兼业代理业务可以扩大银行中间业务收入，是近年来银行机构热衷布局的业务之一，但近期，也有部分中小银行终止或放弃兼业代理业务资格。

　　日前，在新三板挂牌的梅州客家村镇银行股份公司（以下简称“客家银行”）发布公告称，该行终止了保险兼业代理业务资格。据悉，由于取得资格后，客家银行一直并未开展保险兼业代理业务，根据保险兼业代理监管规定和相关文件要求，该行已向监管申请终止保险兼业代理业务。

　　无独有偶，今年5月，同是在新三板挂牌的另一家银行在递交基金代销资格材料近3年后，监管批准其撤回申请，该行的基金代销资格被终止审查。

　　《中国经营报》记者在采访中了解到，对于银行兼业代理业务，多数业内人士持积极态度，但对于部分中小银行而言，代理业务的竞争优势并不大，加之对业务利润的贡献度有限而沦为“鸡肋”。

　　注销兼业代理资格

　　7月初，客家银行公告称，该行于2011年5月16日取得保险兼业代理资格，核准文号为粤保监中介〔2011〕264号，《保险兼业代理业务许可证》有效期至2019年9月15日届满。因该行一直未开展保险兼业代理业务，根据保险兼业代理监管规定和相关文件要求，该行已于2020年6月8日向中国银行保险监督管理委员会梅州监管分局申请终止保险兼业代理业务，并于近日取得关于终止保险兼业代理业务资格的回执。

　　客家银行表示，该行取得《保险兼业代理业务许可证》后，未实际开展保险兼业代理业务，因此，取消保险兼业代理资格不会影响该行主营业务，不会对其持续经营产生不利影响，不存在损害公司及股东利益的情形。

　　此外，今年5月，在新三板挂牌的另一家银行向监管撤回了“基金代销牌照”的申请。据了解，该行2018年7月向监管递交的基金代销业务资格申请材料被接收受理，并于2018年出具了两次反馈意见。

　　据2019年8月27日银保监会办公厅发布的关于印发《商业银行代理保险业务管理办法》的通知显示，商业银行经营保险代理业务，应当符合中国银保监会规定的条件，取得《保险兼业代理业务许可证》。同样，业内人士表示，银行代销基金也需要取得相应资格。

　　“（部分中小银行放弃兼业代理业务）可能是因为代销市场竞争激烈，被迫而为之。”麻袋研究院高级研究员王诗强表示，“第三方基金代销公司通过红包补贴等方式不断从传统商业银行抢夺客户，导致中小银行客户流失严重，基金销售等代销业务收入急速下降，一些小银行由于存量活跃客户较少，代销收入占总收入比重可以忽略不计，也难以覆盖运营成本，被迫选择放弃该业务。”

　　目前来看，银行代销业务主要包括保险、基金、理财、信托、贵金属等等，相对于大型银行而言，中小银行代销业务更多聚焦在保险和基金业务领域。虽然有部分银行放弃了兼业代销的资格，但近年来，中小银行对这一领域的热情依然不减。据《中国经营报》记者统计，今年4月以来，就有50家左右银行获得保险兼业代理资格，并明确了其代理业务的范围，其中大多数为农商行或农村信用社等机构。

　　在业务拓宽的同时，银行兼业违规情况也时有发生，以保险代理为例，记者梳理银行被罚原因主要包括：代理销售保险不规范、未对代销保险业务实施“双录”、推荐销售未经授权的保险产品、将保险产品与存款产品混淆宣传等。

　　发展空间与审慎展业

　　受访的业内人士多认为，目前银行兼业代理业务中，以保险代理最为典型。新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示：“对银行来说，兼业代理可以发挥其网点多、人员多等渠道优势，一方面可以一站式满足客户多样化需求，另一方面银行也可以获得中间业务收入。但近年来，由于自身原因及政策变化，银保合作也走入了困境，亟待突破和提升。”

　　董希淼表示：“银行代理保险业务存在以下困境：从管理角度看，为了市场规模的扩张容易忽视产品研发、客户服务等工作；从经营角度看，银保产品结构单一，服务简单且严重同质化，对客户吸引力不强，且传统的寿险产品与银行的储蓄存款形成竞争关系，银保业务有时候处境尴尬；从市场角度看，一线的销售人员和销售行为也存在较多的不规范现象；从协作角度看，保险公司和商业银行没有建立很好的应急合作机制，发生客户投诉、退保以及负面影响时，缺乏有效的信息沟通，对事件处理的协调配合不够，容易造成客户二次投诉，导致声誉风险等。”

　　某基金公司销售部人士认为：“银行现在兼业代理的产品维度非常丰富，各种类型的基金和保险类产品是主流产品。银行产品多元化丰富了单一的理财、存款类型的资产配置方式和标的，有利于资本市场健康运转。但投资者教育一直是银行端销售浮动收益产品的难点，因投资者风险偏好和产品类型不匹配而造成的投诉仍有发生。”

　　“代销之路并不好走。”某城商行管理人士认为中小银行展业还需谨慎，“作为小银行，有时连本行自己的产品，客户都要反复确认，银行工作人员通过地毯式宣传和推广才有一些市场。如果代销其他产品，客户的宣传和解释工作将会更多，不如先将本行的产品销售好。”

　　不过，对于未来中小银行代理业务的未来趋势，董希淼依然持乐观态度。“总体来讲，银行还是应该在做好人员储备、管理到位、隔离好风险的前提下，积极开展兼业代理工作，改善银行收入结构。”

　　同样，上述基金公司销售部人士认为：“中小银行代理业务目前还没有完全发展起来，部分地方性银行、中小规模的股份制银行可代理的产品品种或可以获得的合作资源相对较少，这是金融机构合作和发展头部效应凸显的体现。未来中小银行在理财替代类产品的销售仍有很大的空间，一方面可以成为基金公司、保险公司的渠道补充，另一方面是中小型公司建立合作的较好的对象。”