临近两会，近期，财联社记者观察到县域金融生态引起业内广泛讨论，包括农业银行、浙商银行在内的多家银行相继升级县域金融服务。从具体措施来看，金融机构今年将持续加大涉农贷款投放力度。

　　银行如何做好最后一公里的金融服务？专家对财联社记者表示，目前，县域金融做的还有所不足，一些大型金融机构忽略了最后一公里的需求，而一些小型的金融机构金融服务能力又不是很强。目前，还存在农村贷款难、信贷风险补偿机制不健全等困境，县域金融机构在金融产品创新方面还面临多重挑战。未来可以利用大数据和人工智能等数字化手段解决信贷难题。

　　多家银行发力县域金融抓住绕政府端、企业端、社会端三大把手

　　县域是我国经济社会发展最基本最关键的单元，各类金融需求在县域里反映的最直接也最全面。然而由于过度强调营利性、弱化功能性，信息不对称、风控压力等因素，导致传统金融服务较难充分覆盖，县域金融服务往往较为薄弱。

　　中南财经政法大学兼职教授、财经评论员谭浩俊对财联社记者表示，县域金融的源起是不同的地区的经济发展水平和条件不同，如果采用统一的金融政策会导致部分地区的金融支持力度不足。而以县域为单位制定具体货币政策能够有针对性的支持当地经济发展。

　　“目前，县域金融做的还有所不足，一些大型金融机构忽略了最后一公里的需求，而一些小型的金融机构金融服务能力又不是很强。”谭浩俊表示，强调县域金融的概念对当地经济发展非常重要。

　　2024年的中央一号文件就指出，强化对信贷业务以县域为主的金融机构货币政策精准支持，完善大中型银行“三农”金融服务专业化工作机制。

　　近期，多家银行专注县域金融生态，举办研讨会布置未来规划。2月29日，浙商总会金融服务委员会、杭州市临平区人民政府、浙商银行等召开“县域综合金融生态建设专题研讨会”，聚焦县域综合金融生态建设的模式创新与理论研讨。农业银行也在2月27日召开服务乡村振兴和“三农”县域业务工作会议，增加县域农村金融供给放在首位，具体措施为不断提升县域贷款在全行占比，持续加大涉农贷款投放力度。

　　目前，打通金融最后一公里的重点在于满足县域企业的融资需求，提高县域农村的金融共计。根据中新社和农业银行联手发布的金融服务需求调查指数，今年一季度，县域企业融资需求呈上升态势，租赁和商务服务业增幅最大，2024年一季度，县域企业融资需求呈上升趋势，较上一季度增长6.9%，企业发展需要更多资金支持。

　　聚焦县域经济可从政府指导的协同模式入手。浙商银行党委书记、董事长陆建强表示，该行重点围绕政府端、企业端、社会端等三大主体，为政府构建区县金融运行质量指标体系、为企业搭建数字化“金服宝·小微”平台、为居民定制“财富管理N课”培训课程，均获得良好成果。

　　中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，金融供给与需求不匹配，是因为部分经营需求没有被挖掘和培育，同时金融供给不够丰富。想要解决上述问题，应发挥有为政府、有效系统的作用，建设中国特色金融文化。

　　在政府和金融机构的发力下，以杭州临平区为例，该区在金融生态优化、营商环境改善、企业融资成本下降、社会金融意识提升等六方面取得了显著成效。区域内新增市场主体近6000家，制造业、涉农和科技贷款同比分别增幅24%、35%和19%。“金服宝·小微”平台累计服务企业近5500家、提供贷款7.4亿元。

　　据悉，临平区构建了“政府指导+金服会赋能+金融机构广泛参与”的协同模式，为示范区建设把关定向。其中，79名金融顾问下沉一线，开展了70多场公益金融活动，组织业务培训1600人次，解决融资需求1300个、融资金融138亿元。浙商银行还提出了八项具体举措，复制“临平模式”，如在全国首创区县金融风险体检机制，满足企业上市、并购等金融需求的增值服务体系，打造金融赋能“千万工程”（“千村示范、万村整治”工程）的可感共富模式和一体开展投教活动、金融反诈等。

　　“临平试点打开了金融服务创新、金融服务价值提升的空间。这个空间是金融的最后一公里，也是金融的最大最现实场景，是数字化背景下金融变革的真正落地，也是实现和衡量五篇金融大文章的最重要平台。”陆建强表示。

　　县域金融面临多项挑战大型金融机构需更下沉

　　桂东农商银行党委书记、董事长祝胜斌曾撰文表示，目前县域金融服务正在发生变化，农村资金需求主要来自农户金融服务范围进一步拓宽，农业产业链生产经营贷款需求显著增强。其次是消费信贷和民生金融业务进一步发展。

　　“由于缺乏抵质押品、信息不对称，农村获得10万元以上的贷款额度相对较难。同时，信贷风险补偿机制不健全。农村经济具有弱质性，受自然灾害和市场风险的影响较大，信贷违约率较高，金融机构不得不提高利率以覆盖风险敞口，导致小微企业和农户借贷成本增加。”祝胜斌表示，普惠金融体系难以推进，县域金融机构在金融产品创新方面还面临多重挑战。

　　“大型金融机构需要进一步下沉至经济欠发达地区，同时给予更多的资金支持，提供更好的金融服务，帮助区域发展。”谭浩俊表示。

　　从根本来看，县域金融难以发展的原因在于信息不均衡，金融机构难以触达，未来通过数字化、人工智能等手段能够有效解决贷款难题。

　　北京大学国家发展研究院院长黄益平表示，县域经济中，金融机构与经济主体间存在信息不对称的问题，县域经济主体规模较小，地理位置较为分散，同时风险评估资质不足，金融机构难以触达。

　　黄益平表示，采用关系型贷款方式可解决县域金融风险控制问题。关系型贷款指信贷员在全方位、连续性追踪中小企业主后，即使企业主信贷资质未达到风险管理要求，金融机构也可以向其发放贷款。此外，利用大数据和人工智能等数字化手段进行信用风险评估也是解决上述问题的方法之一。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富表示，县域经济中，金融机构与中小微企业的信息不对称是一个大问题。不过，目前数字化的发展可以帮助金融机构与服务对象融合，形成关系型金融，打破信息差，实现金融安全与风险控制。

　　陈道富认为，中国的金融需求非常庞大，但并未得到很好的满足。金融服务过程应践行客户需求导向，感触客户实质性痛点，解决中国金融供给与金融需求间最后一公里的鸿沟。