近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2020年第四季度保险消费投诉情况的通报》（以下简称“通报”）。通报显示，三峡人寿保险股份有限公司（以下简称“三峡人寿”）万张保单投诉量及万人次投诉量均上榜前三。

　　投诉量高企背后，三峡人寿问题不断。2020年，三峡人寿曾在火速下架一款重疾险产品之后，推出一款“双胞胎”产品，利用炒“停售”思路制造“饥饿营销”遭业界质疑。此外，三峡人寿还因产品组合“严重异化为理财产品”问题，被监管部门通报。

　　除了产品乱象，销售人员信息缺失或是造成投诉量靠前的一大诱因。中国银保监会的相关通报显示，三峡人寿2020年底信息缺失销售人员占比介于20%~30%。

　　《中国经营报》记者注意到，近期，三峡人寿又推出了一款重疾险产品，不过，相较于其他重疾险产品，该产品因每年平均贵出3000元左右保费，被业内人士认为噱头大于实际。

　　销售人员信息缺失占比超20%

　　通报显示，2020年第四季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉26688件，同比增长22.82%。其中涉及财产保险公司11993件，同比增长13.86%，占投诉总量的44.94%；人身保险公司14695件，同比增长31.25%，占投诉总量的55.06%。其中，三峡人寿万张保单投诉量位列人身保险公司第二名。2020年第四季度，人身保险公司万张保单投诉量中位数为0.20件/万张，三峡人寿为0.89件/万张。此外，三峡人寿万人次投诉量位列人身保险公司第三名。2020年第四季度，人身保险公司万人次投诉量中位数为0.08件/万人次，三峡人寿为0.35件/万人次。

　　本报记者注意到，除第四季度投诉量较大之外，第二、三季度（第一季度未公布）万张保单投诉量前十的险企中也有三峡人寿的身影。具体来看，三峡人寿2020年第二季度万张保单投诉量位于第三，为1.14件/万张；2020年第三季度万张保单投诉量位于第八，为0.69件/万张。

　　值得一提的是，3月19日，中国银保监会还发布了《中国银保监会办公厅关于2020年底保险公司销售从业人员执业登记情况的通报》（截至2020年12月31日）。其中，三峡人寿信息缺失销售人员占比介于20%~30%。

　　大量投诉背后，记者还注意到，2020年6月，中国银保监会发布的《行政监管措施决定书〔2020〕1号》（以下简称“决定书”）显示，三峡人寿因“产品组合销售规则不合理”被处罚。

　　决定书显示，三峡人寿推出的“三峡福惠民保重大疾病保险”（主险）和“三峡附加惠民保两全保险”（附加险）构成的“三峡惠民保”产品组合，主附险的件均保额比例为1∶46，严重背离附加险从属于主险的基本设计原则，与此同时，所有有效业务保险金额为13.55亿元，但主险保险金额仅有1.4亿元，“重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品。

　　决定书还显示，针对华康保险代理有限公司在销售中存在的主附险搭配比例严重失调问题，三峡人寿向华康保险代理有限公司发出了风险提示，但在发现主附险搭配严重偏离重疾保障本源的情况没有明显改善后，未有实质性整改举措，直到网络文章曝光相关问题，才停止与华康代理的合作。

　　值得注意的是，2020年11月20日，重庆银保监局发布《重庆银保监局关于林兴灯任职资格的批复》（渝银保监复〔2020〕265号）。林兴灯被核准担任三峡人寿合规负责人的任职资格。公开资料显示，林兴灯为厦门大学民商法学硕士研究生毕业，自2020年11月起担任三峡人寿合规负责人，首席风险官，兼法律合规部（风险管理部）总经理。

　　年年岁岁“人不同”

　　自开业以来，三峡人寿管理层一直处于不稳定状态。

　　2018年6月，安逸民被监管部门任命为公司总经理，半年后安逸民便离职了。据统计，仅2018年（成立第二年），三峡人寿便有6位高管相继离开。

　　2019年，三峡人寿的副总经理、总经理助理、监事、首席风险官等任职人员也相继离开，一年内共10位高层人员离职。

　　2020年第三季度，邹泽艳成为三峡人寿监事，第四季度公司监事有姚卫、杨尘、黄中华和林子毅。

　　值得注意的是，最新披露的2020年第四季度偿付能力报告显示，三峡人寿总经理位置依然空缺。这意味着，三峡人寿总经理一职已经空缺了两年之久。

　　除此之外，三峡人寿还存在股东股权质押情况。

　　工商信息显示，三峡人寿的股东为重庆高科集团有限公司、江苏华西同诚投资控股集团有限公司（以下简称“江苏华西同诚投资”）、新华联控股有限公司（以下简称“新华联”）、重庆渝富资本运营集团有限公司、重庆迪马工业有限责任公司和重庆中科建设（集团）有限公司（以下简称“重庆中科”）。2020年第四季度偿付能力报告显示，江苏华西同诚投资和重庆中科所持三峡人寿股权被质押（被质押比例为25%），新华联所持三峡人寿股权被冻结（被冻结比例为20%）。

　　不过，2021年1月6日，三峡人寿召开2021年计划工作会议。其董事长黎已铭表示，2020年三峡人寿经营良好，全面完成年度业务目标，业务结构不断优化。三峡人寿管理有序，公司治理及经营管理日趋完善。

　　新产品再引争议

　　近期，三峡人寿再度推出“福爱无忧”重疾险。

　　其客服表示，这是目前三峡人寿在售的唯一一款重疾险产品，也是一款互联网渠道销售的保险产品。据了解，该产品保障责任部分显示，重大疾病保险金（2次为限）最高200%基本保额。

　　不过，相较于同类重疾险产品，这款产品性价比并不高。

　　例如，将昆仑健康推出的健康保普惠多倍版、弘康人寿推出的哆啦A保2.0和复星联合推出的福特加这三款多次赔重疾险产品和三峡爱无忧（勾选“恶性肿瘤关爱保险金”、“特定心血管疾病关爱保险金”以及“身故或全残关爱保险金”可选保险责任）相比，从重疾的保障责任上看，这几款产品分别为不分组赔2次，首次重疾赔150%，第二次重疾赔120%；分5组赔4次，均赔100%；分6组赔6次，分别赔100%、130%、160%、190%、220%、250%，且60岁前首次重疾额外赔100%。在相同投保条件下，“福爱无忧重疾险”价格比其他重疾险产品贵出约3000元/年。

　　除了价格比其他产品高之外，“福爱无忧”重疾险产品的倒挂年龄在35岁。以1986年1月1日出生的男性为例，保险期间为终身，基本保额为40万元，交费期间20年，每年需交费21688元，20年需要交43万余元。

　　业内人士认为，随着年龄增加，被保险人发生重大疾病的几率更大，目前市面上大多是50岁以上人群购买的重疾险产品会出现保费倒挂的现象（注：保费倒挂指所交总保费大于保险金额的现象）。不过，也有业内人士认为，这款重疾险产品与其他产品相比，具备双倍赔付还附带身故责任，相当于最低也会100%赔付保额，所以费率高也正常。