文|记者黄宇昆

　　11月30日，重庆富民银行公布2021年度第232期同业存单发行公告，计划发行2.5亿元。

　　随着互联网存款被叫停，许多中小银行吸收存款的难度加大，发行同业存单有助于缓解负债端的压力。重庆富民银行计划2021年拟发行同业存单92.5亿元，同比2020年同业存单发行额度增加20.5亿元。

　　重庆富民银行曾因助贷业务违规被推上风口浪尖，不久前遭遇监管秋后算账。9月30日，重庆银保监局披露了一则行政处罚信息公开表，列举了富民银行存在与关联方合作助贷业务中接受虚假用途材料发放贷款、对第三方合作机构缺乏管控等17项违法行为，富民银行因此被处以850万元的罚款，该行董事长张国祥、行长楚龙春均被罚。

　　富民银行在官网发布公告称，处罚相关事项源于2020年对该行进行的例行业务检查。对于监管部门的处罚决定，该行表示高度重视，已采取一系列措施进行整改，目前已基本完成整改。

　　2020年，重庆富民银行实现营业收入17.15亿元，同比增长64.07%；实现净利润2.16亿元，同比减少0.95%。出现增收不增利的原因是该行资产减值损失的大幅增长，2020年其资产减值损失达到10.15亿元，同比暴增117.11%。

　　富民银行大股东瀚华金控披露的2021年中期报告中显示，截至今年6月末，富民银行资产总额528.43亿元，较年初减少3.34亿元，负债总额为491.64亿元，较年初减少4.89亿元，此外，今年上半年，富民银行实现净利润1.62亿元，同比减少0.07亿元。从各方面来看，富民银行今年上半年的业绩并不理想。

　　《创业圈》人物财经记者就相关问题向重庆富民银行发送采访函。该行有关人士表示，近年来，富民银行积极探索数字化普惠银行发展道路，围绕“小个个”金融需求，致力于开发“有智慧”的数字化产品，构建“有广度”的数字化生态，完善“有深度”的大数据风控，打造“有温度”的数字化服务，不断提升金融可获得性。

　　发起人博恩科技成老赖，助贷业务违规被罚

　　富民银行官网介绍显示，该行成立于2016年8月，是经银监会常态化审批成立的第一家民营银行。由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居和博恩科技等重庆七家民营企业共同发起设立，注册资本30亿元。

　　富民银行在去年年报中表示，博恩科技因融资需求，将其持有该行3%的股份进行了质押。天眼查信息显示，9月30日，博恩科技因违反财务报告制度被重庆市第一中级人民法院列为失信被执行人，执行标的为7394万元；10月29日，该公司再次被列为失信被执行人，执行标的为110万元。

　　作为一家民营银行，富民银行也免不了接连换帅的“传统”。去年3月，重庆银保监局核准了楚龙春富民银行行长的任职资格，而前两任行长闵路浩和孙中东，两人均在任职未满2年内离职。

　　公开资料显示，楚龙春在重庆金融系统工作多年。不过，新行长履新不久，富民银行因存在虚报、瞒报金融统计资料等7项违法行为遭到处罚，该行及4名相关责任人合计被罚款228万元。

　　同样是在楚龙春上任后不久，富民银行又被曝出助贷业务违规。据相关报道，去年8月，某第三方机构“享车app”借助油卡充值等噱头，诱导消费者“先用后还”预付式消费，此后该机构疑似因资金链断裂卷款跑路，而消费者此前充值金额无法返还，并且背负了富民银行的“消费贷”。

　　在回复部分消费者对富民银行的投诉时，重庆银保监局表示，经核查，富民银行存在对第三方合作机构管控不到位等问题，将严格依法依规予以处理。

　　事件发生一年后，富民银行于近日遭秋后算账。9月30日，重庆银保监局披露的行政处罚信息显示，富民银行因涉及17项违法行为被处罚850万元。与此同时，该行董事长张国祥被罚50万元，行长楚龙春被罚30万元，副行长钟子明被罚20万元。

　　具体来看，富民银行的违法行为主要包括，该行“两会一层”在互联网贷款管理流程中履职不到位；与关联方合作助贷业务中，接受虚假用途材料发放贷款；资产质量分类不准确；信贷业务“三查”管理不尽职；部分核心风控外包合作机构；风险管控严重不审慎；规避业务实质进行监管套利；互联网贷款管理制度及流程存在重大缺陷；贷款资金支付与管理失控；对第三方合作机构缺乏管控；消费者权益保护不到位等。

　　对于被罚一事，富民银行在披露罚单当天迅速作出回应称，处罚相关事项源于2020年对该行进行的例行业务检查。对于监管部门的处罚决定，该行表示高度重视，已采取一系列措施进行整改，目前已基本完成整改。

　　资产负债首度缩表，盈利能力滑坡

　　2016年富民银行成立后，其规模一直保持稳定增长。年报显示，2018年末、2019年末和2020年末，该行资产总额分别为370.20亿元、451.52亿元、531.77亿元，年增长率分别为21.97%、17.77%。

　　2020年，富民银行的吸储能力有所下降。2018年末、2019年末和2020年末，该行客户存款总额204.43亿元、289.63亿元和293.26亿元，分别增长41.68%、1.25%。民营银行受限于品牌知名度和网点分布，存款业务竞争力不强，今年1月，央行、银保监会联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，更是令民营银行的存款业务雪上加霜。

　　富民银行大股东瀚华金控披露的2021年中期报告显示，截至今年6月末，富民银行资产总额528.43亿元，较年初减少3.34亿元，负债总额为491.64亿元，较年初减少4.89亿元。《创业圈》人物财经记者注意到，这是富民银行自成立以来首度出现资产负债双双缩表的情况。

　　此外，富民银行业绩表现也不尽人意，去年更是出现“增收不增利”情况。今年上半年，富民银行实现净利润1.62亿元，同比减少0.07亿元，下半年能否扭转颓势还有待观察。

　　受助贷事件影响，富民银行去年不良贷款率大幅增长。截至2020年末，该行不良贷款率为1.68%，同比增长1.21%，在全国19家民营银行中排名第二，仅有辽宁振兴银行的不良率超过该行。银保监会披露的数据显示，截至2020年末，民营银行的平均不良贷款率为1.27%，富民银行的不良水平也超过这个标准。

　　值得注意的是，在持续扩张的同时，富民银行的资本充足率开始捉襟见肘。截至2020年末，该行的资本充足率为11.09%，同比下降1.16%，在19家民营银行的资本充足率中排名最末。

　　民营银行自设立以来已有7年，内部分化也愈加明显，除去网商银行和微众银行这样的头部企业，更多的是像富民银行这样的中小银行。对于这些银行来说，如何寻找到适合自身的差异化发展道路，是管理者的当务之急。