成熟，且在国内多家同业机构实施落地后已经显现效果。对于这些领域，中小银行可考虑采用“跟随式创新”的策略与思路，积极学习同业经验、合理评估自身实际、充分探讨必要程度，选择金融科技对现有风控工作能力提升的落脚点，转观望为行动。

　　再次，有效实现金融科技风控需要一家金融机构在人才队伍、数据治理、科技实施等方面的支撑。中小银行既要在关注同业机构实现效果的同时关注成功背后的成本与付出，也需要坚持不懈地提升自身的基础能力。

　　值得注意的是，加强与外部机构的合作仍是中小银行的重要选择之一，而随着银行业对金融科技需求的不断增加，第三方机构所提供的方案也日益精细化。“在数字化转型升级的过程中，金融机构因其所处业务阶段不同，需要补齐的能力也各有差异。例如，有些民营银行已开始引入分布式大数据生态体系，需要的更多是服务层与应用层的工具。” 谢锦生表示，京东数科对金融机构提供的“技术+业务”解决方案中包含的上百个产品及解决方案都可以组件化输出，与金融机构原有系统无缝集成，不仅可以实现IT架构随着业务需求逐步迭代演进，避免成本浪费，也易于机构科技人员逐步接手，真正实现自主可控。