从最初的1家到现在的19家，民营银行走过了10年历程。《中国银行保险报》记者梳理发现，截至5月9日，除江西裕民银行尚未披露2023年度报告外，18家民营银行已相继披露年报。

　　从经营表现来看，2023年民营银行整体经营情况稳健，不过，由于开业时间、业务模式等因素的不同，民营银行经营情况的“分层”特点仍然显著。

　　业绩“分层”明显

　　从营收来看，微众银行和网商银行实现营业收入过百亿元，坐稳头部位置，分别为393.61亿元、187.43亿元，较上年分别增长11%、19.49%。营收超过20亿元的有四川新网银行、苏商银行、天津金城银行等，20亿元以下的有武汉众邦银行、北京中关村银行等。（详见下图）

　　李月敏/制图

　　盈利方面，微众银行净利润108.15亿元，同比增长21%，网商银行净利润42.03亿元，同比增长18.8%，保持领先位置；梅州客商银行净利润增幅最大，同比增长36.71%；从数额来看，福建华通银行净利润为0.74亿元，安徽新安银行净利润0.44亿元，在目前已披露年报的18家民营银行中排位偏后。

　　值得注意的是，国家金融监督管理总局披露的数据显示，民营银行在2023年各个季度，净息差分别为4.11%、4.17%、4.21%、4.39%，相较于国有大行、股份制银行、外资银行等的“1”字头，保持大幅领先。

　　具体到各民营银行年报披露数据来看，截至2023年末，重庆富民银行、武汉众邦银行、辽宁振兴银行、湖南三湘银行、安徽新安银行净息差分别为3.65%、3.28%、2.88%、2.89%、1.92%。其余银行并未在年报中披露相关数据。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，民营银行净息差较高一方面与国内宏观经济稳步复苏、部分银行经营状况持续改善有关；另一方面，部分中小银行的客群主要是小微、“三农”及个体工商户等，导致贷款风险溢价补偿要求高，在负债成本保持稳定情况下，就可能出现净利差相对较大的情况。

　　资产质量整体稳定

　　防控风险是金融工作的永恒主题，资产质量关系着银行的稳健发展。

　　2023年，民营银行的不良贷款率保持稳健，多在1.6%左右。如武汉众邦银行不良贷款率1.73%；新网银行不良贷款率1.71%；天津金城银行不良贷款率1.54%；北京中关村银行不良贷款率1.57%。

　　其中，网商银行不良贷款率在18家民营银行中排行最高，为2.28%，较去年同期上升0.34个百分点；无锡锡商银行不良贷款率最低，为0.68%，较去年同期下降0.14个百分点。

　　一般而言，拨备覆盖率代表着风险抵御能力，拨备覆盖率越高意味着风险抵御能力越强。从拨备覆盖率情况看，18家民营银行的资金“安全垫”整体保持稳定，个别机构调整幅度较大。微众银行、网商银行两家头部民营银行的拨备覆盖同比调降，截至2023年末，微众银行拨备覆盖率为352.64%，同比下降61.35个百分点，网商银行拨备覆盖率199.14%，同比下降58.25个百分点；武汉众邦银行、重庆富民银行、吉林亿联银行等机构拨备覆盖率同比上升，上升幅度在10个百分点左右。

　　值得一提的是，截至2023年末，温州民商银行拨备覆盖率下调幅度最大，较2022年末的749.59%下降458.66个百分点，至290.93%；安徽新安银行拨备覆盖率则逼近监管红线，为151.62%。

　　邮储银行研究员娄飞鹏表示，总体来看，民营银行2023年不良贷款率较2022年有所提升，拉低拨备覆盖率。同时，虽然民营银行整体净息差较高，盈利增长较好，但个体经营差异化较大，可能存在通过降低拨备来增加利润的情况。

　　科技赋能力度加大

　　自2014年第一家民营银行成立以来，科技就根植于民营银行发展的脉络之中。特别是对于微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行等机构而言，互联网“基因”自出生之日起就影响着银行的业务模式。梳理2023年年报，民营银行力争科技“突围”，金融科技赋能业务力度越来越突出。

　　在业务赋能方面，微众银行自主研发的“开放蜂巢”核心系统，年内支持微众银行单日金融交易峰值突破11亿笔；重庆富民银行加快推动业务经营管理数字化，构建基于大数据与智能算法的城投债库管平台，打造头寸及资债的数字化管理能力；安徽新安银行2023年完成多个AI贷产品的风控建设以及自助全流程放款，并首次将GPT大模型引入AI贷产品。

　　在风险管控方面，网商银行的“百灵”智能风控系统能够“看懂”和“理解”客户上传的各种非结构化资料，如店铺照片、卡车照片、合同文件等，截至2023年末，“百灵”已服务超过800万小微客户，为其信贷额度申请进行智能化评估；上海华瑞银行建设以风险分析平台为数据基础、数字大脑为核心的风控体系，风险水平显著下降。

　　“头部民营银行如微众银行和网商银行已经展示了强大的技术实力，在普惠金融、供应链金融、科创金融等领域取得显著成效。”北京社科院副研究员王鹏表示，后续可以关注其在拓展金融科技的应用场景的动作，比如在财富管理、保险科技、智能投顾等方面进行突破。同时，其他民营银行应该根据自身规模、资源、客户群体等实际情况，制定符合自身特点的金融科技发展战略。不要盲目追求技术的先进性，而是要关注技术与业务的契合度，以及如何通过技术提升服务质效等。

　　在大行持续下沉“掐尖”的背景下，民营银行如何进行差异化发展？

　　周茂华指出，目前民营银行在品牌、经营网点、资本实力、融资成本，风险管理等方面仍然存在一定短板。民营银行需要充分发挥决策机制高效、灵活的特点，紧紧围绕市场需求，不断丰富场景，提升产品创新能力，并增强风控能力。

　　“其实现阶段比较成功的民营银行，走的都是互联网银行业务的路线。”知名经济学者盘和林认为。