在“一省一策”政策推动下，各地农信社改革加速推进。

　　近日，据国家金融监督管理总局官网披露，广西农村商业联合银行、海南农村商业银行、四川农村商业联合银行获同意筹建。批复要求，3家银行筹建工作小组应严格按照有关法律法规要求办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。

　　落款时间显示，广西农商联合银行获批筹建时间为2023年12月15日，海南农村商业银行、四川农村商业联合银行获批时间均为2023年12月29日。这意味着，这三家省级农商行或将于2024年正式获批开业。

　　农信社改革加速推进

　　农信社作为我国金融体系的重要组成部分，是农村金融服务的骨干力量。进一步深化农信社改革，对推进乡村振兴、促进共同富裕意义重大。

　　2022年4月，新一轮农信社改革大幕开启，浙江农村商业联合银行获批开业，标志着全国深化农信社改革“第一单”的正式落地。

　　随后，其他省份陆续跟进，加快改革步伐。2023年9月，辽宁农商银行在沈阳揭牌，成为全国首例以全省统一法人模式组建成立的农村商业银行；2023年11月，河南农村商业联合银行、山西农商联合银行正式挂牌。

　　此外，甘肃、广东也在加快省级机构组建。甘肃省2023年政府工作报告提到，有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。

　　广东省政府印发《关于金融支持“百县千镇万村高质量发展工程”促进城乡区域协调发展实施方案》的通知显示，加快推进省农信联社改革，支持区域金融承载力较弱地区组建地市统一法人农商行，持续提升区域经济服务能力。

　　据悉，除以上省份外，其他省区也在加强与相关部门沟通，抓紧完善农信社改革化险方案。

　　因地制宜选定改革路径

　　在“一省一策”的思路下，各省可结合实际，选择将省级联社改制为持有限牌照的省级农商联合银行或组建全省统一法人农商银行，也可采取省级机构与若干家实力较强的农商银行并行发展等模式。

　　从落地情况来看，多省选择改制为持有限牌照的省级农商联合银行。其中，浙江、河南、山西、广西、四川、甘肃均采用农商联合银行模式。辽宁、海南选择组建全省统一法人农商银行。

　　值得一提的是，虽然同样改制为农商联合银行，但浙江农商联合银行采用“下参上”股权模式，河南、山西则采用“上参下”股权模式。

　　具体来看，浙江农商联合银行是在浙江省农信联社基础上组建，由浙江省内全部法人农信机构入股组成，即“下参上”股权模式。

　　山西农商联合银行是在山西省联社基础上改制组建，探索形成了“上参下”农信改革模式。河南农商联合银行是由河南省政府出资组建，通过自上而下参股控股形成省控市、市控县的三级管理架构。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚表示，考虑到各省经济社会发展水平不一、农信体系的发展也存在较大差异，省联社的改革需各省根据实际情况因地制宜选定省联社的具体改革路径。

　　“但是，无论采取何种路径，省联社改革都要保持与农信机构的改革方向相一致，即坚持市场化、法治化、企业化的改革方向，坚持农信机构服务“三农”、保证县域法人地位稳定这一原则。”曾刚补充道，同时，要加大金融科技方面的投入和能力建设，全面提升农信机构的金融科技应用水平和竞争能力，实现数字经济大潮下农信机构健康、高效、可持续发展。

　　改革背后：三方面问题较为突出

　　据了解，我国农信社改革工作于2003年启动。20年来，农信社改革取得多方面成就，经营状况明显改善，服务县域经济水平迈上较大台阶。

　　数据显示，截至2022年末，我国农信社系统共有机构2142家，资产合计47.8万亿元，负债合计44.4万亿元，各项存款余额37.5万亿元，各项贷款余额26.2万亿元，不良贷款率3.48%，资本充足率12.02%，2022年累计实现净利润2188亿元。

　　央行发布的《中国金融稳定报告（2023）》显示，目前，全国农信社风险总体可控，但受历史性、周期性、体制性等多种因素影响，农信社也积累了一些问题和风险。

　　一是省级联社职能定位不清。现行体制下，省级联社的行业管理职责边界模糊，履职越位、缺位、不到位现象并存，“责、权、利”不对等问题较为突出，甚至直接干预农信社经营自主权。

　　二是公司治理较为薄弱。农信社虽已总体建立现代公司治理架构，但部分机构股权结构不合理，尚未真正建立有效制衡的治理机制，内部人控制和外部人操纵现象并存，个别机构甚至沦为大股东的“提款机”。

　　三是偏离“支农支小”主业。少数农信社为实现规模快速增长，发放非农大额贷款，集中资金“垒大户”，过度开展资金市场业务，脱离服务“三农”的市场定位。

　　2023年10月末召开的中央金融工作会议强调，当前金融领域各种矛盾和问题相互交织、相互影响，有的还很突出，经济金融风险隐患仍然较多。要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险，及时处置中小金融机构风险。

　　《中国金融稳定报告（2023）》称，下一步金融管理部门将加强与地方党委政府的沟通协作，坚持问题导向与目标导向相结合，“一省一策”加快农信社改革，一体推进深化改革和化解风险，破解制约农信社稳健发展的体制机制困境，促进农信社高质量发展，为乡村振兴提供有力金融支撑。