作者：罗葛妹

　　11月26日，《国际金融报》记者从业内获得的一份惠民保相关数据显示，截至日前，全国一共91款惠民保产品落地，覆盖全国21省72个地区，超过2400万人参保。其中，广东、四川、浙江、江苏四省27地合计参保人数超过1900万人 ，占全国参保人数超八成。

　　入局百天连下全国30余城的腾讯微保模式，引起业内关注。记者了解到，今年3月，中共中央、国务院颁布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确提出要建立多层次医疗保障体系。腾讯微保快速响应国家政策，在8月宣布联合各地政府、保险公司打造“百城惠民健康保障计划”，创新推出“全民保”服务专区。

　　截至11月26日，短短三个多月时间，该计划已在东莞、淄博、阜阳、张家口等全国30多个城市落地。微保表示，未来三年，还将在全国100个城市定制普惠保障，提供持续可信赖的惠民健康保障解决方案。

　　近日，银保监会下发的《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，为“惠民保”业务发展指明了方向。对于“惠民保”的运营主体来说，如何在监管指导下实现政府、保险公司及其他参与主体的共赢，是各方都在探索的答案。

　　腾讯微保相关负责人向记者表示，根据监管最新要求及目前八九十款落地产品来看，惠民保险的健康发展应具备以下几个要素：

　　一是有地方政府及相关部门的监督指导及增信。是否有政府背书将直接影响用户对产品的信任度甚至参保意愿，最终影响产品的参保率。

　　二是可持续的项目运作模式。按照“政府主导、市场运作、自愿参保”的方式，在不增加地方财政支出的基础上，为当地人民群众提供定制化、可持续的惠民保障。这就需要参与主体具有平衡好政府、保险公司、参保人等多方关系并且服务好各个环节的能力。

　　三是强大的互联网生态支持。产品设计只是惠民保运行的第一步，如何将保障迅速送到用户手中也至关重要。因此，参与主体是否拥有系统化的营销生态以及优化投保效率的能力颇为关键。

　　四是以技术为核心的强大中台体系支持。惠民保往往是以城市为单位在全国落地推行，要想高效完成大体量的产品设计运营，完善的业务中台体系必不可少。

　　五是构建健康生态圈的连接能力。惠民保险与医疗健康的深度结合是未来发展的重要趋势，若参与主体能够协同行业合作伙伴共同打造健康生态圈，必将为惠民保的发展带来更大的想象空间。

　　“惠民保为医保与商保的真正融合迈出了关键的一步，但前方仍有很长的路要走。”上述相关负责人指出，监管新规的出炉为惠民保的规范发展指明了方向，但如何将“惠民”理念真正落实并保证可持续运营，仍需发挥市场机制作用服务民生保障，这也对参与主体提出了更高的要求。