一方面，农商银行应扎根当地，另一方面，要加强金融科技和数字化技术在涉农与小微业务中的应用，因地制宜打造惠农利民金融产品，满足客户个性化需求。同时，进行人才补充和优化，引进懂技术、高素质、富有开拓精神的人才，建设自身数字化转型的专业人才队伍。

　　近年来，包括人工智能、大数据等前沿技术的金融科技越来越受到大家关注。金融科技能大大降低银行运营成本，有效提升相关产品的运营效率。

　　在金融科技的背景下，商业银行的经营模式正在发生变化，越来越多的商业银行为更好地适应当前的市场环境，纷纷选择数字化转型，以此来提升竞争优势。

　　农商银行金融科技应提前布局

　　在数字化时代，金融科技在银行业应用的重要性已经成为行业共识。但我们要看到，相对国有大行，大部分农商银行的金融科技发展仍较落后。

　　中国银行研究院研究员叶银丹在接受中国经济时报记者采访时表示，金融科技将在银行管理、业务拓展和风险防控中发挥更重要的作用，数字化转型将成为中小银行竞争的分水岭。当前，部分农商银行特别是经营规模较小的农商银行，面对大中型银行服务“下沉”劣势凸显，因此，加快数字化转型，提升科技应用能力是农商银行的必然之选。

　　众所周知，农商银行作为区域性银行，大多规模较小，科技投入有限，导致多数农商银行更注重短期业绩提升，忽视了金融科技的长期投入对业务创新的重要作用，人才队伍、数据平台、数据治理等基础设施建设日渐落后，制约了业务的数字化、线上化创新应用。

　　同时，我们也要看到，部分头部农商银行尝试提前布局，大手笔投入金融科技已尝到甜头。科技赋能正在加快推动上市农商银行转型，部分农商银行实现持续稳健增长，资产质量向好，多家农商行不良率低于1%。

　　本报记者了解到，常熟农商银行就是提前布局的典型。常熟农商银行发布的2022年年报显示，2022年，常熟银行营业收入88.09亿元，同比增长15.07%；归母净利润27.44亿元，同比增长25.39%。其中，科技投入3.14亿元，同比增长25%，为全行数字化转型夯实了基础。

　　在叶银丹看来，常熟农商银行推动普惠金融战略和大零售转型，实现效益、规模、质量均衡发展，与其提前布局金融科技相关。常熟农商银行实现首家在分布式核心账务系统上搭载国产分布式数据库，首家在分布式核心账务系统上实现“单核异构”，首家在分布式核心集成业务中台，交易处理能力提升了46倍。

　　谨防金融科技引发新风险点

　　具体而言，当前农商银行主要面临怎样的金融科技问题？

　　“从金融机构竞争视角来看，金融科技可能对农商银行的经营产生压力。”叶银丹表示。一方面，金融科技降低了大型银行服务中小客户的难度，大型商业银行可以利用大数据等数据信息优势，将触角延伸至中小客户群体，打破传统意义上“大银行利用硬信息优势服务大客户，小银行利用软信息优势服务小客户”的竞争格局。另一方面，小规模农商银行的经营受区域限制，缺乏品牌优势和基础客群优势，主要依靠差异化、高成本与大银行展开竞争。不少小规模农商银行盈利能力弱，资产质量欠佳，在经营上对传统业务的依赖性较强，客户服务以传统方式为主，经营成本高，服务效率低。

　　随着金融监管的不断加强，加上国有大行业务不断下沉，中小银行尤其是农商银行的盈利能力和信用风险正在面临一定的压力。

　　在叶银丹看来，受自身规模限制，中小农商银行难以负担大额度的金融科技投入，往往难以应对大型银行的金融科技冲击，面临优质客户流失的问题，即产生“掐尖效应”。

　　应该看到，从金融风险防控来看，金融科技对于农商银行是一把“双刃剑”。金融科技可以降低农商银行的风险水平，同时，金融科技也可能诱发农商银行新的风险点。为应对“掐尖效应”，如将服务延伸至风险较大的次级客户，很可能会诱发新的风险。

　　在叶银丹看来，一方面，农商银行应扎根当地，发挥对当地客户更为熟悉的优势，提供不同于其他类型银行的信贷产品，进行差异化竞争。另一方面，要加强金融科技和数字化技术在涉农与小微业务中的应用，因地制宜打造惠农利民金融产品，满足客户个性化需求。同时，进行人才补充和优化，引进懂技术、高素质、富有开拓精神的人才，建设自身数字化转型的专业人才队伍。

　　“未来，在大力发展金融科技的同时，如何尽量降低其不利影响是今后广大农商银行需要认真思考的问题。”叶银丹最后表示。