2021年新年伊始，张家港行(002839.SZ)便迎来开年首罚。据了解，此次被罚事由涉及贷款业务、同业业务和票据业务。可见，张家港行在内控管理上仍需下大功夫。

　　作为国内第一家由农村信用社改制的农商行，张家港行于2017年初如愿上市。据去年三季报显示，张家港行营业收入增速为10.46%，而净利润增速仅为5.07%。两者增速差距拉大的背后，该行贷款损失准备不断上涨。此外，张家港行中间业务收入已连续三年呈下降趋势，这使得该行传统业务的创新转型显得颇为吃力。

　　《投资者网》就上述问题联系张家港行办公室，得到了相应回复。

　　涉三项业务违规被罚

　　资产质量方面，截至去年9月末，张家港行不良贷款率为1.16%，较上年末下降0.22个百分点。尽管不良率有所下降，但张家港行在内控管理上仍需下大功夫。

　　1月7日，苏州银保监分局开出的3张罚单便为其敲响了警钟。具体来看，张家港行因个人消费贷款流入房地产领域、贷款资金转存银票保证金、同业业务严重违反审慎经营规则等三项违规事由被苏州银保监分局罚款90万元。与此同时，两名相关责任人各自被处以罚款6万元。

　　近年来，信贷资金违规进入楼市持续受到金融监管部门的严查，针对此次违规原因，张家港行向《投资者网》表示，“本次资金违规流入房市主要是客户通过提取后多次转存等方式规避了我行预警系统监测导致。”

　　在被问及上述被违规挪用于房地产领域的贷款后续处理情况，张家港行回复称，“我行对被违规挪用于房地产领域的贷款在银保监检查发现后就立即收回，并在银保监检查尚未结束前已将贷款结清证明提供给监管部门。”

　　个人消费贷流入房地产业的背后，近年来张家港行通过大力推动零售转型战略实现了个人贷款规模快速扩张。截至去年9月末，该行个人贷款余额为326.49亿元，同比增长40.11%；个人贷款占比也从2017年的23.52%提升到了去年9月末的39.8%。

　　2019年，张家港行的个人消费贷款激增引起了市场的关注。截至2018年末，该行个人消费贷款余额仅为15.47亿元，但到了2019年这一业务增长至43.94亿元，同比增长184%。不过，去年上半年，张家港行个人消费贷款的增速有所放缓，较上年末仅上涨了3.85个百分点。

　　对此，张家港行解释称：“我行个人消费贷款从分类来看，个人房贷业务为主要业务。2019年度个人消费贷款增长迅猛的主要原因为个人按揭贷款的稳步增长。”据了解，截至去年6月末，张家港行房地产按揭贷款余额72.66亿元，占贷款总额比重为9.26%。

　　中间业务净收入连降三年

　　截至去年9月末，张家港行营业收入增速为10.46%，而净利润增速仅为5.07%。两者增速差距拉大的背后，该行贷款损失准备不断上涨。

　　中诚信国际在对张家港行的评级报告中指出：“虽然业务规模增长推动营收增长较快，但较大的拨备计提力度仍对其利润带来一定的负面影响，整体盈利能力有待提升。”在拨备计提方面，2019年张家港行计提贷款损失准备14.53亿元，同比增长90.07%。去年前三季的信用减值损失为13.6亿元，同比增长近三成，增幅明显高于业绩增速。

　　从业务结构来看，张家港行盈利更加依赖利息净收入。截至去年三季度末，利息净收入占营收比重高达86.7%。相反，张家港行的手续费及佣金净收入规模却已连续四年呈下降态势。2016年—2019年分别为1.25亿元、1.14亿元、0.33亿元和0.07亿元。截至去年三季末，该指标降至0.02亿元，居于上市农商行末尾。

　　在各家银行纷纷将中间业务收入作为新的利润增长点时，张家港行手续费及佣金净收入规模为何连年下降？

　　《投资者网》查阅年报发现，近年来，张家港行中间业务支出端增长较大，自2017年以来，该行的手续费及佣金支出增速就居高不下。2019年，张家港行手续费及佣金支出同比增加94.11%，导致当年该行的手续费及佣金净收入同比下滑近八成。

　　而中间业务支出的增加与该行通过和蚂蚁金服开展互联网金融业务承担的高额成本不无关联。张家港行在2019年年报中称，中间业务支出的增加系银行卡业务及蚂蚁借呗手续费增加所致。去年上半年，张家港行手续费及佣金支出同比增长39%，因开展网络金融服务业务量的增加仍是主因。

　　近年来，银行与互联网科技平台合作开展联合贷款业务屡见不鲜。据此前蚂蚁集团招股书透露，在向消费者提供花呗、借呗产品时，其主要采取与金融机构共同发放贷款的模式。截至去年6月末，蚂蚁集团促成消费信贷余额总计17320亿元，其中98%来自与合作金融机构联合放贷。

　　去年7月，银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，随后，据多家媒体报道，央行下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，其中特别针对银行与“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”的联合放贷情况进行了摸底。可见，联合贷款业务受到更严格的监管已成必然。

　　据张家港行方面透露，目前该行仅与蚂蚁金服一家互联网机构合作联合贷款业务。那么，在监管部门对蚂蚁金服加强监管的背景下，对该行的相关业务是否有不利影响？

　　对此，张家港行向《投资者网》表示：“与蚂蚁借呗联合贷款业务占本行贷款总额比例极低，且我行对此项业务规模总量控制，目前来看对本行网络金融业务的发展不会产生重大影响，我行后续将在监管指引下审慎、稳健开展相关网金业务。”

　　不可否认的是，在同业竞争日趋激烈的情况下，张家港行中间业务净收入连年下降，一定程度上折射出该行在创新发展方面的瓶颈。对此，张家港行表示：“未来我行将通过加快理财业务转型、加大公司中间业务开展力度、丰富零售中间业务产品种类、扩大零售中间业务的客群等方式加大中间业务收入拓展力度，提高中收规模。”