村镇银行作为我国社会主义市场经济体制下的特色产品，在16年的发展过程中面临法人及股东治理结构不完善等问题，但在乡村振兴战略下或许会迎来新机遇。

　　近日，又一家村镇银行面临收购兼并的命运。今年以来，全国多家村镇银行因合并而解散。村镇银行目前面临哪些困局，未来改革重组之路该如何走？

　　加速合并分立

　　辽宁银保监局近日发布公告称，鉴于鞍山银行收购辽宁千山金泉村镇银行，同意辽宁千山金泉村镇银行因被合并而解散，千山金泉村镇银行全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务由鞍山银行承继。千山金泉村镇银行的承接银行鞍山银行也收到了鞍山银保监分局的批复，同意鞍山银行股份有限公司金泉支行开业。

　　近年来，村镇银行被解散合并的情况屡见不鲜。2020年底，重庆银保监局、宁波银保监局分别发布公告，同意重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁波宁海西店中银富登村镇银行因被吸收合并而解散，这是村镇银行自2006年12月20日在中国开始试点以来首度获准解散，摸索出一条金融机构退出市场的重要机制。自此以后，村镇银行改革重组道路便按下“加速键”。

　　村镇银行法人机构的解散可以有三种情况，分别为章程规定、决议解散、合并或分立，大多数村镇银行都选择了合并或分立的途径。据不完全统计，自2022年6月以来，因合并、分立而解散的农村中小银行已有18家。

　　北京大成律师事务所高级合伙人、律师肖飒解释说，在经济下行压力加大、金融科技竞争加剧、金融机构内部转型分化的新形势下，以村镇银行为代表的中小银行面临的经营压力加剧。

　　“‘多并购，少破产’原则指导下的金融监管政策，固然可以在合规退场的条件下较为妥善地保障投资者和消费者权益、稳定市场与储户的信心、避免风险的进一步扩大与扩散，但也要看到，若不能在银行日常运营中完善合规建设和贯彻穿透监管，从源头上管控风险的发生，该策略仅能延迟和集中风险。”肖飒表示。

　　村镇银行困局

　　今年以来，多家村镇银行因为合并而解散。1月3日，黑龙江银保监局发布公告，鉴于哈尔滨银行收购巴彦融兴村镇银行、延寿融兴村镇银行，同意两家村镇银行因被合并而解散。巴彦融兴村镇银行、延寿融兴村镇银行全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务由哈尔滨银行承继。

　　3月31日，富滇银行收购昭通昭阳富滇村镇银行，并设立富滇银行昭通海楼路支行、富滇银行昭通龙泉支行、富滇银行昭通珠泉支行、富滇银行昭通北市区支行、富滇银行昭通凤凰支行、富滇银行昭通洒渔支行、富滇银行昭通青岗岭支行获批。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华对《国际金融报》记者表示，兼并重组成为近年来不少区域中小银行改革化险的重要方式之一。由于宏观经济环境复杂，部分村镇银行经营压力上升，因而选择“抱团取暖”。同时，通过兼并重组有效化解潜在风险，完善内部治理，将提升经营效率。

　　这一道路也获得监管的支持。2022年5月20日，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法治化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

　　目前，个别村镇银行存在股东良莠不齐、公司治理低下、内部控制不力等诸多严重问题。根据央行金融机构评级结果，村镇银行是风险最高的金融机构之一。截至2021年底，有103家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的32.59％。今年以来，银保监会及各分支机构累计对村镇银行开出121张罚单，119家村镇银行挨罚，处罚金额合计约5776万元。

　　除面临吸储困难、较难盈利等发展困局外，2022年4月河南4家村镇银行“爆雷”，储户的存款无法正常取出，虽然后续出台了分批垫付处置方案，但是不少储户对村镇银行的信心大打折扣，导致全国各地村镇银行的储户大量流失。

　　或迎来新机遇

　　资深金融监管政策专家周毅钦对记者表示，目前中小银行的定位处在比较尴尬的位置。“从2016年开始，国务院层面加大了对国有大行在普惠金融领域的贷款要求，全力解决中小企业融资难、融资贵问题，国有大行在普惠金融贷款领域进行业务下沉，同时一起下沉的还有农商行，重新要求回归主业、服务本地、立足本地。在这样的背景下，本身管理能力较弱、资产规模较小、社会认知度较低的村镇银行‘腹背受敌’，业务增长受到比较大的挑战。从2018年开始，建行、国开行等几家曾经的先行者开始转让村镇银行股份，这也是大股东持续评估资本回报后做出的果断抉择。”周毅钦表示。

　　市场认为，村镇银行作为我国社会主义市场经济体制下的特色产品，在16年的发展过程中积累了不少问题，比如法人及股东治理结构不完善，部分村镇银行的股东大会、董事会、监事会履职不到位等，但在乡村振兴战略下或许会迎来新机遇。

　　中昌盛研究报告指出，乡村振兴战略的第一条即“产业兴旺”，金融是产业发展不可或缺的重要杠杆之一。农村产业发展形成了巨大的潜在金融市场需求，农村金融市场需求不断扩大，对农村金融产品的需求量也不断增长。

　　“在提供金融产品和金融服务的过程中，村镇银行的精准性特点相较于其他金融机构更加明显。村镇银行提供的金融产品具有明显的‘本土化’的特点，与本地农村市场契合度较高。”研究指出，村镇银行应发挥精准性特点高度契合农村市场需求，发挥专业性特点定向服务农村金融市场。