10月20日，金融监管总局召开2023年三季度银行业保险业数据信息新闻发布会，介绍2023年三季度银行业保险业运行情况，并回应了普惠金融、人身保险、防范化解金融风险、金融对外开放等热点话题。总体来看，三季度末，银行保险机构经营和监管指标处于合理区间，服务实体经济质效不断增强，为经济持续回升向好营造了良好的金融环境，银行保险主要业务保持平稳增长。

　　数据显示，三季度末，银行业金融机构总资产409.8万亿元，同比增长9.5%。保险公司总资产29.6万亿元，同比增长10.8%。保险资金运用余额27.2万亿元，同比增长10.8%。主要风险监管指标处于合理区间。初步统计，三季度末，银行业金融机构不良贷款余额4万亿元，较年初增加1832亿元，不良贷款率1.65%。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款比例为87.5%，保持在较低水平。

　　金融监管总局相关负责人在发布会上介绍说，下一阶段，将着力抓好重点任务落实，持续深化金融供给侧结构性改革，持续提高金融服务实体经济能力，助力经济持续回升向好，积极稳妥防范化解金融风险，坚决守住不发生系统性金融风险底线。

　　精准支持重点领域和薄弱环节

　　今年以来，银行保险机构在稳健经营的同时，加力服务实体经济，助力经济持续回升向好。前三季度，人民币贷款新增19.75万亿元，同比多增1.58万亿元。银行保险新增债券投资9.6万亿元。保险公司原保险保费收入4.3万亿元，同比增长11%，赔款与给付支出1.4万亿元，同比增长20.1%。车险、农险、健康险风险保障金额同比分别增长27.9%、11.9%、7.1%。

　　重点领域和薄弱环节金融服务不断加强。前三季度，普惠型小微企业贷款新增4.8万亿元，同比多增9754亿元。民营企业贷款新增6.7万亿元，同比多增6836亿元。三季度末，企业类中长期贷款同比增长17%，企业类信用贷款同比增长21.8%，循环贷款余额同比增长24.3%，均高于各项贷款平均增速。普惠型小微企业贷款平均利率同比下降0.47个百分点，民营企业贷款平均利率同比下降0.32个百分点。金融支持科技创新和绿色发展力度不断加大。三季度末，高技术制造业贷款同比增长22.5%。数字经济核心产业贷款同比增长22.8%。目前，银行业金融机构绿色融资余额增速超过30%。

　　粮食安全是“国之大者”。9月份，金融监管总局会同国家发展改革委、财政部、国家粮食和物资储备局等有关部委联合下发《关于切实做好2023年秋粮收购工作的通知》。农业发展银行已安排1800亿元信贷资金专项用于支持秋粮收购，比2022年同期增加100亿元，后续还将根据收购情况随时增加。

　　此外，银行保险机构持续加强改善民生和社会保障领域金融支持力度。数据显示，个人住房贷款中92.5%用于支持购买首套房。三季度末，住房租赁贷款同比增长77.7%；创业担保贷款同比增长10.2%；教育行业贷款同比增长16.9%；助学贷款同比增长24.1%；卫生和社会工作贷款同比增长12%。机动车辆保险原保险保费收入6335亿元，提供风险保障611万亿元；农业保险原保险保费收入1292亿元，提供风险保障4.1万亿元。

　　普惠小微贷款“量增价降”

　　在发布会上，金融监管总局发布的一组数据显示，今年以来，普惠金融服务呈现“量增价降”的特征。截至2023年9月末，全国小微企业贷款余额69.2万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元，较年初增加4.8万亿元，今年前三季度贷款增量已超过去年全年增量（4.5万亿元）；有贷款余额客户数4260.5万户，较年初增加372.8万户。2023年前三季度，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2022年下降了0.4个百分点。

　　为了更好支持科技创新、外贸等重点领域，金融监管总局联合工业和信息化部、商务部于今年7月份启动“走万企提信心优服务”活动，指导金融机构走访对接中小微企业，主动了解企业金融需求，按照市场化原则予以支持。活动开展以来，各地已将289.1万户中小微企业纳入对接范围，金融机构合计对接170.7万户次。活动期间，银行机构已向43.1万户中小微企业新发放3.9万亿元贷款。

　　当前，小微企业发展仍然面临较多困难。前述金融监管总局相关负责人提出，下一步，金融监管总局将重点做好以下三方面工作：一是扎实开展好“走万企提信心优服务”活动。特别是对科技创新、专精特新等企业，加大中长期贷款、信用贷款支持力度。二是开展小微企业信贷质效提升系列行动，包括首贷拓展、信用贷提升和“伙伴银行”三项行动。三是联动相关部门完善外部环境。

　　积极稳妥防范化解金融风险

　　当前我国金融业运行总体平稳，防范化解风险各项工作有序推进。前述金融监管总局相关负责人表示，金融监管总局加强银行不良资产认定与处置，着力增强风险抵御能力，督促银行按照预期信用损失法，合理预估风险，充足计提拨备，增厚风险缓冲垫。前三季度，银行业共处置不良资产1.9万亿元。初步统计，2023年三季度末，商业银行不良贷款率1.61%，同比下降0.05个百分点；拨备覆盖率207.9%，同比上升2.4个百分点。

