近期，农银人寿因在消费者权益方面出现四大违法行为被监管部门通报，并且自今年5月以来，各地分支机构频繁被罚。同时农银人寿去年净利润下降19%。

近期，中国农业银行的控股子公司—农银人寿保险股份有限公司（以下简称：农银人寿）因监管部门的一则通报引发市场热议。6月9日，中国银保监会消费者权益保护局（以下简称：银保监会消保局）公布关于农银人寿侵害消费者权益情况的通报，农银人寿存在借款人意外险经营严重侵害消费者权益、对银保渠道保险销售行为可回溯管理不到位、理赔及保全信息记录与事实不符、消费者重要信息失真的四大违法行为。

值得注意的是，自5月以来，农银人寿各地分支机构还因未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率的行为收到8张罚单。在频现违规乱象的同时，农银人寿的净利润近年来首次下降，并且公司股权变更事宜悬而未决，总经理空缺。针对上述事宜，发现网向农银人寿发送采访函请求阐释，但截至发稿前，农银人寿并未给出合理解释。

监管通报“四宗罪” 分支机构频繁被罚

公开资料显示，农银人寿最初名为国民人寿，2005年12月19日成立，由北京中关村科学城建建设股份有限公司、重庆国际信托投资有限公司、联想控股有限公司等6家企业共同发起设立。

2007年公司更名为嘉禾人寿；2010年因股权变动，联想控股有限公司将所持股权转让给上海安尚实业有限公司从而退出股东行列。2012年11月，中国农业银行入股嘉禾人寿获银保监会批准，持有51%的股份，成为嘉禾人寿控股股东，同时批复中还同意公司名称变更为农银人寿；2013年1月发布公告正式更名为农银人寿。目前农银人寿注册资本29.5亿元。

依托中国农业银行的优势，农银人寿近年来规模保费在百亿以上。但在2020年农银人寿似乎进入经营低潮，并在2021年频繁出现违规乱象。银保监消保发〔2021〕10号显示，农银人寿在保险消费者合法权益方面存在四大违法行为。

具体来看，一是农银人寿借意险经营严重侵害消费者权益。2019年1月至2020年6月，农银人寿承保的借意险实收保费对应的保险费率高于经备案的保险费率上限，达到其他一般意外险保险费率的数倍。共涉及保单17.99万张，消费者12.89万人，保费1.27亿元，高于经备案保险费率上限收取保费4763万元。

同时，农银人寿通过“短险长做”方式承保借意险；截至2020年6月30日，此类未生效保单共14.11万张，涉及消费者6.84万人，其中一份保单的最晚生效日期为2049年1月1日。并且通过上述方式连续承保的借意险业务中，农银人寿存在未退还预收保费情况的共涉及保单47张，应退保费1万余元。

（图片来源：银保监会官网）

二是农银人寿对银保渠道保险销售行为可回溯管理不到位。抽查情况显示，农银人寿应按照现场同步录音录像方式实施可回溯管理的业务中，近30%的保单没有可回溯视听资料，或者视听资料录制时间晚于保单打印时间。已按照现场同步录音录像方式实施可回溯管理的业务中，近80%的保单视听资料录制质量不符合要求；超过60%的保单双录用语不规范。

三是农银人寿理赔、保全信息记录与事实不符。在2.7万件个险赔案中，27%赔案的理赔信息记录与事实不符；13.1万条公司电话接收的保全申请中，77%记录的保全申请日期晚于消费者电话申请日期。

四是农银人寿消费者重要信息失真。2019年1月至2020年6月农银人寿承保的以电子邮箱作为保单送达方式的保单中，约10万笔保单留存的消费者电子邮箱不真实，以及多名投保人对应同一个邮箱等问题。

（图片来源：银保监会官网）

尤为注意的是，在上述通报情况公布之前，农银人寿各地分支机构就因在借意险业务上出现违法行为被行政处罚。据悉，借意险是指与金融机构订立借款合同的借款人作为投保人，向保险公司支付保险费，当被保险人遭受意外伤害事故死亡或残疾时保险公司向受益人给付保险金的商业保险行为。

2021年5月11日（作出行政处罚日期），农银人寿宁波分公司因借意险未严格执行备案条款费率被罚款25万元；5月13日和5月24日，浙江分公司和广西分公司也因未按规定使用经备案的保险条款费率、未严格执行经备案的条款费率分别被罚25万元，相关2名责任人员分别被罚款4万元和5万元。

6月10日，嘉兴中心支公司因编制或者提供虚假报告、报表、文件、资料被罚15万元，对王钢警告并罚款2万元；6月29日，辽宁分公司因未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率被罚20万元，相关2名责任人员被处以罚款2万元和4万元。同时从具体情况看，辽宁分公司的违法行为是在2019年1月至12月，通过农业银行网点代理销售的农银借意险产品时出现的。2020年1月以后，辽宁分公司便停止通过农业银行网点代销借意险。

另外，农银人寿在风险控制方面的消息也接连不断。企查查显示，农银人寿存在8289条风险信息，其中自身风险152条，关联风险8137条。

净利润首次下滑 股权变更悬而未决

除去经营过程中出现的违规行为，事实上农银人寿近几年在业绩上基本处于逐年增长的趋势。跟踪数据发现，2016年-2020年，农银人寿的保险业务收入分别为182.89亿元、238.65亿元、178.38亿元、232.29亿元和264.75亿元；同期净利润分别为0.18亿元、1.11亿元、1.39亿元、3.32亿元和2.68亿元。

（数据来源：农银人寿历年年报，发现网制表）

从数据上看，农银人寿保险业务收入波动增长，到2020年同比增长14%；而持续增长的净利润在2020年出现下降，同比下降19%。2021年一季度，农银人寿实现保险业务收入188.15亿元，净利润10.25亿元。而通过一季度偿付能力报告发现，农银人寿2020年四季度末净利润为-5.13亿元。

（图片来源：农银人寿一季度偿付能力报告）

值得一提的是，由于背靠中国农业银行，农银人寿的保险产品销售渠道单一。以2019年和2020年为例，公司保费前五的保险产品都为银邮代理渠道，共计保费162.59亿元和165.28亿元，占总保费的比例为70%和62%。

此外，发现网查询农银人寿官网发现，截至一季度偿付能力报告披露日，农银人寿尚有两笔股权转让未获得监管批复。

2019年7月8日，农银人寿发布关于变更股东有关情况的信息披露公告，西藏腾云投资管理有限公司将持有的农银人寿5899.83万股股权转让给世纪金源投资集团有限公司，占公司总股本2%；中国新纪元有限公司将持有的2.46亿股股权同样转让给世纪金源投资集团有限公司，占公司总股本的8.34%。

按股权转让后的股东变更对照表，如若上述股转完成，西藏腾云投资管理有限公司剩余2.85亿股，占总股本的9.65%；世纪金源投资集团有限公司将持有3.05亿股股权，占总股本的10.34%。

（图片来源：农银人寿官网）

不过，从农银人寿4月30日公布的一季度偿付能力报告看，农银人寿股东所持股份并未发生变动，公司官网后续也未披露有关这两笔股转的进展。也就是说，农银人寿的股权变更事宜悬而未决。

同时，截至一季度偿付能力报告披露日，农银人寿总经理仍处于空缺状态。从偿付能力报告看，农银人寿偿付能力报告中最后一次出现总经理介绍是在2019年一季度，彼时的总经理是刘世安，兼任公司党委副书记、董事，任职批准文号：保监许可〔2017〕1168 号。

（发现网记者罗雪峰 实习记者刘利香）