6月23日，根据港交所披露的信息，渤海银行已通过港交所聆讯，这也意味着渤海银行将于近期正式在港交所上市，成为第10家上市的全国性股份制银行。

　　自此，12家股份制商业银行只剩2家没有上市音讯了，其中一家为刚刚完成改革重组、正在完善公司治理的恒丰银行，另外一家则为广发银行。那么广发银行多年未上市、被挡在上市门外的原因是什么呢？

　　记者探究发现，广发银行谋求上市的路已经走了10年，而途中股权高管变动、信用卡领头位置被占领、合规内控问题时有发生。针对上市进展、未来发展战略等问题，记者联系采访广发银行，工作人员表示之后会有专人回复，但截至发稿，记者暂未收到回复。

　　上市之路崎岖，高管变动频繁

　　广发银行上市之路走得颇为艰辛。

　　事实上，早在2009年，广发银行便有了上市的计划。2009年的年报中，广发银行在研究资本补充计划当中，首次提出要积极推动本行公开发行上市，成立上市工作领导小组，加快推进各项准备工作，建立资本补充长效机制。

　　2010年6月，董建岳上任广发银行董事长、法定代表人，同时，上市进程也在加快推进。年报中指出，按照监管要求和上市标准，改善公司治理和经营管理，稳步推进上市工作进程，并提出2011年将以IPO为核心加快推进各方面工作。

　　2011年5月，广发银行向证监局备案，正式启动IPO，方案是“A+H”同步上市。为了推进IPO相关工作，广发银行在2012年进行股权规范与股东确权，基本完成不合规股东的清理工作。2013年4月，广发银行股东大会正式授权董事会及高管层启动上市计划；2013年12月初，因A股市场环境生变，广发银行决定暂搁A股上市计划。

　　2015年，广发银行再次为上市做准备。年报中披露，根据年度股权事务相对增加和本行处于上市过渡期的实际情况，开展制度建设、细化工作流程、完善股权档案，有效保障本行股权状况和市场价值稳定。

　　但在2016年，迎来了广发银行的重大股权变更和高管大换血，与花旗集团签署广发银行股权转让协议，以每股6.39元的价格收购花旗集团所持有的20%股权，同时收购IBM Credit所持的3.686%股权，中国人寿成为广发银行单一最大股东。同时，公司高管全部更换为中国人寿人马，原广发银行原董事长、行长递交辞呈，接任的杨明生、刘家德均出自中国人寿。

　　至此，广发银行正式步入“国寿时代”，上市之路却未迎来转机。2017年7月13日晚间，广发银行的IPO状态悄然改成了“暂时中止”。

　　之后，广发银行的高管也多次发生调整。2018年12月25日，原广发银行董事长杨明生因个人年龄原因，提出辞任董事长及董事职务，12月26日，广发银行发布关于董事长变更公告，选举王滨为该行为董事长。

　　2019年1月，广发银行历时20个月的增资计划终于落地，近300亿元的资金补给落入囊中。

　　2019年7月29日，广发银行官微发文称，国寿副总裁尹兆君兼任该行党委书记、拟任副董事长、行长，负责全面工作。而原广发银行行长刘家德职务将另有安排。尹兆君的任职资格已于去年9月16日正式获批。

　　资金补给、高管变动，一度让外界怀疑，广发银行的上市计划会迎来新的进展，但2019年年报中尚未提及上市计划，至今证监会拟上市公司名单之中也未见广发银行的身影。

　　股份制银行中业绩靠后，信用卡领头位置不再

　　上市未取得进展的同时，广发银行在股份制银行当中的业绩排名也相对靠后。

　　日前，广发银行披露2019年业绩报告。数据显示，截止到2019年，该行实现营业收入763.12亿元，较上年增加169.93亿元，同比增长28.65%；实现净利润125.81亿元，，较上年增加18.81亿元，同比增长17.58%。

