近日，中国银保监会消费者权益保护局通报了华夏银行股份有限公司（以下简称：华夏银行，600015.SH）侵害消费者权益的情况，直指该行存在7类侵害消费者权益的违法违规行为。

　　值得注意的是，华夏银行2021年以来违规问题较往年明显增多，据不完全统计，华夏银行及其分支机构2021年11月被银保监部门公告处罚三次，合计罚没757.43万元；并且年内已收41张罚单，总计罚款金额为11582.43万元。

　　此外，华夏银行2021年前三季度贷款增速较去年和同业皆明显放缓；与之相应的是，该行2021年前三季度利息净收入同比下降。资产质量方面，华夏银行不良贷款率为1.78%，比上年末下降0.02个百分点，在41家上市银行中排倒数第3的位置，不良贷余额规模还出现了上涨。针对监管处罚、资本充足率下降以及消费者投诉等问题，发现网向华夏银行发送了采访函，截至发稿，华夏银行未就有关问题做出合理解释。

　　7大侵害消费者问题遭点名，违规累计被罚超1亿元

　　2021年12月16日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于华夏银行侵害消费者权益情况的通报》（下称《通报》），《通报》显示，监管局在华夏银行消保现场检查发现侵害消费者权益的7类违法违规问题，包括：互联网贷款利率宣传不规范，侵害消费者知情权；适当性管理不规范，向个人客户销售高于其风险承受能力的产品，侵害消费者财产安全权；向个人贷款客户搭售人身意外险，侵害消费者自主选择权；格式合同强制客户接受交叉销售，侵害消费者公平交易权；违规查询、存储、传输和使用个人客户信息，侵害消费者信息安全权；违规向个人客户收取费用；违规向贷款客户转嫁成本。

　　《通报》指出，华夏银行上述违法违规行为，严重侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等基本权利，中国银保监会已要求该行进行整改。

　　（图源：银保监会官网）

　　除了侵害消费者权益问题外，华夏银行在2021年违法违规问题明显增加，2021年11月下旬，华夏银行连续三天被银保监部门公告处罚，共计罚没757.43万元。

　　2021年11月23日（行政处罚时间），华夏银行北京分行因同业投资业务严重违反审慎经营规则的违法违规行为被北京银保监局责令改正，并给予罚款50万元；11月24日，安徽银保监局对华夏银行合肥分行因以贷款承接形式掩盖信贷资产质量违法违规行为罚款35万元。

　　2021年11月25日，华夏银行重庆分行因存在十项违规问题被重庆银保监局罚没共计672.43万元；处罚原由包括贷款“三查”不尽职；监控不力，贷款资金被挪用；违规向资本金不足的房地产开发贷款项目发放贷款；内部控制不到位，发放借名贷款；流动资金贷款用于固定资产项目垫资；掩盖资产质量等。

　　（图源：银保监会官网）

　　另外，发现网据银保监会官网公布的行政处罚信息不完全统计，2021年以来，华夏银行及分支机构还因各类违法违规行为收到41张罚单，总计罚款金额为11582.43万元。其中，因“掩盖资产质量”这类违规行为华夏银行已收到4张罚单。

　　值得注意的是，2021年5月17日，中国银保监会公告对华夏银行作出罚款9830万元的行政处罚决定，此处罚涉及的主要违法违规事实（案由）达27项，除了贷款违规，还包括同业投资、理财等业务违规。

　　除了违法违规被处巨额罚单外，华夏银行消费者投诉问题也持续上升。2021年12月10日，中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第三季度，华夏银行消费者投诉量1921件，在股份制银行整体消费投诉量减少超10%的情况下，华夏银行同比增长2.9%，其中，平均每千万个人客户投诉量，华夏银行419.0件/千万个人客户，排股份制银行第四位。分业务来看，华夏银行个人贷款业务投诉283件，同比增长100.7%，占比14.7%；华夏银行信用卡投诉量1530件，占比79.6%。

　　业绩增长背后存隐忧，不良规模持续上升

　　业绩方面，华夏银行2021年前三季度营业收入为724.93亿元，同比增长2.60%；归属于上市公司股东的净利润为161.95亿元，同比增长14.70%。虽然华夏银行前三季度净利润实现增长，但穿透三季报发现，华夏银行业绩增长背后仍存隐忧。

　　三季度报告显示，营收方面，华夏银行利息净收入为605.95亿元，同比下降0.33%；手续费及佣金净收入为71.78亿元，同比下降11.86%。同时，2021年前三季度，华夏银行净息差为2.40%，较上年同期下降0.19个百分点。

　　（图源：华夏银行三季度报）

　　对此，业内专业人士表示，华夏银行贷款增速下降，或与该行转型有关系。与此同时，华夏银行在2021年半年报中称，报告期内，本行加快推进公司金融业务“商行+投行”转型，加快从传统融资中介向综合金融服务商转变。

　　值得一提的是，华夏银行2021年前三季度净利润增速高于营收增速，业内人士表示主要在于其投资收益和公允价值变动收益增长，以及信用减值损失同比下降。三季报显示，华夏银行投资收益28.78亿元，同比增长80.33%；公允价值变动净收益15.78亿元，同比增长1710.20%；信用减值损失300.90亿元，同比下降8.98%。

　　（图源：华夏银行三季度报）

　　此外，三季报显示，在资产质量方面，截至三季度末，华夏银行不良贷款余额为387.03亿元，同比增长1.91%；其中，次级类贷款155.05亿元，同比下降4.82%，可疑类贷款150.64亿元，同比增长8.02%，损失类贷款81.34亿元，同比增长5.09%；不良贷款率1.78%，较上年末下降0.02个百分点。但是在股份行中处于较高水平。

　　（图源：华夏银行三季度报）

　　而历年年报显示，华夏银行自2013年开始不良贷款率持续走高，至2018年不良贷款率升至1.85%。此后在2019年、2020年有些许下滑，分别为1.83%、1.80%。

　　资本充足方面，2021年三季度末，华夏银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.86%、10.95%、8.70%，较上年末分别下降0.22个百分点、0.22个百分点、0.09个百分点。

　　（图源：华夏银行三季度报）

　　（发现网记者罗雪峰 研究员周子章）