专家：银行要算综合账、长远账

　　近年来，中国银行业逐步降低收费标准、优化业务办理流程已经成为大势所趋。

　　近日，在监管部门指导下，中国银行业协会发布了《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》（以下简称《倡议书》），从五个方面对银行降费提出倡议。

　　《倡议书》发布后，六家国有大行及多家股份制银行陆续发布公告，积极响应倡议，加大对实体经济和民众的减费让利力度。

　　“银行减费让利是发挥金融服务功能，更好服务实体经济的有力举措。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，“从长远看，银行业通过减费让利推动实体经济恢复向好发展，也有助于为银行业营造更好的经济发展环境。”

　　多家银行积极响应减费让利倡议

　　《金融时报》记者注意到，截至目前，工行、农行、中行、建行、交行以及邮储银行均已对《倡议书》中提及的降费内容作出积极回应。但具体优惠政策和执行日期还尚未公布。

　　其中，工商银行在公告中提出，将积极响应中国银行业协会减费让利倡议，持续完善对实体经济的金融服务，认真落实惠企利民措施，及时做好相关服务价格优惠政策调整及服务质效提升工作，切实维护客户权益，努力提升人民群众金融消费体验。

　　中国银行、建设银行均表示，将继续在实施已有减项降费政策基础上，进一步加大优惠力度，提升金融服务质效，支持实体经济发展，服务广大人民群众。

　　农业银行、邮储银行及交通银行均表示，将扎实推动“取消商业汇票工本费”“降低银行承兑汇票手续费”“减免个人存款账户对账单打印费”“对安全认证工具工本费实施成本定价方式”“综合提升信用卡服务质效”五方面降费措施落到实处。

　　除国有大行外，包括兴业银行、招商银行、中信银行等在内的多家股份制银行也于近日纷纷表态支持减费让利倡议。

　　其中，中信银行在公告中提到，在对公业务方面，目前商业汇票工本费为0.48元/份，计划年底取消此项费用；在银行承兑汇票手续费方面，将按期限分档计费方式调整为一档计费，费率不超过票面金额的0.05%；在个人业务方面，对于打印最近1年以内（含）纸质对账单的，免收手续费。

　　“我国经济持续恢复向好，但内需仍然不足，经济回升向好基础仍需巩固。”娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，“银行业再度推进减费让利，有助于通过金融让利实体经济，降低实体经济金融服务成本，推动扩大内需和经济持续恢复向好。”

　　在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，降低客户金融服务消费成本，提升客户消费体验，有助于释放金融消费需求潜力，促进消费和内需加快复苏。

　　惠企利民政策逐步落地见效

　　据了解，《倡议书》旨在进一步引导银行业支持实体经济发展，提升人民群众金融消费体验。

　　《倡议书》鼓励各银行加快数字化进程，结合业务环境变化，取消商业汇票工本费、降低银行承兑汇票手续费，按照不高于成本价的标准向企业客户收取安全认证工具工本费，引导银行业进一步降低市场主体经营成本。

　　同时，《倡议书》还鼓励各信用卡发卡行适时调整服务价格，为消费者提供更加灵活的金融服务供给，为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务，免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费等服务。

　　中国银行业协会预计，该项倡议有望在支持企业恢复发展、提升人民群众金融服务体验以及综合提高金融服务质效三方面发挥积极作用。

　　减费让利是金融服务实体经济的重要一环。《金融时报》记者注意到，在此之前，中国银行业对实体经济的减费让利已经持续多年。

　　早在2017年，国家发改委、原银监会便联合印发通知，取消个人异地本行柜台取现手续费，暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费等6项收费。2021年6月，中国人民银行等四部门联合印发了《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》。政策出台后，银行业陆续出台多项措施，将减费让利落到实处，并运用金融科技手段，力求政策优惠精准触达。

　　《金融时报》记者从建设银行获悉，仅2022年，该行对公结算业务手续费减费让利16.58亿元，有效降低了市场主体的经营成本。此外，广发银行2022年年报数据显示，截至去年年底，该行全年减费让利高达33.7亿元。

　　相关数据显示，2022年主要银行平均取消计费服务项目14项，平均下调计费服务价格16项，可直接测算年新增减免费用约62亿元。

　　减费让利有助于营造更好发展环境

　　从降费的内容来看，商业汇票工本费、承兑汇票手续费等均属于银行的手续费及佣金收入。零壹智库提供的数据显示，2022年，我国上市银行整体手续费及佣金净收入占营业收入比重大约为14%。

　　然而，《金融时报》记者梳理上市银行业绩报告时发现，2022年，在银行持续落实减费让利、资本市场大幅波动以及理财产品净值化转型等因素的叠加影响下，多家银行相关代理收入有所减少，导致手续费及佣金收入普遍下降。

　　“中国银行2022年的手续费净收入为722.5亿元，同比是下降的。”在中国银行2022年业绩发布会上，该行业务管理总监赵蓉表示，主要有三方面原因，一是受到减费让利影响，该行加大对实体经济的支持力度，免收普惠小微企业的相关费用，并承担了普惠小微企业和个人普惠贷款的抵（质）押登记费和强制公证费等费用。

　　除中国银行外，工商银行、建设银行2022年非利息收入也呈现出下滑趋势。工商银行去年实现非利息收入2243.02亿元，较去年下降11.0%，其中，手续费及佣金净收入虽然位居上市银行首位，但也较去年下降2.8%。

　　受手续费及佣金和其他非利息收入下降影响，建设银行去年非利息收入为1794.09亿元，较上年减少394.17亿元，降幅18.01%，其中，手续费及佣金收入较去年同期下滑4.45%。

　　在银行业持续加大降费力度、让利实体经济的背景下，银行营业收入是否会进一步承压也成为不少市场人士关心的话题。

　　对此，周茂华表示，减费让利短期会导致部分银行中间业务收入有所降低，但如果算综合账、长远账，实际是有利的。

　　“从短期来看，银行业减费让利会对营业收入有负面影响，特别是在今年银行业净息差处于低位、利息收入压力较大的情况下，减费让利降低非利息收入，进一步增大了银行的营业收入下行压力。”娄飞鹏表示，但从长远来看，银行业通过减费让利推动实体经济恢复向好发展，有助于为银行业营造更好的经济发展环境。