　　截至报告期末，广发银行总资产为2.63万亿元，比2018年增长11.52%，其中信贷投放方面，贷款余额1.57万亿元，比年初增长17.37%；总负债为2.42万亿元，同比增长10.03%，其中存款余额1.60万亿元，比年初增长21.19%。

　　记者统计了除恒丰银行外的11家股份制银行的2019年业绩，对比来看，广发银行在资产规模、营业收入数据排名上，除领先于浙商银行、渤海银行外，距离其他银行，有较大差距；净利润方面，则只领先于渤海银行。

　　2019年该行净利息收入增速强劲，报告期内该行实现利息淨收入336.13亿元，增幅达48.58%。非利息净收入方面，2019年实现427.00亿元，同比增长16.36%。手续费及佣金净收入达351.44亿元，其中理财业务手续费收入下滑明显，同比下降48.58%至4.34亿元。

　　年报中指出，净利息收入增速强劲主要是2019年央行保持流动性合理充裕，资金市场利率下行并维持低位，利息支出减少；同时贷款规模占比和整体贷款定价水平提升，利息收入增加。

　　值得注意的是，广发银行的资产质量出现下滑。报告期内，广发银行不良贷款率为1.55%，同比上涨了0.1个百分点。广发银行表示，主要受市场因素及监管整治等因素影响，信用卡透支不良贷款率 1.65%，较上年增加0.35个百分点。另外，核心一级资本充足率为8.35%，较2018年下降了1.06个百分点。

　　其他监管指标表现较为平稳，2019年，广发银行拨备覆盖率为173.41%，同比上涨了22.35个百分点。其中，计提资产减值准备364.39亿元，同比增长47.03%。主要是该行顺应监管导向，积极压降不良贷款偏离度，提高拨备覆盖率加强风险抵御能力，计提贷款减值损失相应增加。实现拨备前利润513.62亿元、同比增长39.86%；资本充足率12.56%，一级资本充足率10.65%，分别比年初上升0.78和1.24个百分点，

　　值得关注的是，1995年，广发银行率先在国内推出真正意义上的VISA信用卡，可以说，广发信用卡与中国信用消费同步诞生。但近几年，广发银行的信用卡业务，逐渐被招商银行赶超，领头位置已被占领。

　　广发银行年报数据披露，该行信用卡累计发卡量8106万张，较年初增长15.89%；信用卡贷款余额为4661.06亿元，同比下滑4%；实现交易总额2.41万亿元，同比提高14.90%；信用卡总收入543.16亿元，同比增长9.40%。

　　而招商银行2019年年报数据显示，截至报告期末，招商银行信用卡流通卡数9529.99万张，较上年末增长13.04%；信用卡贷款余额6709.92亿元，较上年末增长16.62%；实现信用卡交易额4.35亿元，同比增长14.62%；实现信用卡总收入799.88亿元，其中信用卡利息收入 539.99亿元，同比增长17.44%；信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。

　　对比来看，广发银行在信用卡的业绩方面，均落后于招商银行。此外，广发银行信用卡透支不良贷款率为1.65%，较上年增加0.35个百分点；招商银行信用卡贷款不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点。双方信用卡贷款质量都在下滑，但广发银行信用卡贷款质量相对更差。

　　近年，广发银行曾经最为骄傲的信用卡业务呈现出收缩的趋势。

　　公开资料显示，广发银行的前身是广东发展银行，于1988年6月25日批准设立。1995年9月18日，中国人民银行核准银行修改章程，根据该章程，本行全称为“广东发展银行股份有限公司”。 2002年12月28日，经广东省工商行政管理局核准，银行名称为广东发展银行股份有限公司。 2011年4月8日，广东发展银行股份有限公司正式更名为“广发银行股份有限公司”。

　　银行界“罚单大户”

