在“防风险、严监管”的整体基调下，银保监会对于任何有损消费者权益的违规苗头，坚持冒头就打，绝不手软。

　　一个多月前，某自媒体公众号发布《号称“保证收益率6%”的三峡惠民保，真的不打脸？》一文，反映三峡人寿在产品组合销售中有违规之嫌，背离了保障初衷。

　　银保监会人身险部对此火速展开调查。上海证券报记者获悉，经核查，三峡人寿产品组合销售规则不合理，且在销售过程中发现与之合作的保险中介机构的相关风险后，未及时采取有效管控措施，在落实主体责任方面难辞其咎。

　　基于此，银保监会对三峡人寿采取禁止新产品备案六个月的监管措施，并要求公司立即开展中介渠道业务清理整顿工作，全面自查整改，严肃追责到人。与此同时，为全面摸清风险底数，银保监会人身险部同步启动保险产品组合销售情况调研，再次敲响合规经营的警钟。

　　主附险本末倒置代销环节管控不力

　　4月19日，某自媒体公众号发布《号称“保证收益率6%”的三峡惠民保，真的不打脸？》一文。

　　文中反映了三峡人寿“三峡福惠民保重大疾病保险”(下称主险)和“三峡附加惠民保两全保险”(下称附加险)构成的“三峡惠民保”产品组合，在被宣传时的保证收益率高达6%；且“主险发生重大疾病保险金给付后，附加险现金价值减少为零，保险责任终止”的设计模式，可能会诱发被保险人罹患重疾但不申请理赔的行为，背离了重疾险的保障初衷。

　　记者从业内了解到，银保监会人身险部火速展开调查。经调查核实，三峡人寿产品组合销售规则不合理，且在销售过程中发现相关风险后，未及时采取有效管控措施。

　　截至4月20日，三峡人寿已售“惠民保”产品组合中主附险的件均保额比例为1:46，严重背离附加险从属于主险的基本设计原则。与此同时，所有有效业务的保险金额为13.55亿元，但主险保险金额仅有1.4亿元，“重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品。

　　“作为主体责任方，三峡人寿在产品销售的过程中，对与之合作的保险中介机构——华康保险代理有限公司(下称华康代理)存在监督不力的情况。”一位业内知情人士告诉记者。

　　具体来看，经核实，针对华康代理在销售中存在的主附险搭配比例严重失调问题，三峡人寿一开始向华康代理发出了风险提示。但在发现华康代理附险种搭配严重偏离重疾保障本源的情况并没有明显改善后，三峡人寿未再有实质性整改举措。直到公众号发文曝光相关问题，三峡人寿才停止与华康代理的合作。

　　基于上述问题已违反保险法相关规定，银保监会依法对三峡人寿采取禁止新产品备案六个月的监管措施。并要求三峡人寿立即开展中介渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任。

　　监管全面摸底产品组合销售大排查

　　“对于三峡人寿违规销售产品组合情况，银保监会人身险部近日在行业内进行了通报。并再次拉响警报，各人身险公司在产品组合销售时，应充分体现主险的保障特点和保险价值，不得本末倒置，不得过度强调附加险的保险功能。”一家寿险公司相关负责人透露。

　　此外，监管重申：

　　各人身险公司应根据消费者需求合理搭配产品，给予消费者充分的选择权，不得以附加险为诱饵捆绑销售或变相捆绑销售；

　　产品设计应符合一般的保险原理和精算原理，不得通过组合销售直接或变相突破预定利率、保险期间等方面监管规定；

　　应明确主险与附加险的销售规则，强化销售行为和销售渠道管控，不得有引导、默许、纵容销售人员夸大保险责任、产品收益等销售误导行为。

　　上海证券报记者还独家获悉，在发出警示的同时，为全面摸清风险底数，将风险苗头扼杀在摇篮里，银保监会人身险部已于近日同步启动保险产品组合销售情况调研，再次敲响合规经营的警钟。

　　据了解，此次调研的内容大致有五项内容：

　　一是公司保险产品组合销售情况，包括但不限于以下方面：组合销售产品的主要型态、组合销售产品的管理模式、组合销售产品的经营效果等。

　　二是公司主险、附加险产品开发设计情况，包括但不限于以下方面：公司在售主险产品数量、附加险产品数量；公司将保险产品设定为主险或附加险的主要判定依据和考量因素；公司在售主险产品和附加险产品之间的对应关系，以及对主险和附加险之间一对一、一对多的认识和看法。

　　三是行业保险产品组合销售存在的问题和风险。

　　四是行业保险产品主险、附加险设计存在的问题和风险。

　　五是对规范行业产品组合销售，规范主险、附加险产品开发设计的意见和建议。