普惠金融之于国民经济的重要性愈发凸显。自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”至今，10年来，银行业普惠金融业务发展取得积极成效。近期召开的中央金融工作会议将普惠金融作为五篇大文章之一，充分体现了对普惠领域金融服务工作的高度重视，银行业进一步优化服务水平值得期待。

　　“在普惠金融取得积极成效的同时，也应看到，当前我国经济恢复向好基础仍需巩固，普惠金融发展仍面临一些问题和挑战。”中国银行研究院研究员李一帆在接受《金融时报》记者采访时表示，一些业务领先银行的有益探索和实践经验值得借鉴。

　　为优化服务添助力

　　走进位于江西的马家柚种植林，满山的果树郁郁葱葱，沉甸甸的果实挂满枝头。“关键时刻，多亏了邮储银行及时发放的‘极速贷’，有效保障了合作社种养产业的丰产丰收。”据江西上饶市广丰区鸡公山种养专业合作社负责人夏列丰介绍，今年年初，在了解到合作社出现购买农机及化肥的资金短缺问题后，邮储银行广丰区支行信贷客户经理第一时间上门服务，帮助夏列丰用手机银行申请贷款，不到10分钟15万元信贷资金就到账了。

　　“普惠金融的发展为商业银行带来了更多的客户资源，同时也促进了商业银行之间的竞争，进而要求银行不断提高服务质量。”李一帆表示。

　　在采访中《金融时报》记者发现，数字化正在成为银行机构发力普惠金融的重要方向。日前，工商银行数字普惠中心揭牌，该中心将专注于面向小微企业提供经营性线上融资产品的设计、研发与运营，深化数字科技应用，优化信贷产品体验。中国银行则在此前便发布了数字普惠金融服务，通过加快数字技术与产品服务、业务运营的深度融合，大力推进普惠金融领域数字化转型。

　　邮储银行则积极拥抱数字化变革，深入贯彻实施智慧、平台、生态、体验、数字化协同科技战略，不断深化业技融合，持续加大科技投入，降低服务成本，提升金融服务质效，推进数字化转型为民利企走深走实。

　　陕西汉中西乡县某丝绸公司是一家以蚕养殖、蚕砂枕生产、加工、销售以及农副产品购销等为主的农业龙头企业。今年以来，企业订单逐渐增多，资金周转出现困难。邮储银行汉中市分行第一时间联系企业负责人，并为企业匹配线上“科创E贷”，300万元信用贷款很快就发放到位。“我们用手机银行进行申请操作，不到一天时间便收到资金到账的信息。”该企业负责人表示。

　　今年以来，邮储银行汉中市分行加强对全市各类企业数据调研分析，针对专精特新及科创、农业龙头等中小微企业开展主动授信，客户可通过手机银行随时线上支用贷款，极大地提升了客户的金融服务体验。

　　在青海乌兰县，一片五颜六色的花海吸引了众多游客前来参观。这片花海是由青海乌兰康鸿农牧种植基地精心栽种的钟山粉蝶。为了帮助企业解决融资难题，邮储银行青海省分行主动上门服务，为该企业提供贷款15万元。图为邮储银行青海省分行信贷工作人员来到种植基地进行实地调研。苏烽摄

　　为创业就业添动力

　　现有108户社员，种植面积达5000余亩，年产蓝莓300万斤，产值可达3亿元——在素有“蓝莓小镇”美称的天津蓟州区马伸桥镇，当地村民刘爱博成立的邦博富兴蓝莓种植专业合作社正在帮助当地村民增收致富，小小的蓝莓成为致富的“金疙瘩”。

　　“整个园区大概投资了200万元，在发展过程中，还会有一些持续性的人工、维修成本的投入。”据刘爱博介绍，随着农场逐渐发展壮大，相关资金需求也越来越多。邮储银行天津分行为其匹配了100万元的信用贷款。如今，该农场已经成为小农户与现代农业发展有机衔接的桥梁与纽带。依托于蓝莓种植产业，当地农户腰包也鼓了起来。

　　近年来，银行机构以普惠金融活水润泽百业万家，金融资源精准直达实体经济重点领域和薄弱环节，为中小微企业和“三农”主体注入发展动能。

　　《金融时报》记者从中国银行了解到，该行以普惠金融服务助推稳就业、惠民生，不断深化稳岗扩岗长效机制，持续开展“千岗万家”稳岗扩岗专题活动，为小微企业提供涵盖授信服务、就业撮合、保险保障、储蓄消费、投资理财、技能培训、政策宣导等在内的“一站式”综合金融服务。截至三季度末，该行今年已累计为超3.7万家人社部门推荐名单客户发放稳岗扩岗专项贷款超1900亿元。

　　此外，中国银行依托“兴商助业普惠行”活动，通过“总行+分行”“线上+线下”“产品+服务”的“3+”活动模式，累计开展近100场产品路演活动，向小微市场主体传导金融知识。截至三季度末，该行个体工商户经营性贷款余额2500亿元，增速27%。

　　为小微企业增活力

　　“邮储银行为我们专项定制的服务方案，不仅节省了融资成本，更重要的是提高了我们创新生产的信心。”在获得邮储银行杭州建德市支行1500万元“专精特新”贷款后，浙江迅和机械制造有限公司（以下简称“迅和机械”）负责人如是说。

　　据了解，迅和机械长期专注并深耕于水轮机及配件生产，在国内细分行业中知名度较高，为2023年省级专精特新企业。邮储银行杭州建德市支行主动对接，综合考量企业“轻资产高技术”特点，为其量身定制专属融资方案，获得企业好评。今年以来，该行新增专精特新企业贷款超3亿元，将各类支持高新技术企业的政策直达经营主体。

　　“像‘三农’等群体，金融机构在服务过程中，存在信息不对称、现金流波动性相对高、缺乏传统标准抵押品、风险控制难度高等问题。同时，由于这些群体业务量小而散，可能导致机构服务的成本相对较高。”李一帆表示。

　　针对这样的现实难题，邮储银行四川分行创新推出“特色行业流水贷（产业贷）”，邮储银行都江堰支行积极落实产品政策，通过走访调研都江堰猕猴桃行业协会、家庭农场、专业大户，了解当地猕猴桃产业优势及融资需求，推出的信用流水贷产品受到当地猕猴桃产业链上的中小微客户的广泛欢迎和认可。

　　“小企业缺少抵质押物、流动性资金不够的情况时有发生。由于回款时间不固定，有的下游企业会有一定时间的拖欠，每年9、10月份的资金会出现紧张。”刘海军是都江堰猕猴桃特色行业中的大户，主营猕猴桃的收购、仓储和销售。邮储银行都江堰市支行为其发放了200万元纯信用“流水贷”，帮助企业平稳渡过收购旺季。截至目前，邮储银行都江堰市支行已为当地猕猴桃产业投放贷款2000余万元。