信用卡业务告别飞速发展阶段已是一个毋庸置疑的事实。近年来，信用卡市场已进入存量市场，银行同质化竞争激烈，部分银行信用卡交易额、流通卡量有所承压。近期人民银行发布的《2022年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡和借贷合一卡7.86亿张，环比下降0.59%。相比去年同期减少2100万张，同比下降2.6%。

　　增速放缓

　　从最近各家上市银行发布的半年报数据可看出，今年上半年，部分全国性商业银行信用卡业务相关指标增速出现放缓。如招商银行2023年半年报显示，截至6月末，信用卡流通卡约1亿张，较上年末下降2.29%；流通户6985.77万户，较上年末下降0.21%。实现信用卡交易额2.38万亿元，同比下降0.67%；实现信用卡利息收入313.26亿元，同比下降0.31%；实现信用卡非利息收入139.09亿元，同比下降0.83%。股份制银行中平安银行、浦发银行信用卡累计发卡量也出现不同程度的下降。

　　另外，股份制银行的零售结构中，信用卡贷款占比不断下降。近5年来，随着各家股份制银行大幅扩充零售贷款业务，信用卡贷款规模同期增幅却落后于零售贷款。平安银行的信用卡贷款占零售贷款比重，从2018年的41%下降到了2022年的28%，下降了接近13个百分点。光大银行从2018年的占比38.03%下降到2022年末的30.53%。

　　信用卡发卡量及相关指标增速放缓或者出现下降，与日趋激烈的市场竞争、日益饱和的存量市场和逐步趋严的行业监管有很大关系。2022年原银保监会、人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡业务管理、发卡营销、授信风控等提出严格要求，明确银行不得直接或者间接以发卡数量等作为单一或者主要考核指标；长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。此举有效限制了信用卡发行的“跑马圈地”行为，有利于信用卡业务高质量发展。

　　适应“存量时代”新竞争

　　随着信用卡行业告别快速增长步入“存量时代”，风险与增长的平衡被打破，要想在市场竞争中站稳脚，就需要银行机构在拓展客户渠道、优化客群结构、强化风险管控、提升客户体验、提高数字化应用水平等方面进行精耕细作，以适应“存量时代”竞争新赛道，增强客户黏性，提高信用卡使用效率和用户留存率。

　　一是抓住有利时机，积极开展信用卡营销。中信银行携手腾讯金融科技、腾讯公益在“99公益日”来临之际，首发超V小红花信用卡，用户申卡并绑定微信支付，每消费一笔，超V小红花信用卡和腾讯公益为用户捐赠一笔善款到公益项目，并有机会获得腾讯公益认证的限量数字纪念品。持卡用户不仅可参与中信银行信用卡“9分享兑”“精彩365”等品牌优惠活动，还可获享腾讯生态下的特色权益。招商银行借助日前茅台和瑞幸联名推出的“酱香拿铁”新产品，推出了999积分可免费兑换“酱香拿铁”活动，进行借势营销，以获取市场关注、扩大机构品牌传播。目前，该活动的通用券已售超8000张。

　　不过，借势营销也好，创新与相关机构的联动也罢，关键的问题在于如何把自己的产品做扎实，把品牌做大做强，使其更有吸引力。在“存量时代”，各行应立足于信用卡业务耕耘的新阶段，以精耕细作的用户体验逐步取代粗放的流量获客思维，要不断扩大信用卡使用场景，从操作体验、性能安全等方面提升服务品质，提供差异化权益。

　　二是优化客户结构，聚焦重点客户群。各行应稳步推进信用卡产品数字化迁移、聚焦重点客群，加快产品创新和权益升级、坚持稳健型风险偏好，推进信用卡智慧风控体系迭代升级，助力信用卡业务平稳发展。招商银行相关负责人表示，上半年，该行主要聚焦价值客群获取，加大中低风险资产经营，客群结构持续优化，资产组合更为稳健，抗风险能力有所增强。下一步，该行将根据外部风险形势变化，坚持聚焦价值客户经营，持续深化客群与资产结构调整，提升贷后数字化运营水平和运营效率，推动信用卡业务高质量发展。

　　三是强化风险管控，支持消费升级。各行要积极联合商户共同开展各种促消费营销活动，充分发挥信用卡的消费透支功能，积极促进消费提升。同时，要加强风险管控，提升风险识别精准度，进一步压降准入客户风险。强化资金用途监管，防止信用卡资金流入非消费领域。继续加大不良清收力度，综合运用核销、资产证券化等手段处置不良资产，确保资产质量总体稳定。