记者谢奀国 实习记者席文报道

　　上海华瑞银行近日发布2022年同业存单发行计划，披露了该行截至2021年前三季度末的最新业绩情况。

　　数据显示，该行资产质量方面的压力有所上升。2019年、2020年该行不良率分别为1.03%、1.43%，截至2021年9月底，这一数据进一步增长至1.58%。且此前该行2021年同业存单发行计划披露的数据显示，截至2021年3月底，该行不良率曾上升至1.62%。

　　盈利指标方面，该行的2022年同业存单发行计划披露的数据却和该行2020年年报数据出现了“打架”的情况。华瑞银行2020年年报数据显示，该行2020年净利润为2.03亿元；同业存单数据则显示，该行2020年净利润为1.77亿元。

　　截至2021年9月底，华瑞银行的营业收入为11.42亿元，净利润为1.8亿元，若与1.77亿元相比，该行2021年前三季度盈利规模就超过了2020年全年，意味着该行2019年、2020年净利润连续下滑的趋势或将止步。若与2.03亿元相比，则距离实现净利润正增长仍有一段距离。

　　为何会出现数据打架的情况？2021年前三季度该行业务发展情况究竟如何？就业绩指标变化情况等相关问题，记者电话联系了华瑞银行方面，并发去采访函。截至发稿，该行尚未予以回复。

　　净利润数据“打架”，二股东股权转让未有结果

　　官网信息显示，华瑞银行是全国首批试点的五家民营银行之一，注册资本30亿元。由上海均瑶（集团）有限公司联合上海10余家民营企业发起设立，于2015年5月23日正式开业。

　　作为首批试点的5家民营银行之一，华瑞银行与网商银行、微众银行等头部互联网银行的总资产规模相比差距较大。2018年至2020年，该行的资产总额分别为362.6亿元、396.3亿元、433.9亿元。截至2021年9月底，华瑞银行的资产总额为462.62亿元。较上年末增长了6.62%，增速相比2020年的9.5%有所放缓。

　　经营情况方面，华瑞银行自2018年实现净利润3.27亿元后，盈利水平就开始逐年走下坡路。据华瑞银行此前财报，2019年，该行营业收入、净利润分别为9.93亿元、2.68亿元，同比下滑9.18%、17.95%；2020年该行实现营业收入、净利润分别为11.58亿元、2.03亿元。年报显示，2020年华瑞银行的净利润同比下滑了24.21%。

　　年报中华瑞银行方面表示，2020年业绩下滑，主要是受疫情冲击及减费让利等多方面因素影响。为应对疫情带来的资产质量下行压力，华瑞银行2020年拨备计提3.72亿元，同比增长160.10％。同时减费让利，因此税后净利润下降较多。

　　进入2021年，不少民营银行业绩出现回暖，华瑞银行的净利润指标却出现了“数据打架”的情况。据该行2022年同业存单发行计划披露，2021年前三季度，该行的营业收入为11.42亿元，同期净利润1.8亿元，一举超过了2020年全年的1.77亿元。但同业存单发行计划中披露的2020年营收、净利润数据与该行2020年年报数据均存在出入，其中两项净利润数据差距甚大。

　　在盈利水平走势成谜的同时，华瑞银行还面临被股东甩卖股权的囧境。2021年6月，美邦服饰公告称，拟将持有的上海华瑞银行股份有限公司10.10%的股份转让给上海凯泉泵业（集团）有限公司，股份转让价款合计为42420万元。公告还透露，针对持有华瑞银行剩余4.9%股份，美邦服饰有意继续出售。

　　股权信息显示，美邦服饰系华瑞银行的发起人之一，持有上海华瑞银行15%的股份，为该行的第二大股东。上述公告发布后，相关股权转让的进度尚未有消息传出。据美邦服饰2021年三季报披露，根据《上市公司重大资产重组管理办法》的规定，上述股权交易构成上市公司重大资产重组。该公司已于2021年8月6日召开股东大会审议并通过相关交易，后续尚需获得相关主管部门的批准或核准方可实施。

　　从华瑞银行2022年同业存单发行计划披露信息看，该行最新的股权结构仍显示为：第一大股东为上海均瑶（集团）有限公司，持股30.00%；美邦服饰持股15.00%位列第二大股东；上海骋宇实业有限公司持股13.80%为三股东。

　　不良率连续上升，业务违规频频被罚

　　同业存单发行计划还披露了华瑞银行最新的资产质量情况。

　　据梳理，2017年末该行的不良贷款率仅有0.05%。2018年至2020年，该行不良率分别为0.69%、1.03%、1.44%，呈现连续上升趋势。截至2021年9月底，这一数据进一步升至1.58%，较上年末增加了0.14个百分点。

　　与此同时，2018年至2020年，华瑞银行拨备覆盖率分别为382.46%、244.28%、163.19%，呈现连续下滑趋势。截至2021年9月底，这一数据小幅回升至179.75%。

　　资产质量承压，或与该行业务踩雷带来的逾期压力上升等因素有关。资料显示，华瑞银行曾在租房、租车、家装、旅游等多个场景合作开展消费金融业务。以租房贷业务为例，新世纪评级公司曾在对该行评级报告中指出，2018年年中，华瑞银行的“极时花-租房贷”产品已经在细分市场中得到广泛认可。

　　据介绍，该产品通过与各类长租公寓或租房平台合作，将贷款产品嵌入至合作平台的消费场景中,满足租客一次性支付房屋租金所产生的消费贷款需求。其中，合作平台负责推介其租房客户，该行根据客户租赁交易信息、央行征信记录及大数据分析对客户进行审批，通过提供资金收取利息为收益。2017年，该行与多家一线城市大型公寓建立了合作关系，2017年末该行租金贷贷款余额合计为3.22亿元，平均利率8%，平均期限为16个月，户均贷款余额1.52万元。

　　然而，仅仅几个月后，华瑞银行租金贷合作机构之一的寓见公寓就传出资金链断裂的消息。随着该长租公寓平台破产清算，华瑞银行走上了漫漫“追债之路”。

　　业务风险隐患的暴露，还为华瑞银行带来了多张监管罚单。

　　2021年9月7日，中国银保监会上海监管局发布消息称，华瑞银行因11项违法违规行为被责令改正，并被罚没520.58万元。11月23日，中国银保监会上海监管局发布的处罚公告显示，上海华瑞银行因严重违反审慎经营规则，违规接受第三方金融机构信用担保等违法违规行为，被责令改正并处罚款30万元。

　　因租房贷业务违规，2021年10月18日，银保监会上海监管局还对该行下发过一份个人行政处罚信息公开表。罚单显示，2018年12月至2019年12月，华瑞银行个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则，员工江毅鹏对上述违法违规行为负有直接责任，被给予警告。

　　华瑞银行俨然已成为收监管罚单的常客。展业的不审慎拖累的不仅仅是华瑞银行的经营指标，还影响了消费者的用户体验。上海银保监局发布的关于2021年上半年上海银行业消费投诉情况的通报指出，期间华瑞银行投诉量106件，占比16.93%，投诉量位列中资法人银行第三名。其中，个人贷款业务投诉量92件，占该行投诉总量的86.8%，个人贷款业务投诉量位居中资法人银行第二名。