“下半年零售业务吸储压力依然不减，尤其地方银行吸储难度或将继续上升；为了缓解吸储压力，越来越多银行加快大零售转型步伐。”

　　银保监会官网公告显示，近来赣州银行等多家中小银行，因以贷转存业务违规被开罚单。

　　银行业务人士透露，疫情后个人存款短期回流，但今年上半年受银行利率下滑、互联网存款监管加强等多种因素影响，零售存款考核压力持续上升，个人贷款变相吸储情况也在增加。

　　业内分析认为，下半年零售业务吸储压力依然不减，尤其地方银行吸储难度或将继续上升；为了缓解吸储压力，越来越多银行加快大零售转型步伐，通过个人金融领域各个业务板块交叉融合和联动，实现差异化产品创新，同时加强自营渠道建设，提升吸储能力。

　　以贷转存监管加强

　　银保监会近日官网公告显示，赣州银行分宜支行因以贷转存发放个人质押贷款被连开4张罚单。

　　某国有银行零售业务经理张阳（化名）向记者表示，以贷转存往往有两种情况，一是向客户发放贷款资金后，再根据此前双方协定以存款的形式回到放贷银行一部分；二是要求贷款客户缴纳一定的保证金。

　　“这么做主要是为了完成存款指标考核。银行业务部门有存款考核压力，且近年来压力越来越大，这样操作更容易吸收存款。比如银行给一个企业客户放10亿元贷款，提前跟企业商定好要回流部分做存款，一般资金依赖度越高的客户越容易这样操作。”张阳表示。

　　某股份行广州一支行负责人王海超（化名）向记者透露，以前这种操作多是在对公业务领域，尤其房地产企业居多，最近个人业务领域也有越来越多的趋势。“有些银行的分支行，为了完成零售存款考核目标，放贷时会要求客户缴纳保证金，甚至存在不缴纳保证金不给放款的情况。”

　　王海超表示，以贷转存操作大多是针对资质评级不高或者资金紧缺的客户，但这种操作一定程度上增加了贷款人的资金成本，也是近年来监管重点稽查的违规行为之一，不排除个别分支行或业务员，为完成存款考核压力可能出现类似的违规操作。

　　对于以贷转存被处罚以及对于个人客户贷款成本等相关问题，截至发稿前赣州银行仍未有明确回复。从该行此前披露的财报数据来看，近年来赣州银行零售存款规模保持高速增长趋势。

　　截至2020年末，赣州银行储蓄存款余额758.79亿元，占存款总额的42.27%，较上年末增幅达40.69%，远超公司存款28.2%的同比增幅。

　　赣州银行在年报中指出，受突如其来的新冠肺炎疫情影响，经济下行压力不断加大，本公司直面困难，迅速调整工作思路，适时推出疫情期间到期储蓄存款客户延期计息政策，并及时调整营销策略，以渠道建设、优质服务、上下联动为抓手，稳存量、拓增量、加强各分支行增存能力，提升储蓄存款市场竞争力。

　　保证金增信的猫腻

　　今年以来，银行个人贷款业务以贷转存情况加剧。

　　上半年多家银行因以贷转存业务违规被地方银保监局处罚，其中多涉及个人贷款业务，且相比来看，城商银行罚单更多。

　　与此同时，近来多个互联网投诉平台针对银行贷款申请后缴纳保证金增信的情况也在增加。王女士向记者表示，最近在某股份制银行申请贷款，放款时被通知必须先交保证金打流水才能放款。

　　王海超透露，之前由于个人信贷不良上升，很多银行都提高了审核标准，一些用卡异常或者个人征信不符合审核标准的，可能需要缴纳一定的保证金增信，也有银行是通过强制客户购买保证保险增信的。“不过也确实存在个别分、支行或者业务人员为了完成存款指标考核以保证金形式变相吸收储蓄存款的情况。”

　　银行零售吸储考核压力持续上升。王海超指出，近来存款利率下滑，客户存款意愿下降，但银行对业务部门的考核量每年都在增长，有些区域的分支行零售客户少的，要完成考核就更难。“即使银行将部分稳定型的理财产品也算作存款考核中，但压力依然非常大。去年疫情期间，个人客户储蓄意愿有短期的升温，但今年上半年又有回落趋势，吸收存款很难。除了普通个人客户外，小微企业主客户群是我们近来着力拓展的客群。”

　　联合资信在近日发布的银行主体征信报告中也指出，未来中小银行吸收存款的难度将有所上升，不排除部分银行可能会主动选择缩表以缓解自身的流动性压力。

　　今年以来，各项互联网存款监管政策迭出，靠档计息的产品被停售下架，上半年各地监管部门针对地方银行互联网异地存款的政策也相继落地，银行零售吸储压力更加凸显。

　　尽管吸储压力持续上升，但相比对公领域，拓展零售存款，依然成为各商业银行的主要发力方向。

　　某城商银行零售业务经理透露，上半年该行推出多款期限短、利率相对偏高的存款产品，并通过微信、视频、网络和业务员线下营销等全渠道推广。

　　此外，部分农商银行和互联网银行还推出针对“白名单”客户的短期高息产品和按月/周计息产品等，以提升产品对客户的吸引力。

　　兴业研究日前分析认为，今年以来，银行存款增长整体趋稳，但结构不甚理想，零售为主要增长源，同业强而企业弱，两者此消彼长，弱化负债稳定性；价格方面，从主动负债到长期限法定存款，监管降成本意图一以贯之，但银行在规模扩张和降低成本之间的平衡并不容易求得。

　　兴业研究指出，截至6月末，银行存款同比增长9.2%，较上年末回落1.0个百分点，已经回落到疫情前（2018~2019年）的波动水平。

　　多家中小银行业务人士普遍认为，下半年零售揽储压力依然不减。越来越多的银行加快大零售转型步伐。

　　某股份制银行交易银行业务负责人透露，今年该行将进一步打通大零售领域各业务条线，甚至包括与集团成员单位联动营销，丰富线上产品体系，提高吸存能力。