作为天津四大行之一，渤海银行营收净利双降，个人不良风险持续攀升，还因违规遭遇拉黑风波，今年累计被罚已超4100万。

　　近日，渤海银行股份有限公司（以下简称：渤海银行，9668.HK）董事长李伏安将到龄退休，接替李伏安的将是天津市海河产业基金管理有限公司（以下简称：海河产业基金）董事长王锦虹。据悉，王锦虹此前担任过渤海银行副行长。

　　老将李伏安退休的同时，渤海银行则交出了一份营收净利双降的“成绩单”。据报告显示，截至2022年末，渤海银行总资产规模达到1.66万亿元，实现营业收入264.65亿元，同比下降9.35%；同期归属于母公司股东净利润61.07亿元，同比下降29.23%。

　　业绩下滑，资产质量也遭遇挑战，2022年渤海银行不良规模为168亿元，不良率为1.76%；其中，个人消费贷不良率逐年攀升，达到4.63%。

　　值得注意的是，年度业绩报告发布的前一天，渤海银行因为擅自划扣监管资金被湖南住建厅“拉黑”，引起市场舆论风波。此外，今年以来，渤海银行因理财业务数据错报、违反存款准备金管理、违规发放商用房贷款等诸多违规事项，被有关监管部门罚款金额合计4100万元。业内人土认为，王锦虹时代渤海银行前行之路或仍将面临诸多挑战，需要引起相关方面高度重视。

　　针对经营业绩、不良风险、高管变动以及合规经营问题，发现网向渤海银行发去采访沟通函，截至发稿前，渤海银行未就相关问题给予回应。

　　老将李伏安退休 渤海银行董事长将换人

　　作为天津市四大行之一，渤海银行将迎来新的人事变动，老将李伏安将于到龄退休。近日，天津市委组织部发布干部任前公示显示，现任海河产业基金党支部书记、董事长王锦虹，拟任市管企业党委书记，聘任为市管企业董事长。

　　据悉，李伏安可谓是行业老将，生于1963年，先后供职中国人民银行稽核司银行二处科员、副主任科员及主任科员，后一路升迁至银行管理司助理巡视员职务，并在2003年7月份离任。

　　随后转战中国银监会系统，长达12年的时间里，从政策法规部副主任一路做到了河南监管局局长，后又出任了非银行金融机构监管部主任。

　　2015年6月，李伏安“空降”到渤海银行担任董事长，主要负责该行的整体管理及战略，以及董事会全面工作，分管审计部。在任期间，2020年渤海银行在香港交易所挂牌上市。

　　老将退休之后，拟任渤海银行董事长王锦虹，为70后，曾就职于深圳发展银行，任该行天津分行行长助理、副行长；加入渤海银行后，陆续担任渤海银行国有和大型企业部总经理，天津分行行长兼滨海新区分行党委书记、行长，总行行长助理兼天津分行、滨海新区分行党委书记、行长。2013年底任渤海银行副行长，后于2017年初调任掌舵海河产业基金。

　　值得注意的是，渤海银行董监高等管理层变动引发市场关注。在2022年12月15日，渤海银行曾发布“董事会及监事会延迟换届选举”公告，声称由于换届工作尚在筹备当中，董事会和监事会的任期将顺延至股东大会选举产生新一届董事会、监事会止。随着王锦虹的任职公示落地，渤海银行高管也将迎来一波人事变动。?

　　营收净利双降 个人消费贷不良连增

　　随着上市银行年度业绩披露完毕，渤海银行交出了一份营收净利双降的成绩单。据报告显示，截至2022年末，渤海银行总资产规模达到人民币1.66万亿元，较上年末新增人民币767.52亿元；实现营业收入264.65亿元，同比下降9.35%；同期归属于母公司股东净利润61.07亿元，同比下降29.23%。

　　针对营收和净利润双降的原因，渤海银行在年报中指出，一是主动优化信贷机构，夯实防范化解风险基础，持续让利实体经济，支持普惠金融发展，导致息差收窄；二是银行加快转型步伐，加大新设网点支持及科技投入，使得营业支出较上年有所增加。

　　数据显示，渤海银行2022年利息净收入、非利息净收入分别为226.68亿元、37.97亿元，同比降幅分别为9.97%、5.44%。两项核心指标均出现下滑，导致渤海银行营收整体下降。

　　而从盈利能力来看，2022年末，渤海银行净利差为1.45%，较2021年下降了0.16%，净息差则为1.5%，较2021年下降了0.22%。

　　此外，渤海银行的平均总资产收益率为0.38%，较2021年下降了0.2%，也是连续两年下滑，且低于0.6%的监管要求。平均权益回报率为5.81%，较2021年下降了3.07%，同样出现连续三年下滑，且低于11%的监管标准。

　　资产质量方面，截至2022年末，渤海银行不良贷款余额为168.07亿元；不良贷款率为1.76%，与上年末持平。拨备覆盖率为150.95%，较上年末上升15.32个百分点，符合监管要求。

　　（图源：渤海银行2022年年报）

　　具体来看，尽管个人消费贷款规模被压降，但渤海银行不良率却逐年攀升，截至2022年年末，渤海银行的个人消费贷款不良率已升至4.63%。此外，渤海银行的信贷高度集中在房地产业，截至2022年年末，对房地产企业的贷款占该行贷款总额的9.68%，依然高于商业银行业8%的房地产开发贷款敞口水平。

　　（图源：渤海银行2022年年报）

　　内控管理风险突出 今年被罚超4100万元

　　业绩承压的同时，渤海银行内控管理风险突出。就在交出业绩双下滑成绩单之前，渤海银行因为擅自划扣监管资金被湖南住建厅“拉黑”，引起市场舆论风波。相关通报显示，从3月28日起，湖南省各市（州）、县（市、区）商品房预售资金监管机构暂停与渤海银行及其所辖基层经营单位的商品房预售资金监管合作。

　　（截图来源：湖南省住建厅官网）

　　通告中，湖南省住建厅建议相关部门和单位慎重选择渤海银行及其所辖基层经营单位作为公积金、物业维修基金等存储银行，有效防范风险。

　　值得注意的是，擅自划扣客户资金，这不是渤海银行第一次被质疑。在2021年，一家名为济民可信医药集团公司就指控渤海银行南京分行在子公司山禾药业与恒生制药“不知情”情况下挪用其28亿元存款，用作第三方公司的贷款质押担保。

　　渤海银行随后回应称“已向公安机关报案，正在依法寻求司法解决”，并将该事件归因为“在与相关企业日常业务办理过程中，发现的企业间异常行为”。但是到最后，这起纠纷还是没有下文。

　　不仅如此，渤海银行在2月和3月，分别因理财业务数据错报、违反存款准备金管理、违规发放商用房贷款等诸多违规事项，被有关监管部门罚款金额合计4100万元。据不完全统计，2022年渤海银行因各种违法违规收到监管罚单超20张，被罚金额累计超千万元。

　　从消费者投诉情况来看，渤海银行合规运营也在遭受考验。近期，中国银保监会消费者权益保护局公布的2022年四季度银行业消费投诉数据显示，渤海银行平均每千万个人客户投诉量居股份制商业银行首位；年度来看，2022年渤海银行投诉量同比增长居股份制银行首位。

　　渤海银行作为股份制商业银行，一直处于我国12家股份行的靠后位置。随着老将李伏安的退休，王锦虹的回归能否给渤海银行带来新的突破，我们拭目以待。

　　（记者 罗雪峰 财经研究员 周子章）