原标题：重庆富民银行同业存单计划发行额度“急刹车”，去年前三季度资产负债双缩水，陷增收不增利困境

　　记者谢奀国 实习记者席文报道

　　2020年业绩“变脸”后，重庆富民银行最新经营情况仍不理想。近日该行发布2022年同业存单发行计划，披露了其截止2021年三季度末的经营数据。

　　数据显示，截至2021年9月底，富民银行资产总额521.45亿元，较2020年底下滑1.94%；负债总额483.56亿元，较2020年底下滑2.61%。各项存款余额279.96亿元，各项贷款余额384.55亿元。

　　对比来看，2016年富民银行开业以来，其资产总额一直保持稳定增长。即2021年前三季度富民银行首度出现资产缩水的情况，同期负债总额也出现缩表。

　　此外，富民银行经营效益也不尽人意。2020年出现“增收不增利”情况后，2021年前三季度这一情况持续，营收同比增长19.97%至14.42亿元，净利润同比下降15.31%至2.49亿元。

　　同业存单发行方面，富民银行计划2022年发行同业存单92.5亿元，与2021年持平。不过，记者梳理发现，富民银行2019年至2021年备案的同业存单发行计划额度一直呈现逐年增长趋势，且年年超额发行。截止2021年11月末，富民银行同业存单实际发行量达到了182.9亿元，与备案金额92.5亿元相比近乎翻倍。

　　在此背景下，富民银行暂停上调2022年度同业存单备案额度，原因是什么？是否和资产扩张放缓有关？就相关问题记者致电富民银行办公室相关人士，并发去采访函。截至发稿，对方对部分问题给予了回复。

　　同业存单年度备案额度递增趋势暂停

　　受限于运营时间较短和网点单一，富民银行揽储业务在重庆当地较为激烈的金融市场竞争中优势并不明显。在此背景下提高存款的收益率与灵活性是最直接有效的获客方法，因此民营银行的各类创新存款产品逐渐出现在互联网金融平台中。

　　富民银行也上线了类似产品。例如，该行曾推出“富多利”产品，存期满30天后利率可达到4.2%，满1年后利率可达到4.75%。这一利率水平在众多民营银行智能存款产品中也颇具优势。在2020年年底，富民银行的“定存宝”产品1月期年化收益仍达到了3.6%，3月期“定存宝”年化收益为4.5%。

　　随后2021年1月15日，中国人民银行、银保监会联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。依托第三方平台的互联网存款业务被正式叫停。一时间，各家银行在第三方互联网平台上的存款产品纷纷下架。

　　此外，央行在2021年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》指出，自2021年第一季度起，将禁止地方法人银行通过各种渠道开办异地存款。异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。记者从业内了解到，目前可以在全国范围内开展存贷款业务的民营银行仅包括网商银行、微众银行、新网银行、亿联银行4家互联网银行，富民银行不在其列。

　　记者注意到，也正是在2021年，富民银行同业存单的发行期数和金额快速飙升。数据显示，2019年该行首份同业存单发行计划的备案额度是20亿元。截至2019年11月末，该行共发行27期同业存单，实际发行量27.1亿元，已超出备案额度，截至2019年11月末同业存单余额12亿元。

　　2020年，该行申请的同业存单发行额度为72亿元。截至2020年11月末，该行共发行144期同业存单，实际发行量100亿元，同样大幅超出备案额度，截至2020年11月末同业存单余额59.9亿元。

　　该行申请的2021年度备案同业存单发行额度因此增加至92.5亿元。不过，截至2021年11月末，该行共发行233期同业存单，实际发行量达到了182.9亿元，几乎是备案额度的2倍，截至2021年11月末同业存单余额78.9亿元。

　　从上述数据可以看出，近年来该行对这一资金来源渠道的依赖度正逐渐增加。从原因来看，有行业人士指出，同业存单发行额度是依据银行的自身经营情况和需要设定的，民营银行通过第三方互联网渠道开展存贷款业务受到监管，民营银行特别是非互联网银行吸收存款的压力加大。在此背景下，为拓展负债，民营银行加大同业存单发行力度成为大趋势。

　　此外，银行也有根据市场变动情况对该行的年度同业发行计划进行调整的权利。记者注意到，富民银行2021年同业存单发行计划显示，该行的主体评级等级从此前的AA上升到了AA+。据介绍，从发行利率来看，民营银行的整体存单利率处于相对低位，但分层效应明显。信用评级越高的中小银行的存单利率越低。

　　《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》等监管文件对富民银行影响几何？2021年同业存单超额发行的原因是什么？就相关问题记者致电富民银行办公室相关人士，并发去采访函。对此，对方表示“不予回复。”

　　资产负债首次双缩表，净利润继续下滑

　　富民银行申请的2022年度备案同业存单发行额度与上年持平，同样是92.5亿元。该行2019年以来同业存单发行金额一路走高的趋势就此刹车。

　　这或与该行近年来不断放缓的业务扩张速度有关。官网信息显示，富民银行成立于2016年8月，是经中国银监会常态化审批成立的第一家民营银行。富民银行由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居和博恩科技等七家本土民营企业共同发起设立，注册资本30亿元。该行以“扶微助创、富民兴邦”为使命，围绕服务小微、服务三农、服务社区和创新创业，开展数字普惠金融的服务方式和业务模式创新。

　　年报数据显示，富民银行在开业头几年资产规模维持较高增长速度，业绩也呈现爆发式增长。数据显示，2017年至2019年该行资产总额分别为183.66亿元、370.20亿元、451.52亿元，期间增速分别为101.62%、21.97%；净利润分别为0.11亿元、0.53亿元、2.19亿元，期间增速分别达到了381.82%、313.21%，均是三位数增长。

　　不过2020年该行业绩“变脸”。截至2020年末，富民银行资产总额为531.77亿元，同比增长17.77%，增速下滑4.20个百分点。2020年，该行营业收入为17.15亿元，同比增长64.11%；净利润为2.16亿元，同比下滑1.37%。这是该行开业以来净利润首次下滑。

　　最新的2021年三季报数据显示，截至2021年9月底，富民银行资产总额521.45亿元，负债总额483.56亿元，各项存款余额279.96亿元，各项贷款余额384.55亿元。即2021年前三季度富民银行自成立以来首度出现资产缩水的情况，同期负债也出现缩表，与2020年底相比，两项数据的下滑幅度分别为1.94%、2.61%。

　　此外，富民银行盈利能力表现也不尽人意。报告期内实现营业收入14.42亿元，较2020年9月末的12.02亿元同比增长19.97%；净利润2.49亿元，较2020年9月末的2.94亿元同比下降15.31%。富民银行2020年出现“增收不增利”后，2021年前三季度这一情况继续，且下滑幅度扩大。

　　根据2020年年报的利润表，富民银行2020年净利润出现下滑主要由于资产减值损失增加所致。数据显示，2020年，该行资产减值损失为10.15亿元，同比增长117.34%。该行的不良贷款率也从2019年的0.47%上升1.21个百分点至1.68%。中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾公开发表演讲指出，中小银行高息吸收存款，推升其负债端资金成本，将刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域，导致资产端风险增加。

　　富民银行2021年前三季度净利润下滑是否与资产质量变化有关？就相关业绩变化，记者联系了富民银行方面。对方表示，“同业存单披露的是三季度末业绩数据，以我行全年数据进行参考会更加体系化。我行2021年年报正在审计中，相关数据暂时无法披露，建议后续关注我行官网。”