汉口银行已获准申请A股上市，但IPO之路并不平坦。

　　近日，汉口银行发布的2020年年报显示，其营收净利双双下降。其中，营业收入为56.02亿元，同比下降12.72%;净利润为10.20亿元，同比下降52.56%。

　　贷款业务方面，汉口银行贷款业务向房地产行业集中，相关指标连续四年超过监管要求;个人消费贷业务与多家互联网贷款平台合作，贷款在全国范围内开展，涉嫌违规异地展业。

　　另外，早在2010年12月，海通证券(600837.SH)即与汉口银行签署辅导协议，担任汉口银行首次公开发行股票的辅导机构。但汉口银行在十年多时间中，股权频繁经历流拍、质押。

　　房地产贷款超监管红线

　　2020年年报显示，汉口银行当年总资产4388.93亿元，同比增长8.39%;总负债为4159.30亿元，同比增长8.33%;营业收入为56.02亿元，同比下降12.72%;净利润为10.20亿元，同比下降52.56%。

　　对于净利润下滑的原因，汉口银行解释称，主要是受疫情影响，营业收入减少，增提减值准备。2020年该行信用减值损失达30.74亿元，较2019年增加37.05%。

　　同时，受疫情影响，汉口银行去年资产质量明显下滑。截至2020年底，汉口银行拨备覆盖率为136.41%，同比减少57.82个百分点;不良贷款率为2.93%，同比增加1.18个百分点，打破了不良贷款率连续三年下降的趋势。其中，不良贷款中的次级类贷款增长幅度较大，次级贷款为32.77亿元，同比增长365.48%。

　　此外，汉口银行贷款行业集中度相对较高。2020年年报显示，汉口银行贷款主要分布在租赁和商务服务业、房地产业、建筑业，贷款余额分别为228.48亿元、225.85亿元、103亿元，占比分别为10.56%、10.44%、4.76%。

　　汉口银行的个人住房贷款为329.96亿元，占比为15.52%。根据央行、银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》计算，汉口银行2020年房地产贷款占比约为25.70%，已超出监管规定的22.5%。

　　而2017年-2019年，汉口银行房地产贷款余额分别为155.81亿元、142.19亿元、193.53亿元，个人住房贷款分别为141.4亿元、217.7亿元、265.76亿元，房地产贷款占比则为25.86%、26.23%、26.61%，均超监管标准。

　　2020年12月，联合资信评估股份有限公司关于汉口银行的评级报告中谈及信贷资产信用风险管理时指出，汉口银行房地产及关联度较高的建筑业贷款占比仍较高，且房地产行业宏观调控政策趋紧，需关注相关风险。

　　个贷业务涉嫌异地展业

　　2020年年报显示，汉口银行个人贷款余额为531.37亿元，占贷款总额的24.57%;其中，个人消费贷款(不含个人住房按揭贷款)余额为98.63亿元，个人经营性贷款余额为67.39亿元，信用卡垫支余额为35.39亿元。

　　在个人消费贷款方面，汉口银行在年报中指出：“严格执行房地产金融监管要求，积极支持刚性、改善性购房者的住房贷款需求。强化线上贷款风控体系建设，优化调整业务结构，规范合作机构管理，提升线上业务可持续发展能力”。

　　官网显示，汉口银行个人贷款业务包括个人住房按揭贷款、个人商用房按揭贷款、个人汽车消费贷款(需担保)、个人综合消费贷款(需担保或质押)、个贷创新产品(需持有特定理财产品或购买借款保证保险)。

　　虽然汉口银行自身不发放无抵押、无担保的个人贷款，但在开展个人消费贷业务中，汉口银行却是微众银行“微粒贷”、深圳蜂点科技有限公司“点点金融”、翼支付“甜橙借钱”等互联网借款平台的资金方之一。