自10月份中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》（下称《倡议书》）以来，已有建设银行、工商银行、中信银行等多家银行推出细则，将信用卡容差服务的限额上调至100元，引起诸多关注。专家指出，银行通过金融优惠措施减费让利，有助于提升消费者支出意愿，提升平台销售。

　　然而，一面是银行减费让利，一面却是信用卡发卡量的缩减。专家表示，这与银行信用卡业务的收入下降，而成本和风险上升等多方因素有关，未来信用卡业务可能会更多依赖于开放银行等形式，寻找高价值客户。

　　上调信用卡容差金额

　　银行信用卡业务减费让利力度继续加强。

　　11月13日，中国银行连发两则通知，进一步明确了该行2024年信用卡业务的年费减免政策和减免服务费的11种情形，减免范围包括结算交易、卡片综合服务中的多项费用，而自《倡议书》发布以来，多家银行对信用卡容时容差服务的调整更是引发关注。

　　信用卡容时容差服务，简而言之，是对信用卡持卡人还款期限和金额的宽限服务。其实早在2013年，中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国银行卡行业自律公约》中就有体现，只是此前各家银行设定的容差金额较小，基本为10元及以上。此次《倡议书》发布不久，多家国有行带头上调容差金额至100元。

　　10月30日，建设银行、工商银行发布公告称，自10月31日起，如持卡人当期未全额还款，且未还款部分小于100元（或等值外币）时，视同持卡人正常全额还款。同日，中国银行发布公告称，将在11月底前提升容差服务限额至100元。

　　此后不久，多家股份行和城商行也纷纷跟进。例如，11月3日，平安银行发布关于信用卡还款容差调整的公告，称自今年12月21日起，该行信用卡还款容差由30元（含人民币30元或美金6元）调整至100元（含人民币100元或美金20元）。11月10日，江苏银行也发布公告称，自12月31日起，该行信用卡容差金额的“限定金额不低于100元（或等值外币）”。

　　“挺好的，我有过几块钱的逾期，都不知道怎么来的，打征信报告的时候才发现。”一位网友在社交平台分享道。也有网友表示，曾因为还款时看错了账单，少还了50元钱而被记了一次逾期。可见，此次调整提升了对持卡者非恶意的、小额逾期的容错度，可以避免部分因疏忽而小额逾期带来的征信问题。

　　信用卡发卡量回落

　　“近年来，我国宏观经济波动，信用卡等业务受影响不小。目前，国内消费处于修复阶段，消费整体偏弱。”面对银行进一步减费让利的举措，光大金融市场部宏观研究员周茂华在采访中指出，“银行通过金融优惠措施减费让利，有助于提升消费者支出意愿，提升平台销售。”

　　事实上，一面是银行纷纷减费让利，另一面是近年来信用卡业务的“不景气”。

　　“这几年信用卡的发卡量一直都是负增长。”一位银行业内人士告诉记者，“一方面，网络上各种贷款对信用卡业务产生了一定的冲击，另一方面，现在信用卡的分期收入不算入中间收入，而是算到利息收入里，银行发卡的动力也受到影响。”

　　从央行发布的数据也可以窥见当下信用卡发卡量不断缩减的现状。《2022年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2022年二季度末，我国信用卡和借贷合一卡发卡数量共计8.01亿张。到了2022年年底，这一数字降至7.98亿张。2023年一季度末、二季度末，该类卡发卡数量再降至7.91亿张、7.86亿张。

　　具体到单家银行，以招商银行为例，截至2022年半年报报告期末，招商银行信用卡流通卡数量为10462.34万张，到2023年半年报发布时这一数字缩减至10036.03万张，且该行信用卡交易额、信用卡利息收入和信用卡非息收入较上年同期均有下滑。此外，建设银行、交通银行等多家银行同时期内信用卡发卡数量也有不同程度的缩减。

　　需提高风控与用户粘性

　　为何信用卡数量持续回落？

　　周茂华指出，我国银行卡业务已逐步进入存量竞争时代，而近年来国内规范信用卡市场发展，部分机构清理“睡眠卡”，加强信用卡资金使用规范等也对信用卡发卡量存在影响。

　　在上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉看来，发卡量缩减主要有三方面的原因。“其一，是银行信用卡业务的收入下降。”胥莉分析指出，“信用卡的收入主要来自于利息收入、分期收入和费率收入。受到持卡人分期收入记为利息收入的变化、手续费定价机制改革的影响，银行在信用卡业务方面的收入是在减少的。”

　　“其二，信用卡业务的成本在上升。相较于科技大公司，银行在‘最后一公里’触达用户、在获取用户端信息、构建用户画像上，成本和难度都比较大，使得银行的风控能力有限；加之近两年对个人信息的保护加强，银行购买外部数据也受到一定限制，构建用户画像，提高风控能力更加困难。”

　　“其三，信用卡业务的风险在上升。在《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》执行后，“以卡养卡”这种新的套现模式出现，使得信用卡的风险逐渐上升，也会导致银行发卡的动力不足。”

　　“银行传统营销获客成本在上升，银行如何提升信用卡用户的体验与粘性，是未来信用卡业务的核心竞争力。”周茂华表示。

　　“未来信用卡业务可能会更多依赖于开放银行等形式，寻找高价值客户可能是出口。另外，对于中小银行来说，信用卡业务本身就是一个高风险业务，可能需要更多地与风控能力强的机构合作。”胥莉最后分析道。