小微企业在稳增长、稳就业方面发挥着重要作用。提升小微企业金融服务质量，切实增强金融服务获得感，促进小微市场主体全面复苏和创新发展，更好激发市场活力和内生发展动力，有助于经济健康发展。面对占市场主体90%以上的小微企业，股份制银行应充分发挥自身科技优势，在服务小微企业方面有所作为。

　　在服务小微企业方面，招商银行的经验或许值得股份制银行借鉴。

　　近年来，招商银行持续运用科技手段，深化数字化转型，坚持金融科技是推动普惠金融高质量发展的核心力量，不断发挥自身金融科技优势，努力提升普惠金融服务能力。2019年，招贷APP正式上线，让招商银行客户体验到“足不出户”的贷款金融服务。2020年，该行大力推广招贷APP平台和视频调查功能，搭建线上产品体系，实现普惠小微的“零接触”模式。截至目前，招商银行零售小微贷款余额规模已突破7000亿元，累计服务小微客户数超200万户。

　　另外，招商银行持续创新，助力小微企业提质增效。根据小微企业客户差异化需求，结合当地市场特征和客户综合情况，创新适配特定客群的小微贷款产品，为客户制定差异化融资方案。例如，招商银行南京分行推出金额最高200万元的“宁创贷”，无抵质押、纯信用，致力于服务在当地注册的小微客群；招商银行苏州分行推出“科贷通”贴息贷款，让更多的科技型企业享受贴息减负，以“真金白银”助推企业发展。

　　与此同时，招商银行持续深化数字技术应用，通过借助大数据风控、云计算、决策引擎等技术手段，为客户提供“零接触+一站式”综合化、数字化金融服务。通过建立风控模型为客户推荐合适的贷款产品，实现小微贷款“1分钟申请-大数据线上审批-1分钟出结果”。以强大的科技手段支持，让客户少跑腿、数据多跑路，既提高了贷款审批效率，又强化了风险防控。

　　目前看，股份制银行网点大多数设立在经济比较发达的地区，这些地区金融资源比较丰富，但业务竞争也非常激烈。经济欠发达地区不仅银行网点相对较少，而且对金融资源的需求也较为旺盛，亟须金融资源倾斜。对于股份制银行来说，网点数量比不过国有大型银行，与县域以下小微企业的近距离接触也难以同地方商业银行和农村中小银行机构抗衡，在服务小微企业方面短板凸显。

　　值得关注的是，招商银行服务小微企业的经验告诉我们，强化科技应用，能够有效弥补股份制银行网点数量不足的劣势，利用科技赋能，能够拉近银行与小微客户的距离。坚持走科技赋能之路，是股份制银行做好小微企业金融服务的重要途径。

　　既然如此，对于股份制银行来说，加大科技投入力度显得非常必要。但需注意的是，加强科技应用要从单纯拓渠道、争份额、增规模的粗放式发展目标，转向优化流程、提高质效、严控风险高质量发展目标，切实践行以客户为中心的服务理念，促进小微企业健康发展。同时，还要不断提升自助服务能力，注重专业化人才队伍培养，筑牢小微业务发展基础。

　　除此之外，要不断开展产品和服务创新。不同区域、不同类型的小微企业需要不同的金融产品，股份制银行要有针对性地开发金融产品。例如，科创型小微企业具有高科技、高风险、高收益、轻资产等特点，而处于创业初期的小微企业，其业务规模有限，这些企业很难从传统金融机构以企业资质或资产抵押等方式获得融资。股份制银行在大数据技术应用的基础上，可利用金融科技对企业信用进行多维度、多层次的评价，进行精准画像，通过知识产权质押融资、提供信用贷款等方式，解决其抵押难、融资难问题。