“成绩来之不易”，多位银行高管在2024年3月底举行的2023年度业绩发布会上发出这样的感慨。

　　作为国内银行业的“领头羊”，国有大行的资产总额占到银行业总资产的44%。其中，截至2023年末，工商银行的资产总额达到44.70万亿元，同比增长12.84%；农行的资产总额为39.87万亿元，增长17.52%，资产规模超越建设银行。

　　年报显示，6家国有大行2023年的营业收入有升有降，不过归母净利润均实现了正增长。

　　工商银行、建设银行的营业收入出现负增长，分别同比下降3.73%、1.79%；中国银行的营业收入增幅最高，同比增长6.42%；邮储银行的营业收入同比增长2.25%；农业银行、交通银行的营业收入分别同比增长0.03%、0.31%。

　　在净利润方面，工商银行2023年实现归母净利润3639.93亿元，同比增长0.80%；建设银行紧随其后，归母净利润同比增长2.44%，至3326.53亿元；农业银行、中国银行的归母净利润分别为2693.56亿元、2319.04亿元，分别同比增长3.90%、2.38%。

　　利息收入依然是银行营业收入中最大的组成部分。

　　年报显示，邮储银行、中国银行利息净收入保持正增长，其余四大行利息净收入均有所下降。2023年，中国银行实现利息净收入4665.45亿元，同比增长1.58%；邮储银行实现利息净收入2818.03亿元，同比增长3.00%；工商银行、建设银行、农业银行、交通银行的利息净收入分别同比下降5.30%、4.11%、3.10%、3.39%。

　　而息差收窄话题，依然是银行高管们在业绩发布会上共同探讨的问题。

　　年报显示，6家国有大行的净息差均有所下降，其中邮储银行的净息差继续保持在2.00%以上，其余五大行的净息差均不高于1.70%。

　　从行业情况来看，国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至2023年末，商业银行的净息差为1.69%，首次低于1.70%，较2023年前三季度下降了0.04个百分点，其中国有大行的净息差降至1.62%。

　　信贷规模的增长可以抵消部分息差拖累，除交通银行外，五家国有大行的贷款总额保持了双位数增长。以农业银行为例，规模增长导致该行的利息净收入增加636.68亿元，利率变动导致利息净收入减少818.01亿元。

　　值得一提的是，2023年中国银行的净息差为1.59%，下降16个基点，下降幅度在上市银行中相对较小。中国银行对此回应，主要原因是有：一方面，量价协同的策略和措施取得了一定的效果；另一方面，外币业务在中国银行的资产占比超过1/4，去年外币进入升息通道，（对息差）形成了正面支撑。

　　2023年工商银行的净息差为1.61%，下降31个基点。工商银行副行长姚明德表示，息差一般与利率变化相关，在利率上升通道里，各家银行的息差都会扩大；在利率下降通道里，息差都会降低。

　　在利率下降通道里，息差收窄是一个必然现象。同时，由于存款端的利率降幅远远低于贷款端，这也导致息差的加剧下行。

　　在息差的不断收窄、净利息收入下滑的情况下，中间收入在银行经营中的重要性日益凸显。

　　国有银行中，除中国银行外，其他五家国有大行的手续费及佣金净收入均有所下降。年报显示，受市场环境变化及减费让利等因素影响，2023年建设银行实现手续费及佣金净收入1157.5亿元，较上年减少3.39亿元，下降0.29%；农业银行的手续费及佣金净收入为800.93亿元，较上年减少11.89亿元，下降1.50%。