　　近年来，广发银行在内控管理与合规经营方面存在欠缺，屡屡踩雷，成为银行界“罚单大户”。

　　今年5月，中国人民银行郑州中心支行官网发布的（郑银罚字〔2020〕15号）行政处罚文书显示，广发银行郑州分行因1．虚报、瞒报金融统计资料；2．超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料； 3．未按照规定保存客户身份资料和交易记录； 4．未按照规定报送大额交易或可疑交易报告； 5．占压财政存款或资金； 6．未按照规定处理征信异议； 7．对金融产品或服务作引人误解的宣传等七宗违法行为被中国人民银行郑州中心支行罚款117.6万元。同时，还有3名相关责任人遭罚。

　　4月30日，河南银保监局三门峡分局行政处罚信息公开表显示，广发银行三门峡分行因贷款“三查”不尽职被三门峡银保监分局罚款20万元人民币。3月5日，广东银保监局行政处罚信息公开表显示，广发银行股份有限公司广州分行因个人消费贷款贷后管理不尽职被中国银保监会广东监管局罚款40万元。

　　1月14日，中国银保监会浙江监管局行政处罚信息公开表显示，广发银行杭州分行因未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险，同业投资资金部分对接本行理财非标投资被中国银保监会浙江监管局罚款人民币50万元。

　　值得关注的是2017年披露的“侨兴案”，广发银行被合计罚没7.22亿元，创下国内银行业史上的最大罚单记录。

　　据悉，2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付，该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议，先后向广发银行询问并主张债权。

　　银监会调查发现，侨兴案暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约120亿元，其中银行业金融机构约100亿元，主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

　　银监会通报称，坚持以事实为依据，以法律法规为准绳，对广发银行的违法违规行为作出处罚。机构方面，对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元，其中，没收违法所得17553.79万元，并处以3倍罚款52661.37万元，其他违规罚款2000万元。

　　“这是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件，涉案金额巨大，牵涉机构众多，情节严重，性质恶劣，社会影响极坏，为近几年罕见。”在对广发银行进行处罚后，银监会表示。

　　去年10月12日，广发银行还因合规、风险管控问题，被银保监会发文依法查处浦发银行、广发银行总行相关责任人员。

　　公告指出，广发银行2012年至2016年期间合规经营类与风险管理类指标设置不合规，同时在员工行为管理、轮岗制度、案防制度建设与执行等方面存在诸多问题。在多个因素综合影响下，广发银行惠州分行爆发了违法违规担保案，影响恶劣。广发银行时任行长利明献在管理中存在失职行为，时任董事长董建岳未及时纠偏并监督高管层有效履职，均被处以警告。

　　银保监会指出，银行机构的董事会、高级管理层履职有效性不足，内部控制和风险管理仍需持续强化。

　　广发银行屡次收到监管部门的罚单以及查处之外，还被牵扯到了司法案件之中。

　　今年6月，中国裁判文书网公开了一起违规出具金融票证案件的判决书。判决书信息显示，广发银行因客户利用虚构业务交易，制作虚假业务合同申请办理银行承兑汇票的手段被骗取了8000万元，银行员工存在未认真审查资料、未严格落实银行承兑汇票业务的操作规程的不合规行为。

　　据悉，2012年11月14日起，宋某通过金益全公司与舞钢公司、河南平顶山广发银行签订《厂、商、银授信合作协议》，使金益全公司顺利获得平顶山广发银行的授信。随后，宋某采取了同样手段，向平顶山广发银行业务经理余某泱提供虚假的金益全公司与舞钢公司业务合同，分别于2012年11月14日、2013年1月28日、2013年2月5日、2013年5月6日在平顶山广发银行办理出四笔2000万元的银行承兑汇票（共计8000万元）。截至案发，宋某尚有1000万元银行承兑汇票敞口未归还平顶山广发银行。

　　广发银行在新的高管的带领之下，业绩、合规内控等方面是否会有一些变化，何时会奋起直追重拾“上市梦”，值得关注。