年末通常是中小银行新一年“开门红”工作的蓄客准备期，亦是揽储的关键节点。

　　近段时间，不少中小银行召开会议安排做好四季度信贷工作，确保今年工作收好官，同时积极部署2024年“开门红”工作，为明年开局起好步。

　　在业内看来，中小银行通过“开门红”活动能够集中精力拓展业务，尤其是在全国性银行下沉县域和基层市场造成的竞争压力下，这种策略尤为重要。

　　中小银行积极布局“开门红”

　　中小银行可以利用“开门红”这个机会推出各种优惠活动，通过创新产品和营销方式，提高银行的品牌知名度和客户黏性，争取为全年业务发展打下更为牢固的基础。

　　比起往年，今年大多数中小银行布局“开门红”的时间更为提前。例如，10月25日，北京农商银行召开2023年度三季度经营分析会，要求全行上下聚焦四季度冲刺收官和明年“开门红”，坚定信心，铆足干劲，全力攻坚，确保完成全年目标任务，为明年实现良好开局奠定坚实基础;11月1日，济宁银行召开冲刺四季度实现“开门红”工作会议，强调要盯紧实现“开门红”不放，持续增强服务客户、服务发展的能力，进一步优化客群结构、产品结构，深化重点区域、重点客户、重点项目合作，为全年工作争主动奠定基础;11月7日，内黄兴福村镇银行召开2024年旺季“开门红”启动暨誓师大会，为“开门红”工作制定了详细计划;11月13日，贵州三穗农商银行召开2024年“开门红”安排部署会，确保在2023年收好官的前提下高质量实现好2024年“开门红”……

　　总的来看，与往年相比，今年中小银行“开门红”业务竞争日益激烈，筹谋布局的时间也愈发提前。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，部分银行提前备战“开门红”的原因，主要是在“稳增长”背景下，各银行供需两端发力，主动负债积极推动宽信用。而地方银行负债能力相对弱一些，竞争压力大，因此年底表现更加进取，同时年初往往是信贷投放高峰期，提前备战能更好锁定全年收益。

　　“存款是银行负债端最重要的资金来源，也是支撑资产端信贷投放的基础，因而能够深刻影响银行的成本以及资产负债管理。”中国银行研究院博士后李一帆表示，在银行揽储竞争日趋激烈的环境下，中小银行提前布局“开门红”工作，一方面是出于经营惯例的需要，有助于提前做好来年工作安排和资产负债前瞻管理，另一方面也可以在激烈的同业竞争中取得先动优势，有利于吸收更大规模的存款。

　　在北京农信合研究所特约研究员唐树源看来，中小银行提早布局“开门红”业务，不但有助于增强员工的凝聚力和士气，还能为全年业务开展打下坚实基础。此外，中小银行通过“开门红”可以优化存款结构和稳定存款增长，加强对存量客户的维护和新增客户的储备。

　　多措并举拓展客户

　　“部分中小银行备战‘开门红’，面临着如何在提升揽客竞争力的同时稳定负债成本，备足更多优质项目和资产，更好提升盈利与资产质量等难点。”周茂华表示，后续部分银行仍需提升零售产品服务能力，积极推动线上线下（300959）融合发展，与更多场景结合，同时加大对公业务项目储备力度。

　　对于中小银行来说，下阶段又该如何发力继续拓展目标客户?

　　在受访专家看来，多样化的产品和个性化的服务无疑是中小银行揽客的重要手段。

　　农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅表示，中小银行可以通过市场调研和数据分析，了解客户对存款业务的需求和偏好，推出符合客户需求的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。

　　李一帆认为，中小银行可以在符合金融监管要求的前提下，根据当前存款发展趋势及未来客户资产配置方向，结合自身战略发展和营销目标考虑，统筹“线上+线下”不同渠道，运用各类数据信息精准刻画客户特征，捕捉客户对存款产品的新需求，通过及时回应客户对产品服务的需求，不断增强客户黏性。同时，在深挖存款服务层面精雕细琢，进一步在存款期限、计息手段、支付方式等层面进行优化设计，避免产品同质化，坚持客群精细化经营，围绕不同需求的客户量身打造差异化产品，尽可能实现“按质论价”。

　　在IPG首席经济学家柏文喜看来，中小银行可以通过加强渠道建设，提高服务质量和效率，为客户提供更便捷的存款服务，同时强化品牌宣传，提高银行知名度和美誉度，吸引更多客户存款，另外还可以加强客户关系管理，了解客户需求，提供个性化服务方案。

　　“各银行应通过多样化存款产品和服务来优化存款结构，满足不同客户的需求。运用有效的市场营销策略和推广活动，来吸引新客户和保持现有客户的存款。”唐树源说。