《投资者网》蔡俊

　　今年7月，银保监会公告核准郝强任职晋商银行董事长。同期，银保监会披露三张晋商银行的罚单。

　　监管层的罚单，主要针对晋商银行的承兑汇票、个人按揭贷款等业务。罚单的背后，反映出晋商银行在贷前审核、贷后管理等方面的不审慎。

　　不止如此，晋商银行的个人消费贷业务，今年也引发不少诉讼。具体的案情，牵涉到晋商银行在个人客户申请阶段的尽调时，存在贷款用途调查不实的行为。

　　承兑汇票惹风波

　　根据通报，晋商银行太原迎泽东大街支行（以下简称“东大街支行”）因办理无真实贸易背景的银行承兑汇票，被罚款30万元。

　　承兑汇票业务，通常涉及销货方、银行、购货方。具体流程为三方签订合作协议，购货方向银行提出融资申请，银行审核通过后向销货方签发汇票，销货方收到汇票并向购货方发货。过程中，银行的审核重点在于销货方的实际经营情况，以及购销之间是否存在关联，即确保贸易的真实性。

　　不过，就是在审核的过程中，东大街支行屡次出现漏洞。根据中国裁判文书网，2015年东大街支行的一名信贷员曾勾结企业员工，两人合谋令支行开出汇票后，将其领走用于偿还债务。该案所涉金额较小，而让东大街支行暴露真正风险的，还是一起多方汇票诉讼。

　　企查查显示，东大街支行曾于2018年陷入一起金融借款纠纷。案情为东大街支行向绵山风景区公司签发2亿元的承兑汇票，之后该企业未如期交纳票款，但东大街支行已进行承兑和垫付。

　　根据合同，绵山风景区公司曾以四子王旗公司、三佳新能源公司的相关权益向东大街支行提供抵押担保，三家企业互为关联方。发生欠款后，东大街支行追偿涉事企业无果，因此发起诉讼。

　　截至目前，涉事的三家企业在企查查的记录里都已是失信被执行人。东大街支行与其往来期间，涉事企业的实际经营情况不断恶化。对此，《投资者网》就监管层通报的违规行为是否与2亿元的汇票纠纷有关等问题向晋商银行求证，对方未予置评。

　　2020年，晋商银行的表外承兑汇票426.9亿元，同比上涨56.83%；承兑汇票的不良贷款率0.01%，与2019年度一致。

　　违规发放个人按揭

　　银保监会通报晋商银行的另两起违规行为，包括贷后管理不严、向未封顶楼盘发放个人住房按揭贷款。个人房贷业务，成为晋商银行新的风险点。

　　2020年，晋商银行个人住房按揭贷款143.4亿元，同比上涨32.9%；个人住房按揭的不良贷款率0.29%，较2019年度的0.13%大幅提升。

　　按照监管规定，银行必须在新盘封顶后，才能向个人发放按揭贷款。通报中，晋商银行太原肖墙路支行被指存在违规行为，即先放贷后封顶。实际上，除了该支行，晋商银行太原尖草坪支行（以下简称“尖草坪支行”）也疑似存在相似行为。

　　根据中国裁判文书网，今年以来尖草坪支行向山西鼎晨房地产开发集团（以下简称“山西鼎晨”）以及多个自然人发起诉讼。具体案情为自然人在晋商银行办理了住房按揭业务，用于购买山西鼎晨的房产，山西鼎晨为其债务承担连带保证责任。之后自然人未按期偿还，晋商银行追索无果并与之对簿公堂。

　　其中，一位当事人孟某于2010年3月与尖草坪支行、山西鼎晨签署按揭贷款合同，并从次月开始还款；经过上下文比对，房产为太原市浦东雅典小区第5幢某单元。根据自媒体“太原房天下”信息，该幢楼在2010年6月的进度为盖至4层，没有封顶。

　　对此，《投资者网》就山西鼎晨及其购房人是否为住房按揭不良贷款的重大来源等问题向晋商银行求证，对方未予置评。

　　个人消费贷审核不严

　　除了承兑汇票、个人按揭等业务被爆风险，晋商银行的个人消费贷业务也存有隐患。

　　根据中国裁判文书网，今年以来晋商银行向信用卡客户发起多次诉讼。案情资料显示，诉讼的产品集中在卡易贷。晋商银行与客户签订合同时，约定循环借款的形式，但在期限内，不少客户因无法偿还，从而引发纠纷。

　　资料显示，卡易贷是一款消费类信贷产品，个人借款后适用购物、装修等场景。不过，中国裁判文书网的一则案件中，某卡易贷客户表示，当初申请时晋商银行对贷款用途调查不实，且金额超出家庭日常需要；获得贷款后，该客户将资金用于看病，而非约定的日常消费。

　　可以看出，晋商银行对消费贷客户的贷前审核存在一定缺失。2020年，晋商银行个人消费贷款17.05亿元，同比上涨4.7%；个人消费贷的不良率3.51%，2019年度为6.18%。对此，《投资者网》就消费贷频繁出现纠纷，个人消费贷的不良率下降是否真实等问题向晋商银行求证，对方未予置评。

　　除了通过循环贷的模式扩大个人消费贷规模外，晋商银行还持有晋商消费金融（以下简称“晋商消金”）40%股权。作为发力点，晋商消金也采取循环贷模式，但实际操作中，又被曝出涉嫌套路贷。

　　中国裁判文书网中，有大量案件披露相关操作。具体操作时，晋商消金、达飞云贷、博泽商业保理共同约定，由达飞云贷做居间服务，促成晋商消金向个人发放消费循环贷，之后债权转让给博泽商业保理。借款人每年要支付的利息，高达36%。

　　高额的借款成本、疑似套路贷的灰色行径，让晋商消金屡次被投诉。今年5月，有客户投诉晋商消金上传征信信息时使用侮辱性字眼，导致人民银行太原中心支行介入约谈。最终，晋商消金被暂停征信系统的查询权限。（思维财经出品）■