11月20日，特定养老储蓄产品正式发售。工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都等五个城市发行特定养老储蓄产品。此外，农业银行、中国银行、建设银行三家试点银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。

　　专家表示，特定养老储蓄产品较适合养老资产的保值要求，未来或成为个人养老账户中的投资方向之一。下一步，可考虑加快完善相关制度安排，进一步扩大试点，不断丰富养老金融产品和服务。

　　各试点行进度不一

　　据工商银行合肥某支行理财经理介绍，该行推出的特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，分为5年期、10年期、15年期和20年期四档。单个客户在工商银行特定养老储蓄存款本金上限为50万元。

　　在办理流程上，客户需持试点地区身份证，到试点城市的工商银行线下网点办理。查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过工商银行营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。

　　根据央行、银保监会7月29日发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自今年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

　　从中国证券报记者调研到的信息来看，四家试点行的进度不一。“我行推迟了发售时间，具体时间待定，可能是11月21日或22日。”某试点行西安支行理财经理介绍。也有多地试点行理财经理表示目前还未收到正式通知。

　　值得注意的是，购买及支取特定养老储蓄产品均需满足一定年龄条件。“客户年龄加上产品期限要大于55年才可以购买该产品，也就是说必须是35周岁及以上的客户才能购买。”工商银行成都某支行理财经理表示，在支取方面，客户需年满55周岁才能到期支取。记者致电成都其他三家试点行营业网点及其他试点城市试点行营业网点，多位理财经理均告诉记者，购买和支取特定养老储蓄产品需满足上述年龄条件。

　　利率较具吸引力

　　在特定养老储蓄产品利率方面，记者调研了解到，5年期及其他三档产品整存整取前5年的利率普遍在3.5%和4%之间，优于普通定期存款。目前四大行5年期定期存款挂牌利率均为2.65%，3年期大额存单利率为3.1%。

　　“我行5年期产品及其他三档产品整存整取前5年的利率为4.0%，剩余期限的利率要根据当时的市场利率调整，但是通常都会大于大型银行5年期定期存款挂牌利率。”某试点行西安支行理财经理向记者介绍。

　　中国养老金融50人论坛核心成员、武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，特定养老储蓄产品的这一利率水平相对较为可观，比较适合低风险偏好的投资者，也适合老年人养老资产的保值要求。

　　记者了解到，试点养老储蓄产品可以提前支取。比如，工商银行介绍，产品提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。

　　值得注意的是，同一家试点银行在不同试点城市的利率也略有不同。“该产品5年期利率为3.5%，5年期以上的产品，以5年为一个计息周期，对利率进行调整及重新定价。”某试点行青岛支行理财经理说。但据该试点行成都某支行理财经理介绍，该产品5年期利率为4%。

　　对于不同地区的利率差异，冠苕咨询创始人、资深金融监管政策专家周毅钦认为，主要是因为试点行在所试点区域吸纳存款的竞争力不同。

　　丰富养老“第三支柱”

　　银保监会网站11月18日消息显示，个人养老金资金账户参加人，可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。业内人士预计，未来养老主题金融产品货架将愈发完善和成熟，特定养老储蓄产品或将成为个人养老金账户的投资方向之一。

　　“特定养老储蓄试点工作的展开，在个人养老金制度实施背景下，丰富了商业保险、公募基金、银行存款等多类第三支柱养老金融产品供给，满足了人民群众多样化的养老需求，将进一步推动商业养老金融业务的发展。”平安证券非银金融行业首席分析师王维逸表示。

　　招联金融首席研究员董希淼认为，特定养老储蓄未来或将成为个人养老账户中的投资方向之一。随着个人养老账户体系不断完善，通过个人养老账户进行养老储蓄，还可能享受税收递延等优惠。董登新亦表示，特定养老储蓄将成为个人养老金账户基础性资产配置的重要组成部分。