经营业绩又现双降，与此同时，私人银行部门屡屡有人被查，此外，浦发银行信用卡投诉在业内也出了名。

　　继2021年、2022年连续两年营收净利“双降”后，上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称：浦发银行，600000.SH）业绩再度出现下滑。近日浦发银行披露的2023年半年度业绩快报显示，营收净利润分别同比减少7.52%、23.32%，净利润同比降幅再度超过20%。

　　与此同时，浦发银行资产质量、内控问题也持续受到关注，尤其是私人银行部门持续出现有人被调查的问题。此外，浦发银行合规经营频踩红线，今年以来，浦发银行就已经收了多张罚单，短短3个月被罚金额245万元。

　　不仅如此，浦发银行转型突破的信用卡业务遭遇挑战，消费者投诉量连续两年在股份行中投诉量最高；最新的2023年一季度浦发银行投诉量3616件，占比12.5%，排名第二名。

　　针对经营业绩、内控管理、消费者投诉等问题，发现网向浦发银行发去采访调研函，截至发稿前，浦发银行未就相关问题作出回应。

　　业绩又双降了浦发银行业绩陷泥潭

　　浦发银行创下了最差半年业绩，8月9日，浦发银行发布2023年半年度业绩快报，数据显示，报告期内，浦发银行实现营业收入912.3亿元，同比减少7.52%；实现归属于母公司股东的净利润231.38亿元，同比减少23.32%。

　　（数据来源：浦发银行2023年半年度业绩快报公告）

　　针对营收净利润双降的情况，浦发银行在公告中解释称，报告期内，该行积极服务实体经济、加强转型发展、调整业务结构、夯实客户基础，受资产重定价、市场利率下行、资本市场波动等因素影响，营收净利润有所减少。

　　值得注意的是，这已经是浦发银行连续两年营收净利双降。2021年和2022年，浦发银行营收规模分别为1909.82亿元、1886.22亿元，增速分别为-2.75%和-1.24%；同期实现归母净利润530.03亿元、511.71亿元，增速分别为-9.12%和-3.46%。虽然2022年有一定的改善，但是进入2023年业绩双降势头进一步加大，今年一季度在其他股份制银行好转的情况下，浦发银行营收下降3.85%；归母净利润大幅下降18.35%，较股份行一季度归母净利润增速均值3.27%大幅落后21.62个百分点。

　　不过好在，今年上半年集中对不良资产的处置使得该行不良得到一定的改善。快报数据显示，截至上半年末，浦发银行后三类不良贷款余额743.02亿元，较上年末减少3.17亿元；不良贷款率1.49%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率为170.45%，较上年末上升11.41个百分点。但是与其他股份制银行相比，浦发银行整体的不良贷款规模依然偏大，不良压力依然较大。

　　私人银行部门频踩红线信用卡投诉量居高不下

　　业绩持续双降的同时，浦发银行的内控问题漏洞频发，尤其是私人银行部门更是多人被查。

　　7月末，上海市宝山区纪委监委旗下微信公众号“滨江清风”发布消息显示，浦发银行总行私人银行部原产品管理处产品经理代行涉嫌严重职务违法，目前正接受上海市宝山区监察委员会监察调查。

　　（截图来源：滨江清风）

　　实际上，这不是浦发银行私人银行部门首次被查，据公开报道，过去3年间浦发银行私人银行部门已有4人受到调查。2022年8月，据来自“廉洁上海”的信息，浦发银行总行私人银行部产品经营处的产品经理李沛、资产管理部的副总经理杨再斌均受到了纪律审查和监察调查。在2021年，浦发银行私人银行部产品管理处原副处长鲁志勇、产品经理张玉东相继被查。

　　值得注意的是，浦发银行激进扩张的信用卡业务也遭遇重大挑战。信用卡业务作为浦发银行零售业务转型的助力抓手，在2016年以来，实现了快速的扩张。据相应的年报数据显示，浦发银行从2015年至2017年三年间信用卡应收账款增长近3倍。截至到2022年末，浦发银行信用卡乐基发卡数量达5133.16万张，同比增长5.98%。

　　信用卡业务的激进扩张令不良风险和投诉不断上升。信用卡不良率从2017年的1.32%一路上行，到2020年的2.52%，近两年虽然有所下降，但是2022年不良率依然保持在1.82%的水平。

　　而浦发银行信用卡消费者投诉情况更为糟糕。据国家金融监管总局发布的《2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，在涉及股份制商业银行投诉量中，浦发银行投诉为3616件，占比12.5%，排名第二名。

　　在涉及个人贷款业务投诉中，浦发银行1163件，占浦发银行投诉总量的32.2%，位居股份行第一位。信用卡业务投诉量2076件，占该行投诉总量的约57.4%，在股份制银行中同样比较靠前。

　　据原银保监会披露的《银行业消费投诉情况通报》数据统计，2022年，浦发银行被投诉总量达18805件，同比增长13.88%，连续两年在股份制银行中投诉量最高；占股份制银行投诉总量的比例为15.8%，同比上升3.4个百分点。其中，信用卡业务是浦发银行投诉的重灾区。2022年，浦发银行信用卡业务投诉量为15511件，占总投诉量的比例高达82.48%。

　　与此同时，浦发银行合规经营方面问题频频，且屡查屡犯，成为名副其实的“罚款大户”。2022年开年两个月，就收到第12张罚单，罚单金额累计达530万元。下半年则多次接到百万元罚单，仅在9月份就被罚款1422.69万元，在股份行中位居第一，最大的罚单为外汇管理局于9月2日开具。该罚单指出，浦发银行因违规办理远期结汇业务，违规办理期权交易，违规办理内保外贷业务，违规办理房产佣金收、结汇业务，结售汇统计数据错报被罚款933万元，没收违法所得334.69万元。

　　另据不完全统计，2022年浦发银行及其分支机构在年内被罚金额约7000万元。进入2023年以来，违法违规问题依然不少，最新的7月28日，浦发银行旗下两支行因贷后管理不尽职合计被罚款85万元。

　　作为扎根于中国最活跃的长三角，曾经的中国境内首家中外合资的商业银行、也是中国商业银行先行者之一的浦发银行，历经30年的发展根基已经非常深厚，目前经营领域覆盖信托、租赁、基金、境外投行、货币经纪、科技银行、理财子公司、村镇银行等多个金融业态，实现了跨市场、跨领域多元化金融服务布局。

　　机构布局方面，在全国31个省、直辖市、自治区、香港特别行政区、新加坡及伦敦开设了42家一级分行，营业经营机构1700多家，形成了“立足上海、辐射全国、走向世界”的发展格局。含着金钥匙出生的浦发银行为何陷入连续多年的业绩发展困境而无法扭转，这其中的因果恐怕值得深思了。

　　（记者罗雪峰 财经研究员周子章）