记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

　　12月4日，天津银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，天津滨海扬子村镇银行股份有限公司因违反授信决策程序办理授信业务，严重违反审慎经营规则，被处罚款30万元。同日，福建连城杭兴村镇银行股份有限公司因贷前调查不尽职、贷后管理不到位，被罚20万元。

　　《中国经营报》记者注意到，今年以来，村镇银行频繁遭罚。从监管部门出具的罚单来看，处罚事由不限于违法发放贷款、以贷还贷、向关系人发放信用贷款；集团客户授信余额突破监管上限；虚增贷款；掩盖不良贷款；越权审批等。

　　一边是部分银行借村镇银行“下乡”践行普惠金融；另一边是经营乱象屡禁不止，生存空间逼仄。村镇银行发展的“良方”是什么？

　　内控管理不足

　　12月伊始，银保监会官网陆续披露3则罚单，剑指村镇银行经营乱象。从罚单的具体情况来看，福建连城杭兴村镇银行股份有限公司、天津滨海扬子村镇银行股份有限公司、安徽金寨江淮村镇银行股份有限公司为受罚主体，处罚事由包括违规转嫁成本、贷前调查不尽职、贷后管理不到位等。

　　从今年监管部门披露的罚单来看，村镇银行的贷款业务、资本充足率等经营指标是监管关注的重点之一。部分村镇银行因发放借名贷款、信贷资金回流借款人结算账户并长期滞留、优质流动性资产充足率未达标等遭罚。

　　银保监会承德监管分局四级调研员李凤文指出，从监管机构对村镇银行的处罚来看，说明村镇银行在公司治理、内部管理等方面还存在许多不足，比如由于人员少，相应的组织不够健全，因此会导致个别人说了算的问题。由于村镇银行大都在县城，熟人经济、关系经济比较盛行，发放关系贷款就难以避免，这就给贷款的风险防范造成后顾之忧；对于好的企业，各家银行争着抢着放贷，村镇银行往往也会加入对大企业放贷的竞争行列，以获取稳定的收益，于是贷款超比例、垒大户问题就会产生。

　　“还需注意的是，部分村镇银行为了规避监管，对于不良贷款隐瞒不报，提供虚假数据，掩盖贷款的真实形态，极易导致风险的累积，影响不良贷款的及时处置。”李凤文补充道。

　　西南财经大学金融学院副院长罗荣华教授指出，村镇银行被罚暴露了风控能力不足；从公司治理层面来看，可能是董事会和高级管理层没有恪尽职守，没有维持村镇银行的稳健合规经营；村镇银行的大股东可能利用了资本话语权，干扰和影响董事会决策，从而发放关联贷款；管理体系规则混乱，才会出现越权审批等问题。

　　记者检索天眼查发现，多数村镇银行股权频繁被出质。

　　为强化村镇银行内控合规管理力度，日前，青岛银保监局印发专项监管意见书，明确员工履职回避、高管离青重大事项报告、报告制高管任职资格考试等要求，重申贷款面谈面签、不良贷款分类及处置规划、集团客户认定标准，督导落实员工账户及异常行为排查、用印用章留痕留档等管理要求。

　　村镇银行难“生存”

　　记者了解到，除了经营方面频繁被罚，村镇银行的生存还面临其他难题。

　　“一些大型银行通过手机银行等网络渠道，在向农村地区延伸信贷服务，使农村金融竞争日趋激烈，这给村镇银行贷款投放增加了难度，如何筛选客户成为村镇银行生存和发展的一大难题。”李凤文分析。

　　他指出，当前村镇银行经营比较困难，属于在夹缝中生存，村镇银行受其知名度及业务范围限制，揽存成本较高，无疑加大了负债成本，由此导致贷款利率偏高，否则就无法覆盖成本。而贷款利率高又会影响到自身竞争力，优质客户已被大型银行等机构抢走，剩余的基本都属于经营不太景气，业绩一般的客户。

　　在罗荣华看来，由于其发展历史、市场定位和客户群体特征不同于其他类型的银行，村镇银行面临贷款规模小、风险较大、持续经营生存空间小的难题。按照监管要求， 村镇银行的单笔贷款额度不超过注册资本金的10%，限制了村镇银行贷款的规模，导致其主要信贷客户为中小企业。村镇银行又因无中间业务， 其盈利主要来源于存贷利差， 贷款规模严重制约了村镇银行的持续经营。在经济下行期，村镇银行的贷款增速进一步趋缓，同时企业客户的风险暴露更加集中和突出。

　　银保监会普惠金融部主任李均锋此前指出，下一步发展普惠金融的重点在农村，“不平衡、不充分”体现在金融资源配置上，在农村还有一些服务空白地区。今年10月，中国人民银行就《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》公开征求意见，其中提到“明确村镇银行法律地位”。

　　记者注意到，11月份，长治市屯留区三禾村镇银行、抚宁家银村镇银行、景洪民生村镇银行、康平抚银村镇银行等多家村镇银行增资扩股获得批复。10月，汇丰银行宣布，将以自有资金向旗下全资控股的汇丰村镇银行增资1.4亿元人民币。

　　“当前，村镇银行补充资本较为困难，由于其盈利能力有限，影响到对股东的分红，因此股东补充资本的积极性不高，愿望不强。要进一步完善村镇银行的资本补充机制，允许通过发债的形式补充资本。另外，还要在税收上给予政策优惠，降低经营成本，增强盈利能力。只要盈利上去了，分红增加了，股东补充资本的积极性自然就会提高。”李凤文指出。

　　东方金诚金融业务部助理总经理李茜表示，首先内源积累方面，村镇银行可通过加强营销力度，扩大存贷款规模，并增强风险控制能力，改善盈利表现，以留存利润的方式补充核心资本；在增资扩股层面，可以充分利用发起人和股东的资本实力，要求股东们追加投资。同时鼓励多种民间资本投资村镇银行，以此拓展资金来源渠道，增强资本实力；此外，村镇银行还可通过发行二级资本债等方式，补充附属资本。但由于村镇银行一般规模较小，主体级别不高，其实际可行度，不同的村镇银行差异较大。