记者吕东

　　随着全国各地农信社纷纷完成改制，省农信联社（以下简称“省联社”）的改革也进入了攻坚阶段。日前，首个省联社改制方案终于传出，浙江省将以组建“联合银行”的方式推进省联社的改革。

　　“省联社改革是农村信用社改革的重点，由于其既是省政府管辖内的农村信用社的职能部门，又属于接受监管部门监管的银行企业，这种多重属性导致其边界关系相对模糊，省联社的管理体制与省内农信社治理之间还存在不相协调的地方，因此省联社的改革势在必行。”中国银行研究院邱亦霖在接受《证券日报》记者采访时表示。

　　首个省联社改制落地

　　浙江省地方金融监管局于1月24日发布《钱塘江金融港湾发展实施计划（2021-2025年）》，在重大改革清单中，将“深化农村信用社改革试点省”列为第一项。根据改革方案，浙江省将成立省深化农村信用社改革试点工作领导小组，加强全省深化农村信用社改革工作的统筹领导，制定工作方案，推动将省农信联社改制为浙江农村商业联合银行，成为一家具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构。

　　若该方案最终落地实施完成，浙江省联社也将成为全国首家深化改革的省联社。

　　根据浙江省农信联社官网显示，其共包括81家农村商业银行、1家农村信用联社。截至2020年末，全省农信系统各项存款余额2.73万亿元，连续11年保持全省银行业第一，市场份额17.99%；各项贷款余额20153.52亿元，连续7年保持全省银行业第一，贷款总量跃居全国农信第一。截至2021年8月31日，浙江农信系统本外币各项存款余额已超过3万亿元。

　　此前，对于省联社改革的方向和模式，各方有多种预测，其中涵盖了改制为金融控股公司、金融服务公司，组建省级联合银行以及成立统一法人的农商行等多种方案。而此次浙江省联社改制选择的正是“联合银行”模式。

　　对此，招联金融首席研究员董希淼曾在接受《证券日报》记者采访时表示，上述几种方式均有其可行性，但也存在弊端，关键要“因地制宜”。此次浙江省联社采用了组建省农商联合银行模式。该模式可保持原有的两级法人体制不变，保持县域法人机构稳定，改革难度小，利于省联社改革的稳妥推进和可操作性，是一个“优选”方案。“如今省联社改革有了方向，但需要各个省根据自己的情况，落实具体方案。”

　　邱亦霖也认为，未来省联社的改革方式将不会出现“一刀切”的情况。其他省联社的改革将会考虑到各地经济社会发展水平不一，各省农信社发展水平参差不齐、差异大的情况，会根据本省实际情况具体改革路径，大概率会采取“一省一策”的方针。

　　各地正加速推进省联社改制

　　随着农信社商业化改革的不断推进，省联社行政管理与市场化目标的矛盾开始凸显。“从实际工作看，作为地方性金融机构，省联社并非商业银行，不能对外投资，也不能申请相关业务资质和牌照，难以满足新形势对其服务能力的新要求。”董希淼表示，省联社改制已是势在必行，并成为农信金融系统改革必须迈过的一步。

　　记者注意到，浙江省联社改革破冰后，全国各地省联社改革也在加速，成为今年农信金融系统改革的重要课题。

　　如海南省人民政府办公厅发布《海南省金融业“十四五”发展规划》（以下简称《规划》）中强调，要推动海南银行实现国际化、综合化、专业化经营，深化省农信社联社体制机制改革。

　　记者梳理发现，截至目前，已有包括海南、广东、江西等12个省份，在各自出台的“十四五”金融发展规划中提及农信改革。其中，江西、陕西、安徽三省提出争取列入全国改革试点。

　　业内人士指出，随着浙江省联社改革方案浮出水面，以及多个省份的推进，在2022年，省联社改革进入快车道，将成为农信社改革的重点。

　　数据显示，截至2021年10月末，农村金融机构资产规模达45.38万亿元，占全国银行业金融机构的比重为13.6%。同期，农村商业银行不良贷款余额为7228亿元、不良贷款率达3.7%，高于全国银行业平均水平。

　　董希淼对记者表示，改革完成后，省联社对其辖属的农信社、农商行、农合行进行管理和指导和协调的关系并不会变。各省根据自身情况在把握省联社机制既有优势的基础上，适当地给农商行松绑，从激励考核机制、经营管理和科技投入方面有所释放，增加农商行的活力。“这一轮省联社改革可能产生的一个成果，就是有望借此搭建包括设立理财子公司，科技子公司等诸多平台，新增一些业务功能，因为毕竟除极少数体量较大农商行外，其他农信机构是无法做到的。”

　　邱亦霖称，从目前的改革逻辑与思路来看，省联社改革都要保持与农信机构的改革方向相一致，即坚持市场化、法治化、企业化的改革方向，坚持农信机构服务“三农”、保证县域法人地位稳定这一原则。具体包括理顺农信社的管理体制，明确基层农信社和省联社之间的关系，进一步强调需要农信社独立的法人地位、经营的独立性，淡化省联社在人事、财务、业务等方面的行政管理职能，突出专业化服务功能。