上市一年多的紫金银行成为首家发布年报的上市农商行，3月24日，江苏紫金农村商业银行股份有限公司（简称“紫金银行”）披露了2019年度报告。截至2019年底，全年实现营业收入46.75亿元，同比增长10.54%；实现净利润14.16亿元，同比增长12.92%。不良贷款率为1.68%。

　　不过，亮丽业绩的背后，高管频现异动、不良双升以及股权频被质押冻结系列问题也让紫金银行经营充满挑战。

　　针对业绩以及高管频繁变动等问题给紫金银行带来的挑战，发现网给紫金银行发去采访提纲，但截至发稿前，紫金银行并未对相关问题给予回应。

　　高管再现异动 一年来董监高轮番洗牌

　　刚发布2019年度业绩的紫金银行再现高管变动，近日，据江苏省国资委网站消息，紫金银行现任行长、党委副书记汤宇拟调任江苏省农信联社副主任、党委委员。公告显示，汤宇，现任紫金农村商业银行行长、党委副书记。男，1968年4月生，汉族，江苏江阴人，省委党校研究生学历，硕士学位，经济师，1986年10月加入中国共产党，1989年11月参加工作。拟任江苏省农村信用社联合社副主任、党委委员，试用期一年。

　　据了解，汤宇曾任南京市六合区农村信用合作联社主任、党委书记、理事长，连云港灌云县挂职副县长。现任紫金党委副书记、董事、行长，持有紫金银行股份37.98万股。

　　近年来，紫金银行高层频繁变动。2020年3月24日，紫金银行公告称，分别提名副行长孔小祥为董事候选人、曹晓红为独立董事候选人、薛炳海为董事候选人。同时还披露了李金亮申请辞去公司董事、杨玉虹辞去公司监事。

　　实际上，早在2019年6月5日，紫金银行曾发布公告表示，公司副董事长黄维平因个人原因，正在配合有关部门调查，不能正常履职；同年10月30日，紫金银行《关于独立董事辞职的公告》指出，毛玮红向董事会申请辞职，辞去原担任的公司独立董事、审计委员会委员、风险管理与关联交易控制委员会委员等职务。

　　2019年12月，该行副董事长黄维平申请辞去公司董事、副董事长、风险管理与关联交易控制委员会委员等职务。关于辞职的原因，紫金银行表示是个人原因。

　　值得注意的是，黄维平和毛玮红均担任过公司风险管理与关联交易控制委员会委员一职，而由此形成的空缺仍未填补；薪酬方面，2019年半年报显示，黄维平持有紫金银行50万股股票，高于公司董事长张小军的29.41万股；2018年，黄维平从公司获得的税前报酬为124.58万元。

　　高管频繁变动也引发监管质疑，2020年2月28日，证监会在《关于江苏紫金农村商业银行股份有限公司公开发行可转债申请文件的反馈意见》中向紫金银行提出12个问题。要求紫金银行说明独立董事和副董事长的辞职原因、较长时间未能选任新董事的原因及合理性、该事项是否影响现有治理结构等。

　　逾期贷款大增七成 业务频频违规

　　高管频繁变动的背后，紫金银行不良风险显现，不良资产规模节节走高。

　　年报数据显示，该行不良贷款率微降，较年初下降0.01个百分点，为1.68%，逾期90天以上贷款与不良贷款占比69.7%，贷款拨备覆盖率达237%。其中逾期贷款增加了7亿元，增长了77.52%。

　　2017-2019年，紫金银行的不良贷款分别为13.38亿元、14.74亿元和17.18亿元；同期逾期90天以上贷款分别为10.19亿元、8.23亿元和11.97亿元，占贷款总额的比例分别为1.40%、0.94%和1.17%，紫金银行企业不良贷款余额和逾期贷款规模不断扩大。

　　与此同时，2019年紫金银行不良资产规模同比增长16.55%，虽然整体不良贷款率降至1.68%，但与同业相比仍有差距。

　　值得注意的是，从贷款五级分类看，该行2019年末次级贷款和损失贷款增加，分别增加0.29个百分点和0.04个百分点。迁徙率方面，关注类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率增长，分别增长7.83%和11.63%，后续的不良风险不可避免持续上升。

　　而对于紫金银行近年来的公司业务尤其是小型企业不良率上升较大的情况，证监会要求紫金银行说明不良贷款划分是否真实谨慎、相关减值准备是否与贷款的实际情况相符等。数据显示，近三年紫金银行小型企业不良率分别为2.47%、2.97%、4.22%。

　　不良风险持续上升外，紫金银行的经营违规问题也较突出。2019年，紫金银行因管理存在不当之处，频收罚单。先后收到央行南京分行、江苏银保监局罚单，违法违规行为涉及票据业务、存贷款业务等，罚没金额合计超280万元。

　　股权频被质押冻结 股权风险难解

　　众所周知，大多数的地方银行在成立初期，股权结构异常复杂，除国有股东之外，还有不少民营企业股东和个人股东。

　　值得注意的是，由于经济形势不景气以及严监管、去杠杆，不少银行民营股东面临巨大的经营和财务压力，银行股东为了维持企业的正常经营，必须进一步融资。在缺乏足够抵押品的情况下，股权质押成为民营企业进行融资的重要手段。

　　而银行股权相对优质，用来做质押的话质押率也高，但同时也会导致银行容易面临股权生变的风险。尤其是上市中小银行，股权质押问题更为普遍，紫金银行也有类似风险情况。

　　数据显示，截至报告期末，紫金银行股份中被质押的股份总计2.05亿股，占总股本比例5.59%，涉及36户股东；被冻结的股份总计8349万股，占总股本比例2.28%，涉及27户股东。其中，主要股东江苏汇鸿国际集团土产进出口股份有限公司，持有该行1215万股，全部被出质，质押比例为100%。

　　来自企查查的数据显示，紫金银行有2家股东存在失信被执行等行为。分别是雨润控股集团有限公司和南京丰盛产业控股集团有限公司。

　　其中，雨润控股集团有限公司是紫金银行的十大股东之一，持股比例1.7%，持股总数6238万股。该企业从2017年5月开始到2018年12月，连续被各地人民法院列为失信被执行人企业，失信记录7条之多。并且雨润控股的100%控股股东、实际受益人祝义财还有被限制高消费，股权冻结等失信行为。目前雨润控股所持紫金银行股份悉数处于冻结状态。

　　此外，暴雷的南京丰盛产业控股集团有限公司也曾是紫金银行的十大股东之一，彼时持股4169万股，持股比例1.14%。2019年年报中，南京丰盛已经从十大股东中消失，该股权已全部转让给南京建工产业集团有限公司。

　　针对中小银行股权质押等带来的风险，在2019年4月29日的银保监会吹风会上，相关负责人就表示：银保监会将在三年内全面排查农村中小金融机构的股东股权。短期来看，银行股权管理监管要求的严格对中小银行的资本补充来说构成巨大压力，也增加了银行的合规风险。但是从长远来看，规范银行股权必然有助于银行公司治理的完善和银行风险管理及可持续发展。

　　对于紫金银行来说，未来的发展空间挺大，实现经营业绩目标不难，最主要的还是当前对资产质量和业务经营的管理，实现全面的提升才是可持续的发展之道。

　　（发现网记者 罗雪峰 周子章）