作者：李致鸿

　　冒牌保险客服、违法保险代理业务层出不穷。

　　近期，一些机构或个人以“XX保险经纪公司”或“XX保险代理公司”等名义，以高收益为噱头，将投资理财包装成保险产品宣传销售。甚至有一些离职的保险营销员，以高息诱骗老客户退保购买该类产品。

　　实际上，这些所谓的保险经纪（代理）公司并未取得监管部门业务许可，所谓的“保险”也并非正规保险公司经营的保险产品。

　　值得一提的是，这些机构或个人，有的还有“代理退保”的魅影。目前，恶意代理投诉出现了一些新变化：一是诈骗话术更具诱惑性，二是获利手段更具隐蔽性，三是“揽客”方式更具欺骗性。

　　假借保险之名牟利

　　根据有关监管规定，保险经纪（代理）公司在领取营业执照后，应取得监管部门颁发的业务许可证才能从事保险经纪（代理）业务活动。

　　而一些机构则是“有照无证”。北京银保监局在官方网站定期提示，如“芝麻开门保险经纪有限公司”“平安保险代理（北京）有限公司”等“有照无证”类机构名单，消费者可及时查询，确保从“证照双全”的保险经纪（代理）公司处购买保险产品。

　　特别是，并非冠有“保险”之名，就是正规保险产品。《保险法》明确规定，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务。消费者可以查询银保监会官方网站，核实保险公司和保险产品信息。在购买保险产品时，消费者也要理清自身风险保障需求，弄懂保险产品保障内涵，关注免责条款和如实告知事项，做到明明白白买保险。

　　一些消费者在购买保险时往往被所谓的“高收益”承诺吸引。“高收益意味着高风险”，收益永远和风险成正比，面对过高的收益宣传和产品，应保持警惕和理性，切勿存在“天上掉馅饼”的侥幸心理，要透过所谓的“保险”“保险经纪（代理）公司”等名号，看穿其实质。

　　近年来，某些“代理退保”个人或团体并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的，退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等信息，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

　　2019年，北京银保监局接到23家辖内保险公司反映第三方理财公司假借保险公司名义，以“红利升级”“利息补偿”等名义邀约客户退保，并购买非保险金融产品的情况，涉及34家第三方理财公司；接到31件反映保险营销员违规销售非保险金融产品的举报案件，占保险类举报案件的22.3%。

　　2020年4月，银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示广大消费者要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。据不完全统计，近年来，包括银保监会在内，各地银保监局针对“代理退保”的相关风险提示超过50次。

　　各地严打恶意代理投诉

　　上述现象的“抬头”，与某些“代理退保”个人或团体的发展壮大不无关系。海南银保监局数据显示，2019年到2020年前三季度，海南银保监局共接到非正常投诉368件，占保险消费投诉件总量的40%以上。投诉产品类型涵盖各个险种，包括分红险、万能险、重疾险、健康险、意外险等，2020年“代理退保”恶意投诉还将黑手伸向了贷款保证保险。与2019年相比，海南今年以来“代理退保”非正常投诉形成爆发态势，并呈现运作模式产业化、宣传方式网络化、蔓延态势扩散化的特征，到2020年第三季度，全辖所有寿险公司基本上都遭遇了这类非正常投诉。

　　目前，各地银保监局都在加大对恶意代理投诉的整治力度。自今年8月开展恶意代理投诉举报专项打击行动以来，广东（不含深圳）人身险涉恶意代理投诉举报案件大幅下降，8月、9月环比降幅分别达45.96%、36.1%，恶意代理投诉不断增长的势头得到初步遏制。

　　在此背景下，广东银保监局介绍，恶意代理投诉出现了一些新变化。具体而言，从原来以“全额退保”为幌子，变成了假冒保险机构客服，或打着监管部门的旗号，以“产品升级”“赠送保障”等为由诱骗客户退保。

　　部分恶意代理投诉人员以应聘业务员等方式伺机混入保险机构，在销售环节通过夸大保障、隐瞒合同重要信息等手段误导客户投保并预留销售误导“证据”，通过销售新保单获取佣金吃下“头啖汤”，而后再择机以各种理由诱导客户退保，通过收取高额退保服务费从客户处攫取“二道汤”，更有甚者，会进一步诱导客户投保新的产品再次牟利。

　　一些恶意代理投诉从收取客户定金转为有偿邀约，表面通过利益诱惑教唆客户提交个人信息“维权”，实际将客户信息用于非法用途。同时，不法分子利用抖音、小红书等自媒体平台发布揽客广告，网上公开招揽客户、招聘员工，利用微信群、微信朋友圈发展“下线”，通过线上获取客户信息，线下团队冒充客服服务、法律协助等方式欺骗消费者，后续牟取巨额非法利益。

　　针对日益多发的“代理退保”非正常投诉，海南银保监局正采取综合处置措施，严厉打击不法分子恶意利用消费投诉损害消费者合法权益的行为。一方面责令保险公司妥善处置，及时弥补制度漏洞，加强风险管理；另一方面针对投诉处理中涉嫌严重损害保险消费者合法权益的个案，派出核查组，对保险公司相关业务进行深入核查。

　　广东银保监局表示，重点从排查辖内银行保险机构客户信息管理安全、建立从业人员业务品质数据库、联合相关部门开展专项打击行动、支持保险机构通过法律途径追究违规从业人员法律责任等方面入手，全方位加大打击力度，维护消费者合法权益。

　　不少保险公司呼吁，加强对行业恶意投诉的管控，对正常保险投诉和恶意代理投诉按照科学标准加以区分，保护保险公司和保险消费者的合法权益。