信贷违规屡教不改、累计被罚超亿元，内控管理不足，已有近10位分行级高管落马。此外，农业银行消费者服务也亟待提升。

　　一张超两千万的罚单，让中国农业银行股份有限公司（以下简称：农业银行，601288.SH）再回舆论视野。据国家金融监督管理总局网站消息，近日农业银行因存在13项违法违规事实，被金融监管总局没收违法所得并处罚款合计2710.9738万元。

　　接连收到千万级别的大额罚单背后，农业银行信贷违规等问题屡教不改，今年以来因违规累计被罚超亿元。不仅如此，农业银行内控管理存在不足，今年已有近10位分行及以上领导干部因严重违法违规被审查调查。

　　内控不足的同时，农业银行经营业绩略显疲态，三季度营收同比下降3.40%，这一降速为7年来最高。此外，农业银行消费者投诉量持续高位，消费者服务有待提升。

　　针对合规经营，营收净利、金融反腐以及消费者投诉等问题，发现网向农业银行发送采访调研函，截至发稿前，农业银行未就有关问题做出合理解释。

　　再收两千万级大额罚单累计被罚超亿元

　　继8月因涉农贷款违规收到超级罚单后，农业银行再次因信贷违规收到超级罚单。12月1日，国家金融监督管理总局披露的罚单显示，农业银行因存在13项主要违法违规行为，被金融监管总局没收违法所得并处罚款合计2710.9738万元。其中，总行570.9738万元，分支机构2140万元。

　　（截图来源：国家金融监管总局官网）

　　主要违法违规事实包括：流动资金贷款被用于固定资产投资；贷款受托支付问题整改不到位；贷款风险分类不准确；个别精准扶贫贷款被挪用；不良资产转让流程问题整改不到位；小微企业划型不准确；贷款资金转存银承汇票保证金问题整改不到位；个人贷款管理不到位，部分贷款资金被挪用等。

　　对此，农业银行回应称，此次处罚所涉问题是原银保监会对2017年风险管理和内控有效性现场检查整改情况现场检查发现的该行流动资金贷款被用于固定资产投资、贷款受托支付问题整改不到位等行为。在检查结束后，该行立即整改了大部分问题，其他系统性整改事项目前也已全部整改完毕，后续将认真反思、汲取教训，持续加强业务合规管理，进一步强化制度执行，做好长效机制建设。

　　就在不到10天前的11月底，农业银行官网还披露了临时信息，其中提及最近收到《国家外汇管理局北京市分局行政处罚决定书》。国家外汇管理局2022年外汇业务专项检查后发现其违反规定办理结汇、售汇，违反规定办理资本项目资金收付等违规行为，给予没收违法所得并处罚款合计694.85247万元。其中，没收违法所得141.85247万元，处罚款553万元。

　　8月末，国家金融监管总局也披露了对农业银行的罚单，其中提到“十九宗罪”，包括因农户贷款发放后流入房地产企业、违规向房地产开发企业提供融资、农村个人生产经营贷款贷后管理不到位等。此次被没收违法所得并处罚款合计约4420.2万元。

　　收到千万别超级罚单的同时，农业银行也成为业内违法违规大户，据不完全统计，今年以来，农业银行因各种违法违规收到罚单近200张，被罚金额共计13591.7万元，在国有大行中居靠前位置。

　　年内多位高管落马消费者服务待提升

　　2023年以来，金融反腐力度继续加大。金融反腐风暴下，农业银行今年已有多位省级分行高管被查。11月24日，中央纪委国家监委网站公示信息显示，农业银行托管业务部原副总经理刘树军涉嫌严重违纪违法，目前正在接受调查。

　　（截图来源：中央纪委国家监委网站）

　　据不完全统计，仅今年以来，就包括农业银行国际金融部巡视员刘燕忠，远程银行中心原副巡视员张学禄，浙江省分行党委委员、副行长吕晓东，云南省分行原党委委员、副行长沈锐，云南省分行原营业部党委书记、总经理杨志刚，吉林省分行高级专家陆俊波，广东省分行资产处置部原总经理赵忠杰以及江西省分行纪委书记马清升等人被查。

　　除了省级分行高管被查外，各地纪委监委也有通报农业银行旗下分支机构相关干部被查的情况。今年9月，农业银行吉林省吉林市分行机构业务部总经理闫吉宁涉嫌严重违纪违法，接受农业银行吉林省分行纪委纪律审查、集安市监委监察调查。

　　今年6月，据荣昌区纪委监委通报，农业银行重庆市荣昌支行原党委委员、纪委书记喻红平涉嫌严重违纪违法，接受审查调查。同月甘肃纪委监委通报，农业银行张掖分行原党委委员、副行长王锋涉嫌严重违纪违法，接受审查调查。

　　从业绩来看，农业银行此前三季报显示，今年第三季度，农业银行营业收入1676亿元，同比下降3.40%，这一降速为7年来最高。不过净利润表现还可以，同比增长7.65%为739.58亿元。前三季度总的来看，农业银行营业收入同比下降0.54%为5333.58亿元；净利润同比增长5.55%为2077.89亿元。

　　业内人士表示，营收出现增速显疲软，违规事件不断，一方面让农业银行的公信力大打折扣，另一方面，也会让农业银行的客户对于银行的诚信度、可信度越来越持有怀疑态度。

　　体现在客户服务方面，就是消费者投诉持续位居行业前列。据国家金融监管总局发布的2023年第一季度银行业消费投诉情况通报显示，农业银行今年第一季度的总消费投诉量为8538件，在银行业中位列第三；其中，个人贷款类投诉量为6304件，占比73.8%，仅次于建设银行位列银行业第二。

　　而在黑猫投诉平台，关于农业银行的投诉多达14337条，投诉内容中有不少都与服务缺失有关，包括欺瞒老人偷开掌上银行、私自冻结账户、有事咨询人工客服却工作人员告知查不到、未询问本人开通收费服务、同一服务二次收费、ATM吞钞票无人处理等等。

　　在我国的三农发展中，农业银行作为我国涉农贷款的国有大行贡献过不少力量，涉农贷款被挪用、个人客户服务不到位现象的屡次出现为农业银行敲响内控警钟，如不及时加强源头治理，改进服务质量，最终还是用户为其内控疏漏买单。

　　（记者罗雪峰财经研究员周子章）