近日，随着上市银行“期中成绩单”放榜完毕，银行业上半年在数字人民币领域的试点进展以及对数字人民币应用的探索路径也随之浮出水面。

　　从部分数字人民币运营机构半年报披露情况来看，今年以来，多家银行普遍持续拓宽数字人民币应用场景建设，加大产品创新力度，提升了数字人民币渗透率，为后续阶段试点进一步打下基础。

　　不过与此同时，数字人民币在推广中仍存在着消费者使用频率较低以及与传统金融业务融合深度不够等问题。在业内分析人士看来，数字人民币的后续制度规划还需从单纯的场景和用户拓展转入到制度建设层面，同时通过产业融合的方式，着力发挥科技型平台居于产业链中心的杠杆优势。

　　应用场景进一步拓宽深化

　　具体来看，邮储银行今年上半年积极推动数字人民币在政务服务场景深化应用，持续扩大数字人民币缴税业务覆盖面，累计缴税金额较2022年末增长14倍，助力地方政府通过数字人民币成功发放企业贷款纾困资金；创新推出数字人民币智能合约预付费产品，在电商、健身行业率先落地应用场景；拓宽信贷业务领域数字人民币支持范围，实现对公及零售6类信贷产品数字人民币放还款功能，累计通过数字人民币放款金额超17亿元；加快打造公共交通领域小额高频支付场景，已在福州、青岛、宁波、金华等17个城市的公交、地铁、高速等出行场景实现数字人民币支付。

　　与此同时，工商银行数字人民币试点推广工作取得积极成效。据其半年报披露，工行上半年围绕同业合作、财政支付、医疗医保、教培学校、社保缴税等23个领域开展场景建设，推动近20项全国首创工程落地。

　　农业银行方面也在持续加强场景应用与产品创新，一是强化数字人民币在高频通用场景应用，提升数字钱包应用活跃度；二是对接政府平台，推进数字人民币在非税缴费、公积金缴纳等领域应用；三是与重点行业的客户开展合作，探索集团内部财务管理、上下游融资企业精准还贷管理等数字钱包个性化解决方案。

　　同时，该行还积极推进数字人民币应用于三农领域，探索涉农贷款发放、涉农资金定向使用和乡村治理积分应用功能；以及升级惠农通服务点，支持受理数字人民币，打造数字人民币示范村，助力数字乡村建设等。

　　此外作为第二批运营机构的兴业银行也不甘落后，上半年该行“数币+”应用场景迅速拓展，涵盖公积金、非税收缴、烟商贷、基金申购、信用卡还款、个人养老金缴交、消费贷等多个领域；并且落地首个总行级数字人民币创新实验室，业内首家上线956196数币客服热线等。同时，该行“兴业生活”成为首个支持所有数字人民币钱包快付的全国性商业银行APP，也可支持通过数字人民币为信用卡还款。

　　使用户数大幅提高

　　随着数字人民币试点范围不断扩大，业内普遍认为，未来数字人民币有望产生规模效应，成为日常交易常态。

　　从部分银行披露相关数据来看，上半年工商银行数字人民币新开个人钱包741万个，新开对公钱包64万个，新增数字人民币商户门店210万户，新增交易规模6255亿元。建设银行上半年新签约手机银行客户数字人民币钱包同步开通率60%；“建行生活”平台新注册用户数字人民币钱包同步开通率54%，商户门店同步上架数字人民币商户收款的比例为71%。“截至报告期末，通过数字人民币APP开立的本行个人钱包客户规模列运营机构首位。”邮储银行在半年报中表示。

　　“未来商业电子支付工具可能全面满足数字经济社会的需求并完全替代现钞，而网络技术、移动支付和数字经济的发展，也使得央行数字货币成为法定货币的升级方向。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春认为，数字人民币是利用最新的网络和移动支付技术，通过组织形式和业务模式的再造，实现了对货币发行和支付体系的一次大的升级，既有现钞的物权特征和匿名功能，又具备电子支付工具的便携易用和可追溯性，升级成为适应数字经济发展的通用型支付工具。

　　在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，数字人民币的试点场景已经涵盖批发零售、餐饮文旅、政务缴费等多个领域，数字人民币APP的出现，也令用户可得性和便利性得到极大提升。由此积累的大量数据和经验，都为试点进入下一阶段打下了坚实基础。

　　不过他认为，目前数字人民币在推广中，仍存在着部分消费者认知度不高、使用动机不强烈、使用频率较低等现象；以及数字人民币与传统金融业务融合深度不够，与信贷、保险及金融市场间的结合仅限于传统金融业务的支付部分，其支付即结算、可编程等特性优势也并未完全体现等问题。

　　对此他建议称，一方面需要监管部门和地方政府重视数字人民币的后续制度规划，从单纯的场景和用户拓展转入到制度建设层面；另一方面则需要通过产业融合的方式，着力发挥科技型平台居于产业链中心的杠杆优势。“只有通过市场自有规律推广和运营数字人民币，在多方受益的前提下保证数字人民币的特性能够满足企业需要，提升产业效率，才能最大限度的实现数字人民币的价值，进而通过B端的成熟应用提升C端用户使用率。”