　　银行业保险业风险抵御能力整体充足。初步统计，三季度末，商业银行累计实现净利润1.9万亿元，按照可比口径计算，同比增长1.6%。商业银行贷款损失准备余额增加5632亿元，拨备覆盖率为207.9%，持续保持较高水平。目前，商业银行资本充足率为14.66%，保险业综合偿付能力充足率188%，保持在合理区间。

　　稳妥推进中小金融机构改革化险是近年金融重点工作之一。据悉，金融监管总局坚持分类指导、“一省一策”原则，认真履行监管职责，推动地方相关部门制定实施中小金融机构改革化险方案，协同做好风险化解工作。推进农信社管理体制改革，批准筹建山西、河南农商联合银行，加快推动重点地区风险化解，批准辽宁农商行开业。加强保险、信托和非银行金融机构监管，推动机构完善治理体系、加强风险管理、回归本源主业，构建防控风险长效机制，为实体经济提供专业、多样的金融服务。

　　房地产市场运行情况也备受关注。今年以来，金融监管总局会同相关部门优化房地产政策，合理优化首付比例和贷款利率要求，明确将“认房不认贷”纳入“一城一策”工具箱，更好地满足刚性和改善性住房需求。同时，稳妥降低存量首套房贷利率，目前绝大部分贷款已调整到位，有效缓解居民房贷支出压力。指导银行保险机构落实“金融十六条”，满足房企合理融资需求。前三季度，银行累计发放房地产开发贷款2.4万亿元。截至三季度末，房地产开发贷款展期余额同比增长183%，商业银行开立保函置换预售监管资金余额同比增长80%。

　　此外，金融监管总局着力健全防范化解风险长效机制，加大对违法违规行为的惩处力度。前三季度共处罚银行保险机构2978家次，处罚责任人员5512人次，罚没金额合计63亿元。

　　推进银行业保险业高水平对外开放

　　近年来，部分外资银行对在华机构和业务进行了一定调整。前述金融监管总局相关负责人表示，主要是在过去3年疫情和全球经济发展不确定性增加的背景下，外资银行母行根据自身经营状况和战略调整作出的商业选择。上述调整具有特定的时空背景，不具备长期性和趋势性特征。同时，有较多的外资金融机构在不断加大在华投入。从2020年至2023年9月末，在华外资银行增（注）资总计达187.3亿元。

　　总体上看，在华外资银行保险机构多年来保持稳健经营、风险可控的特点，充分展现了中国金融业对外开放的积极成效。截至今年9月末，外资银行企业贷款中约半数投向外商控股企业。截至2023年9月末，外资银行金融衍生产品业务总规模19.2万亿元，约占全部商业银行市场份额的19%。

　　具体来看，外资银行机构有序发展。截至2023年9月末，来自52个国家和地区的202家银行在华设立机构，包括41家外资法人银行、117家外国及港澳台银行分行和131家代表处。外资银行营业性机构总数895家，覆盖32个省、自治区、直辖市和计划单列市。今年1至9月份，金融监管总局批准外资银行增（注）资总计19.6亿元等值人民币，批复两家外资银行分行筹建、6家外资银行营业性机构开业，其中包括全国首家“双牌照”银行香港大新银行深圳分行开业。

　　外资银行业务经营稳健，风险可控。截至2023年9月末，外资银行资产总额3.79万亿元，其中，各项贷款1.91万亿元；负债总额3.29万亿元，其中，各项存款1.45万亿元；1至9月份实现净利润164.73亿元。2023年9月末，外资银行不良贷款率0.94%，流动性比例72.52%，拨备覆盖率279.77%，均优于全国商业银行平均水平。

　　截至2023年9月末，境外保险机构在华共设立了67家外资保险机构和73家代表处，外资保险机构总资产约2.33万亿元。

　　下一步，金融监管总局将继续推进银行业保险业高水平对外开放，一是全面实施外商投资准入前国民待遇加负面清单管理制度，为银行保险机构提供更加公平、透明和开放的政策环境、营商环境。二是进一步探索对外资机构的差异化监管，支持在华外资机构更加全面、深入参与中国金融市场，引导外资金融机构集聚发展，更好服务实体经济。三是统筹发展与安全，持续提高外资机构监管有效性，防范跨境风险传导，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

　　“报行合一”规范保险市场秩序

　　近期，有部分保险公司为了执行“报行合一”政策，关停了银保渠道。对此，前述金融监管总局相关负责人表示，有一些保险公司在落实银保渠道“报行合一”过程中，为了调整和优化业务系统，短期内没有开展银保新业务，但这些公司通过提升内控合规管理，在依法合规的前提下，积极与银行机构对接，很快恢复了业务合作。截至目前，通过保险公司和银行机构的充分沟通、相互协商，绝大多数开展银保业务的银行已与保险公司按照“报行合一”的要求重新签约，有的保险公司银保新业务已达往年同期水平，个别公司业务量还有提升。整体来看，保险公司银保业务运行平稳、进展良好。初步估算，银保渠道佣金费率较之前平均水平下降了约30%。

　　近些年，人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现“报行不一”的情况。费用高企扰乱了市场秩序，影响了行业高质量发展。该负责人表示，监管部门将一以贯之地抓好“报行合一”工作。一是要求保险公司明确产品的费用结构。二是要求保险公司明确产品的总费用上限和给渠道佣金的上限。三是要求保险公司做到“三费合一”，也就是精算假设费用、预算费用和考核费用做到相统一。四是要求保险公司在压实主体责任的同时，特别强调要压实精算师的责任，要求精算师在产品设计、费用测算等方面负起责任。