本报记者 张漫游 北京报道

　　在民营银行设立的第6年，诸多压力纷至沓来，民营银行的问题逐渐暴露出来。

　　作为首批成立的民营银行之一，近日温州民商银行收到了来自银保监会的处罚，其中包括贷前调查严重不审慎、向存在重大不良信用记录的公司发放贷款、向资本金不足的房地产项目发放固定资产贷款、信贷资金被挪用于开立银行承兑汇票保证金、信贷资金直接或者变相违规流入房地产市场、贷款五级分类不准确“六宗罪”。

　　至此，首批成立的5家民营银行均已收到了来自监管层的处罚，且与其他4家不同的是，此次监管对于民商银行的处罚均集中在贷款业务中。

　　以贷款业务为主力却频繁受罚

　　2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》提出，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，进一步对于跨地域经营加以要求。对于多数民营银行而言，并不存在豁免条款。因此，《中国经营报》记者在采访中了解到，有民营银行开始探索B端。

　　不过，某北方民营银行人士告诉记者，由于B端客户更为理性，需要银行长期的经营和投入，才能维系关系。“近期该行对几项对公业务产品进行了优化，但目前拓展对公客户、维护对公客户，仍是民营银行的难题。”

　　民商银行较早在公司业务领域进行拓展。然而，近期该行却收到了多项来自监管层的罚单。

　　在银保监会对民商银行的处罚中，监管层指出，民商银行存在贷前调查严重不审慎、向存在重大不良信用记录的公司发放贷款、信贷资金被挪用于开立银行承兑汇票保证金的情况。

　　记者梳理发现，贷款业务是民商银行的主要业务之一，在贷款业务中，公司业务又是主力。公开信息显示，民商银行是中国首批五家获准试点的民营银行之一，于2014年7月25日正式获批筹建。主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务，将为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。

　　民商银行2019年业绩报显示，截至2019年初和2019年底，该行公司贷款（含垫款）的规模分别为52.11亿元和71.59亿元，同期，该行发放贷款（含垫款）总额为57.69亿元和84.82亿元；截至2019年初和2019年底，该行公司存款的规模分别为53亿元和69.41亿元，同期，该行吸收存款总额为70.99亿元和91.70亿元,可见公司贷款及存款在该行业务中占比较重。

　　中证鹏元资信评估股份有限公司（以下简称“中证鹏元”）对于民商银行的评级报告指出，目前公司业务是民商银行信贷业务最主要的构成以及全行最主要的营收来源，2019年公司业务对全行利息净收入和利润总额的贡献度分别为84.19%和89.01%，贡献度同比进一步上升。

　　记者针对民商银行各项处罚情况产生的原因联系了该行，但该行未就上述问题给予回复。

　　不良率保持在低水平却被质疑“贷款五级分类不准确”

　　在此次的处罚中，监管层提到了民商银行存在“贷款五级分类不准确”的情况。记者梳理数据发现，近年来民商银行保持了较高的资产质量。截至2018年末、2019年末、2020年9月末，该行不良贷款率分别为0%、0.03%、0.02%。

　　2019年业绩报显示，随着信贷资产规模扩大，信贷资产质量管控压力加大，在展业过程中，公司逐步建立信用风险防控体系，通过“二、三、四、五法”动态管理，防范控制信用风险；不断完善信贷制度，夯实管理基础；排查客户信用风险，努力处置化解潜在风险贷款和风险资产，促进信贷结构总体优化；将加大不良贷款催收处置力度，积极采取有效措施，化解不良风险，进一步夯实信贷资产质量。

　　同时，截至2018年末、2019年末、2020年9月末，民商银行拨备覆盖率分别为无穷大、8653.5%、16306.38%。

　　而监管层公布的民营银行整体数据显示，截至2020年三季度末，民营银行不良贷款率的平均水平为1.40%，拨备覆盖率的平均水平为300.51%。

　　记者梳理了与民商银行同期成立的其他4家民营银行的情况，截至2019年底，这4家民营银行的拨备覆盖率分别为444.31%、376.32%、244.28%、152.37%。银保监会数据显示，截至2019年底，民营银行整体拨备覆盖率的平均水平为391.12%。

　　针对“贷款五级分类不准确”对民商银行资产质量的影响如何、拨备覆盖率水平缘何保持在16306.38%的水平等问题，该行也并未给予回复。

　　值得一提的是，在此次民商银行收到的罚单中，被监管指出存在“向资本金不足的房地产项目发放固定资产贷款”“信贷资金直接或者变相违规流入房地产市场”的情况。

　　近期，监管层不断加码严控资金违规“输血”楼市、对于涉房贷款的“专项体检”持续升级，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

　　中证鹏元对民商银行的评级报告指出，在贷款客户集中度方面，近年来民商银行在主要通过“三带”模式开展小微和供应链业务的同时，也针对政府融资平台类和房地产开发类非小微企业开展了一定数量的相对较大额度授信和贷款投放，导致近年来民商银行前十大客户贷款余额合计与资本净额以及核心一级资本净额的比例均在50%以上，整体来看民商银行客户集中度较高。

　　中证鹏元披露的数据显示，截至2019年底，民商银行前十大客户贷款余额合计与资本净额以及核心一级资本净额的比例分别为57.02%和61.02%。