近期，中华财险上海分公司被监管部门通报在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中存在以下侵害消费者权益的违法行为。同时，受此前厚本金融事件影响，中华财险去年净利润近乎腰斩，核心偿付能力指标持续下降。

　　又一家险企因履约保证保险业务“踩雷”P2P。日前，中国银保监会点名通报中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华财险”）上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在以下侵害消费者权益的行为，并接到上海银保监局开出的80万元的罚单，且停止接受信用保证保险新业务2年。

　　与此同时，被指违规开展信用贷款保证保险业务的中华财险还被曝踩雷上海厚本金融信息服务有限公司（以下简称“厚本金融”）。

　　更重要的是，受踩雷P2P的影响，中华财险2019年净利润近乎腰斩，偿付能力指标持续下滑，同时各地分支公司频遭监管部门处罚。

　　针对中华财险的业绩和违规开展保证保险业务等情况，发现网向中华财险发送采访提纲，但截至发稿前，中华财险并未给出合理解释。

　　保证保险投诉集中爆发 各地分支频繁遭罚

　　据银保监会官网信息显示，2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发。经查，中华财险上海分公司在承保网络借贷信息中介机构信用贷款保证保险业务中，存在以下侵害消费者权益的违法行为：一是未在收到消费者理赔申请后告知消费者理赔程序和所需材料，也未在合同约定时间内作出是否赔偿的核定；二是与不符合互联网金融相关规定的网络借贷信息中介机构开展信用贷款保证保险业务；三是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款。

　　（来源：银保监会官网）

　　在被银保监会通报后，上海银保监局紧接着对中华财险上海分公司开出行政处罚决定书。处罚决定书显示，中华财险上海分公司自2018年5月起未按照规定使用经批准的保险条款；自2018年7月起委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动。

　　（来源：银保监会官网）

　　针对上述违法违规行为，上海银保监局责令中华财险上海分公司改正，并处罚款80万元，停止接受信用保证保险新业务共计2年；与此相关的直接负责的2名主管人员均被上海银保监局予以警告并分别处罚款20万元。

　　实际上，中华财险还涉及多项投诉。银保监会此前通报的2019年保险消费投诉情况显示，中华财险涉及保险合同纠纷投诉量1695件，涉嫌违法违规投诉量160件。其中涉嫌违法违规投诉量同比2018年的10件增长1500%。

　　除此之外，今年以来，中华财险各地分支还频频因虚列费用套取资金、虚列增值服务费、利用保险代理人从事以虚构保险中介业务方式套取费用、给予投保人合同以外利益等违法违规行为多次受到监管处罚，并对相关负责人员予以警告，共计处罚金额245万元。

　　值得注意的是，中华财险广州中心支公司因虚构经济业务事项等五项违法违规行为被罚152万元，是中华财险今年以来收获的最大金额的单张罚单。

　　4月15日，因未按规定履行客户身份识别义务，中国人民银行长春中心支行还对中华财险吉林分公司处以罚款23.3万元，相关负责人共计罚款3万元。

　　踩雷厚本金融 后续赔付进程与声明不符

　　事实上，对于监管通报中华财险保证保险投诉集中爆发一事早有征兆。

　　2019年8月，上海浦东警方以涉嫌非法吸收公众存款罪对上海厚本金融信息服务有限公司（以下简称“厚本金融”）立案侦查，对公司23名犯罪嫌疑人依法采取刑事强制措施，查封相关涉案资产。与厚本金融有密切合作的中华财险便牵扯其中。

　　企查查信息显示，厚本金融是由上海厚尚投资咨询有限公司、北京红杉信远股权投资中心(有限合伙)、欧阳君、佘培彦联合创立，分别持有42%、40%、9%、9%股份。值得注意的是，联合创始人佘培彦、欧阳君拥有平安集团、阳光集团工作管理经验。

　　（来源：企查查）

　　2018年6月，中华财险便与厚本金融合作推出厚宝保产品，此项产品是由中华财险“全额本息承保”的产品，产品的最大卖点是引入“借款人履约保证保险”。这也是厚本金融与中华财险正式走出“网贷+保险”合作模式第一步。2018年7月起，厚本金融平台的在投用户与新出借用户便可通过中华财险的“借款人履约保证保险”逐步获得保险保障。

　　在厚本金融被警方立案侦查后，中华财险便发布公告称将会在案件结案后按照保险合同约定对承保范围内的业务依法履行赔付业务。同时据相关媒体报道，中华财险于2019年11月全力开展理赔工作，目前赔付工作已基本完成，相关工作情况持续报告监管部门。

　　但中华财险对于此事的处理似乎名不副实。根据聚投诉平台显示，中华财险目前共有722条投诉量，其中有198件联名投诉涉及中华财险与厚本金融履约的保证保险业务，投诉信息表示中华财险未足额赔偿、出险却选择性赔付或拒绝依法出险。

　　值得注意的是，该平台还显示，中华财险对与厚本金融履约的保证险业务的投诉解决量和解决率都是0，综合解决率为1.72%。

　　2019年净利润近乎腰斩 核心偿付能力指标下降

　　问题还不止于此，踩雷厚本金融不仅使中华财险投诉集中爆发，还导致其2019年的净利润近乎腰斩，偿付能力指标下降。

　　据中华财险日前披露的2019年年报信息显示，中华财险2019年保险业务收入485.86亿元，实现净利润5.73亿元，保险业务收入同比2018年的423.13亿元增长14.8%，但净利润同比2018年的11.38亿元下降49.6%，同期相比2019净利润近乎腰斩。

　　（来源：中华财险2019年度信息披露报告）

　　同时，中华财险净利润已连续两年下滑。2017年中华财险实现净利润13.46亿元，2018年净利润同比上年下降15.4%。

　　而导致中华财险净利下降的另一原因或许还与保险产品的经营状况有关。年报信息显示，中华财险2019年度保费收入前五的商业保险中仅机动车辆险实现承保利润1.77亿元，意外伤害及健康险、责任险、企业财产险和工程险承保合计亏损7.99亿元。

　　（来源：中华财险2019年度信息披露报告）

　　另外，从分季度报告来看，中华财险2019年的核心偿付能力指标也在下降。数据显示，中华财险2019年四个季度的核心偿付能力充足率分别为228.61%、200.55%、187.94%、187.32%，整体下降41个百分点；2020年一季度核心偿付能力充足率再次下降到181.10%。

　　因此，对于中华财险来说，改善业绩、规范保证保险业务经营或是其尚需解决的问题。

　　（发现网研究员 刘利香）