零售银行业务已成为国内商业银行重要业务体系之一。近年来，随着商业银行转型进展的加快，零售业务得以快速发展，并且在商业银行的利润来源中占比逐步提升，地位也越来越重要。国内大多数商业银行纷纷出台零售银行业务发展战略，并将其确定为今后的重点发展方向。零售业务已成为提高商业银行核心竞争力、实现可持续发展的重要渠道和保障，因此，大力发展零售业务，提高零售业务盈利水平对于商业银行尤其是股份制银行来说非常重要。

　　零售业务特点、服务对象鲜明

　　零售银行业务主要依托高科技手段，服务对象是普通大众和中小微企业。与传统银行业务相比，零售业务具有盈利空间大、风险分散且相对较小等特点，因此也就成为各家银行竞争的重点领域。

　　从上市银行披露的相关信息看，无论是大型银行还是股份制银行以及城商行、农商行，都在角逐零售领域，而且竞争也愈发激烈。2023年上半年，农业银行零售贷款余额超过7.97万亿元，贷款增量4320亿元，同比多增658亿元，增幅5.7%。邮储银行半年报显示，其个人贷款增加2629.89亿元，同比多增669.13亿元，占客户贷款同比多增量近九成。个人银行业务收入同比增长2.57%，占营业收入的72.21%，同比提升0.39个百分点。

　　在零售业务方面，股份制银行也交出了满意答卷。作为零售业务转型标杆的招商银行不负众望，2023年上半年，零售贷款总额32682.63亿元，较上年末增长5.10%，占贷款和垫款总额的54.62%，较上年末上升0.26个百分点。同时，零售金融业务对营业收入和税前利润贡献均超过一半，继续保持了零售业务的“赚钱效应”。半年报显示，招商银行零售营业收入989.61亿元，同比增长1.42%，占营业收入的55.45%，同比上升0.97个百分点。零售金融业务税前利润517.8亿元，同比增长11.59%，占税前利润的56.97%，同比上升1.48个百分点。

　　近两年，中信银行加快布局，系统推进“新零售”，零售业务价值贡献得到明显提升。2023年半年报显示，该行零售银行业务实现营业净收入425.18亿元，同比增长4.16%，占该行营业净收入的42.85%。在外部环境压力较大的情况下，中信银行零售保持良好发展势能，创收提速。

　　不过，也有的银行零售业务表现不及预期。同样走在零售转型前列的平安银行，因受疫情及让利实体经济等因素影响，截至6月末，零售金融净利润86.58亿元，占比34.1%，较上年同期下降了16个百分点。但该行管理零售客户资产（AUM）38640.24亿元，较上年末增长7.7%，其中私行达标客户AUM余额18850.29亿元，较上年末增长16.3%。在需求不断复苏的大环境影响下，该行零售有望实现稳健增长。

　　避免同质化竞争

　　在零售业务激烈的市场竞争中，大型银行具有规模优势，股份制银行难以与其抗衡，而城商行、农商行又有地缘优势，也不示弱。严酷的竞争现实无疑给股份制银行在零售业务拓展上增加了难度，如何在竞争中站稳脚，需要股份制银行努力提升竞争力。

　　一是要坚持转型发展不动摇。在消费升级的大趋势下，零售业务已成为股份制银行新的利润增长点，各行应根据自身经营特点，制定零售业务发展战略和长远目标规划，不断优化业务结构，推动转型发展更稳健、更可持续。平安银行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字战略方针，持续深化战略转型，零售业务实现稳步提升。2021年，中信银行首次提出“新零售”战略，目标是“两到三年内实现零售板块收入占比超50％，营收规模和经营能力往第一梯队去靠”。在“新零售”战略指导下，该行加快布局，系统推进“新零售”，零售业务价值贡献得到明显提升。上半年，零售业务营收贡献提升2.7个百分点，超40%。

　　二是要在领域拓展上实现突破。当前，农村地区金融覆盖率仍然较低，有很大的发展空间。在目前大型银行加速向县级下沉业务布局零售的情况下，股份制银行也要充分发挥自身科技优势，努力拓展农村零售金融业务。尤其是农村居民财富管理、基金理财、生产经营贷款、消费贷款、信用卡等业务，加大对乡村振兴的支持力度，共同分享农村经济发展红利。

　　三是要在创新上提升竞争力。银行零售业务服务的对象是普通大众和中小微企业，这些客户群体对金融产品和服务的需求千差万别，各行提供的金融产品和服务不能千篇一律，要突出特色，尤其要避免同质化竞争。应根据不同区域客户的需求，在做好风险防控的前提下，创新推出适合其需求特点的金融产品。通过差异化、特色化的优质服务，赢得更多客户，在确保实现零售业务转型发展的同时，促进整体业务高质量发展。